非購屋、用房屋抵押方式的貸款能申請30年嗎？

由於近幾年存股概念興盛，讓許多名下有登記不動產的民眾透過房屋增貸方式貸出現金來投資，當然這些民眾考量投報率、自然希望能貸到最低利率與較寬鬆還款月付；某網友日前提出一個問題：

“”今天去兩間銀行(玉山、中信)詢問，把目前有的房屋作抵押，希望能貸30年、告知用途是投資，專員都說這樣非購屋的貸款最多只能做20年。想請問這是個別銀行規定？還是目前國家規定就是如此？然後也想請問一下以這樣的方式，目前大概貸款利率會落在哪邊？今天問到的是2.x，不知道這樣算高還是低？“”

首先、大多數銀行對於『非首次購屋』的增貸模式確實在銀行內部授信都明文規定承辦還款年限不得超過20年，再者增貸出來的現金雖名義上是『投資』，但是否將增貸現金投入購置第二戶甚至是第三戶房產的頭期款？坦白說也只有增貸者自己知道。雖然受理增貸銀行也知道、借款人有可能將增貸現金投入投資房產，告知甚至要求簽切結、如有查到投資房產行為將視同違約，須返還當初增貸的所有資金，但是到目前為止似乎也還沒看到任何相關的違約訊息？代表銀行對此的『說跟做明顯不同調』。

避免將增貸現金投資房產，其原由也可以歸因於政策面(央行)的風向，譬如『自然人對特定地區(六都含新竹市)購置第二戶購屋貸款不提供寬限期』、『自然人第3戶購屋貸款成數降低至5.5成且無寬限期』就可窺知。

這也就是銀行為何不希望將『投資』用途的增貸還款年限超過20年；畢竟銀行認為『若還款期超過20年以上、月付金隨即降低等於回收本金時間將更久，風險變數就越多』。或許有網友認為『給銀行的利息也照付、且年限越長就付越多不是嗎』；理論上是對的、不過房貸利息對銀行來說並非最大宗的利息收入來源(信用卡、企業貸款)，更何況目前房貸利率實在太低。

其次討論到『利率』、既有房屋辦理增貸或轉增貸，增貸用途本就與『購屋』完全不同；增貸用途可以是投資理財、週轉、修繕等，購屋則是『限定用途也是風險最低』。故各家銀行對於房屋增貸利率絕對會跟購屋性質有明顯差距，差距在於『*加碼部份』會差距至少0.3%~0.5%以上~視各家銀行規定。

*【房貸利率＝指標（基準）利率＋加碼利率所構成，其中指標利率是由銀行內部貸款基礎指數，而加碼利率將視個人信用條件而有所差異】

以個人近期承辦個案來說、增貸後的房貸利率就落在2.1%附近；若要評論這利率是高或低？這就又回到每個人對於利率的看法~見仁見智。