《案例分享》信用貸款(整合負債)／卡長期超額爆卡獲銀行30萬個案分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程完全免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

記得前次接受W小姐委託貸款事宜已是109年04月，當時成功協助她『整合三筆信貸餘額加上兩張卡款』獲得銀行准貸80萬(https://jerry6033.pixnet.net/blog/post/475405277)，當時整合前對所有銀行總支出約為4.3萬元，整合後、每月立即降低到16,603元，減少26,597元的月付金。

五月底W小姐透過line來訊息說明“請幫忙評估，若需要信貸10萬元現金，是否有機會呢？”

得知W小姐需求後也立即詢問她目前債務分類與數據各有多少，當然也一併諮詢她現職工作與薪資收入、往來信用與近三個月內是否還有送件等；確定應有機會後、也請W小姐準備書面資料以利後續與銀行討論細節……

本案委託人W小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、服務於資本額1,500萬的傳統中小企業

職稱：營業部 經理

勞保投保時間：091年08月05日(年資滿20年10個月)

勞保投保金額：45,800元

最近六個月薪資轉帳存摺(北富銀)數據：

112/05/05  薪資轉帳  52,060元

109/03/31  薪資轉帳  51,060元

109/03/04  薪資轉帳  51,014元

112/02/05  薪資轉帳  51,106元

112/01/05  薪資轉帳  51,106元

111/12/05  薪資轉帳  51,106元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*玉山銀行信用貸款：核貸時間111年07月／核貸金額95萬／分七年攤還／餘額87萬元／月付金約14,436元(利率約7.3%)

*玉山信用卡：信用額度12萬／應繳總金額112,235元／繳最低應繳7,500元

*遠東信用卡：信用額度3萬元／應繳總金額28,391元／繳最低應繳款3,000元

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：申請玉山增貸婉拒(4月)

對本案的分析意見：

1.由於W小姐並非首次尋求我的協助，所以我大致上多少也瞭解她使用信用卡的習慣；為求謹慎、我仍詢問『除了報給我信用卡的應繳總金額數據，總數還有可能會往上增加？』她回覆說『通常不會超刷，玉山卡全部是循環信用，每月固定會刷卡付保險費及一些小額支出；遠東卡則可能已滿額』。故我推測信用卡應該有出現『超額』情況出現。

2.翻閱前次處理W小姐的個案時就有提到：『超額次數頻繁、對銀行來說就非常不理想！代表持卡人在用卡同時，並未有效掌控到額度的規範，換言之、持卡人有可能會因為這一次刷超過額度，下次再使用時仍會嘗試再超刷；假使爆卡次數頻繁、對於信用評分有損無益』。

續上、不出所料當銀行告知W小姐聯徵信用評分較低僅477分時，拉低分數的主因就是『信用卡使用屬長期超額(就是爆卡：應繳總金額超過信用卡額度)』，同時也有使用循環信用讓整體信用評分無法顯著提升。

3.雖然W小姐信用狀況乍看不是很理想，但讓我佩服的就是她的『在職年資』以及『對某部分的堅持』；在職年資長達20年都不曾換過工作，也不會去申請民間融資借款，即便她手頭緊。另外她的最高學歷、擔任職稱、與已婚等情況都能在銀行內部加到應有的分數，有助於銀行審查上的效益。

4.W小姐除上述每個月固定時間都有領到薪資外，領薪當天也都『現金固定存入15,000元』~唯這筆存入金額並沒有註明公司名稱，也沒有額外在薪資單上註記，當然也沒有申報年度個人薪資所得；只能請銀行寫報告時加上讓徵審參考。

操作規劃與應變：

1.以W小姐個案與四家銀行充分討論後~均不太樂觀。主因兩張信用卡都有使用到較滿額情況(兩卡總動用額度成數比超過95以上)，看能否先請當事人多繳回帳單一點金額降低動用比到8成內；也有銀行業務認為W小姐現職服務公司資本額並不高，以薪資認定上可能只有薪資轉帳這筆、現金存入部分無法採認計算，加上無擔保總負債比高等都持保留意見。

2.即使有銀行可送件、銀行徵審授信主管很可能會批示『只願意提供代償、還清兩張信用卡累積款項，要多現金、可能性低』；甚至於代償完後必須配合銀行剪卡與停卡(正常停卡、避免未來繼續刷卡累積債務等)等做為附帶條件。

3.我們依照與銀行討論的內容逐一審慎評估，主要先以『代償兩張卡+現金10萬元』為主要訴求；若銀行不想冒風險代償信用卡，則以現金10萬為次要目標。

銀行最終審查結果：

核准30萬／分七年攤還本息／利率x.x9%(機動計息)／月付金4,xx9元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／須綁約18個月不能清償

附帶條件：須還清玉山、遠東兩張信用卡動用金額約15餘萬，剩餘撥現金(不須剪卡停卡)。

【對照】整合前兩張信用卡帳單最低應繳款金額約10,500元，整合後每月需繳納金額5仟元不到，除了立即省下一半支出外、還有現金可週轉，不須再繳高利循環信用利息，也不至於看到每月信用卡帳單上累積應繳總金額就感到煩惱。

結案後心得：

原本銀行主管批『婉拒』，原因就是『卡費長期超額影響到銀行內部評分及格邊緣』；後來爭取雖有核准但利率高，經過再次簽核後才降至個位數。本次雖有通過，但是也顯示出W小姐本身的用卡習慣確實需要做些變更，避免未來再滾出債務。最後仍須誠摯感謝W小姐這幾次的囑託，也預祝她工作順心、身體健康。

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