*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【利息／月付金省多少】分析本次轉貸可省下利息：
*渣打銀行75萬、剩餘66期未繳；未繳利息總額約332,013元
*新光銀行40萬、剩餘59期未繳；未繳利息總額約64,533元
以上兩筆信貸未繳利息合計約396,546元
本次核准111萬、分七年攤還，總繳利息預估約257,909元；轉貸後可省下利息約138,637元。月付金則從原本21,200元降至16,285元，每個月可減少4,915元支出，重點還多了10多萬現金可周轉運用。
前言：
應有不少網友均曾遇到類似（圖一）的情況，面對臨時又緊急狀態下向銀行申請信用貸款，可能受到銀行經辦業務話術避重就輕影響，或是申請人未仔細思慮與比較後就讓銀行先行撥款，導致事後發現利率太高懊悔不已。
本案網友屬上述情況、她之前辦兩筆信貸都未仔細比較，拿到較高的貸款利率，於上個月向我徵詢是否能夠轉貸一事；我除了詢問兩筆信貸的利率與餘額外，也一併詢問公司資本額、工作年資、擔任職務、月薪、負債種類數據、與繳款信用是否正常等。她順勢提到：
“去年看到代辦想申請轉貸，但後來感覺有點被騙、因而沒繼續辦下去；那時候代辦人員有說會註記不得辦理貸款，但那時候沒想太多沒在理會。直到上個月有跟銀行申請轉貸，他們調閱信用報告跟我說有一項是寫『不得辦理貸款（圖二）』~後來打電話去聯徵中心詢問，應該是去年那位代辦確實去註記了這個，最近才去申請註銷掉”
分析該網友陳述、推測應該是在網路上看到劣質代辦業者『以整合負債為包裝，實則申請債務協商』，導致該網友誤信而被聯徵中心註記；所幸該網友當時並未申請債務協商，迅速釐清問題並處理，否則之後各銀行看到此一註記、勢必都不會提供授信給該網友了。之後等待聯徵中心將註記註銷，也才正式協助她申請信貸轉貸降利的程序......
本案委託人K小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx國際企業股份有限公司（實收資本額5億6千萬）
職稱：倉儲行政
健保加保時間：110年08月02日(現職年資3年8個月)
健保投保薪資：57,800元
113年所得清單申報數據：634,579元
近六個月薪資轉帳數據（底薪32K／含獎金加班大約43K~45K）：
2025/04/02 薪資 47,997元
2025/03/05 薪資 43,011元
2025/02/11 薪資 735元（補加班費）
2025/02/05 薪資 44,902元
2025/01/23 薪資 45,417元（年終獎金）
2025/01/06 薪資 45,861元
2024/12/25 薪資 32,000元（績效獎金）
2024/12/05 薪資 55,711元
2024/11/05 薪資 52,304元
銀行負債：
*渣打信貸：核貸112年11月／金額75萬／分七年攤還／月付金約14,900元（利率16%）／餘額約65.2萬
*新光信貸：核貸112年04月／金額40萬／分七年攤還／月付金約6,300元（利率8%）／餘額約30.7萬
*星展信用卡：核卡106年05月／額度3.7萬／本期應付帳款18,662元／未到期待付款0元／全額繳清
*中信信用卡：核卡106年08月／額度7萬／本期應付帳款20,338元／未到期待付款0元／全額繳清
*凱基信用卡：核卡111年03月／額度5萬／本期應付帳款2,220元／未到期待付款2,220元／全額繳清
*國泰世華卡：核卡111年10月／額度18,400元（學生卡、未調整額度）／不須繳款
銀行保證債務（中期擔保放款）：未逾期金額19萬（借款人為妹妹）
非銀行負債：
*中租車貸：核貸111年04月／金額119萬／分六年攤還／月付金約14,900元／餘額約78萬（此筆為換約）
信用紀錄：繳款信用正常
最近三個月內聯徵查詢：遠東婉拒（03/14）
對本案詳細評估與分析意見：
1. K小姐任職公司資本額有上億元規模，單一工作年資超過三年以上，穩定性足夠；工作內容包括處理出貨訂單、打單退貨作業、與庫存管理等。須注意大多數銀行會以『倉管』去評其分數相對就較弱勢。關於這部分、有跟K小姐提醒填寫申請書稍改其它名稱，避免因為銀行徵審專員制式觀念影響到案件程序進行。
2. K小姐持有四張卡，一張學生卡到目前仍維持不到2萬額度；持卡時間最長有超過五年以上，帳單都全額繳清，信用尚算維持基本水準（信用分數584）。她有向我徵詢過，是否可等信貸完成後申請調高永久信用額度？我表示若不急最好等完成後的3~6個月再進行。
3. 起初徵詢K小姐債務分類與數據，發現她一筆中租車貸數據有異狀；她回覆“車貸已正常繳款三年（分六年），因利率與月付金過高、有重新跟中租議定調整利率，同時又再分六年攤還。”由於這筆車貸屬於純換約性質、非原車再融資；但我詳細計算後回覆她：
*原本車貸119萬、分六年攤還，月付約2.1萬，回推利率大約8%~9%
*還款三年後剩餘約78萬、經協調再分六年攤還，月付金雖然降至14,900，但是利率卻變相往上拉升到11%
*原本希望降低對車貸月付金，卻被對方話術誆騙『延長還款期卻反向提高利率』~且重新簽約還得再多限制20期不能清償整筆車貸
K小姐表示沒有留下當初的協議書或契約書，畢竟上述協議恐怕屬於個別協商範圍，遺憾被車貸公司無端多賺了不少利息。
操作規劃與應變：
1. 初步分析K小姐債務就是兩筆信貸為主軸，轉貸整合金額約為96萬；以她目前工作與聯徵信用分數評估，原則上整合後利率應有機會6%起計，包括利率與月付金都能一併降低。
2. 與數家銀行討論，由於K小姐近六個月薪資水平比同性質工作者來得高，申請額度最高上看123萬；負債比整合前約17.8倍、支出比不含車貸約44%，仍在合理範圍内。
銀行審查結果：
核准111萬／分七年攤還本息／利率x.13%(固定利率)／月付金1x,xx5元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定15個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清兩筆信貸餘額，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本案核准額度與利率因所持信用卡有分期佔額，加上評分未達銀行內部預期標準等，最終額度只能維持在111萬、而利率部份責請送簽再略降了0.75%；預估本次轉貸後利息可省下約13.8萬餘元，月付金也比整合前少近5仟元，甚至多一筆小額資金運用。希望K小姐對上述整合後的數據能感到滿意，也誠摯預祝她工作順心遂意！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
