*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】本案處理前、L小姐兩筆信貸月付12,396元，四張信用卡計算帳單最低應繳金額約30,530元，前兩項合計總繳42,926元；整合後每個月僅須繳款一筆信貸月付金約1.4萬，足足省下2.8萬額外支出，降幅達66.6%~可謂非常有感！
前言：
與本案委託人首次接觸是在去年10月底，當時她加我line好友後表示：“我想請您幫我評估看看，依我現在的情況還能怎麼做？是否可以整合貸款？”
由於她表明『整合貸款』~我猜測她目前應該已有一些債務累積，順勢先諮詢一些問題以後續提供分析意見。經瞭解、她一年內有預借現金高達8次，近一次預借現金時間則在8月；另外9月也向S銀行申請信貸但卻僅核准10萬（性質：借新還舊、實際上只拿到3萬餘元，利率卻高達16%！）且近三個月内又自送匯豐銀、台企銀、凱基銀等均未審核通過，只是讓她個人信用評分更雪上加霜。我問該網友為何要信用卡預借現金？她回覆“因爲信用卡帳單有點卡不過來，還有其它要負擔家裡的開銷確實有點⋯”
在上述情況下當然不可能立即再提申請，我請她須等到明年2月、讓聯徵多查與近期增貸的負面影響略為消失後，再重新研議規劃貸款申請。我奉勸她從現在到明年2月這段時間：
一、盡可能不要再預借現金與刷卡消費，包括刷卡辦零利率分期
二、短期不宜再送件，包括申請信用卡；避免聯徵被查詢、導致時間被延宕
三、不要找融資借小額借款；如果非常急需、請勿讓對方撥款到薪轉存摺内
能否維持上面的建議？不得而知，只能說該網友信用狀況當時確實非常糟；之後能否協助她解決問題、只有靠她自己的堅持了…
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、繳款信用、聯徵現況：
現職單位：某人力資源顧問股份有限公司（實收資本額：9仟萬）
職稱：人力資源主任
健保加保時間：104年10月05日(現職年資9年4個月)
健保投保薪資：43,900元
最近六個月薪資轉帳存摺(台企銀／月薪約40K)：
114/02/05 薪資轉 40,073元
114/01/23 薪資轉 2,000元 （尾牙機會中獎）
114/01/22 薪資轉 99,180元（績效獎金）
114/01/05 薪資轉 40,117元
114/01/02 薪資轉 34,800元（年終獎金）
113/12/05 薪資轉 39,810元
113/11/05 薪資轉 40,424元
113/10/05 薪資轉 40,424元
113/09/05 薪資轉 42,424元
銀行負債：
*S銀行信貸：核貸113年06月／金額10萬／分七年攤還／月付金約1,990元（利率約16%）／餘額約9.5萬
*H銀行信貸：核貸109年10月／金額75萬／分七年攤還／月付金約10,406元／餘額約27.5萬
*星展信用卡：核卡103年04月／額度6.4萬／本期應付帳款4,810元／未到期待付款52,376元／最低應繳金額3,330元／全額繳清
*永豐信用卡：核卡103年08月／額度6萬／本期應付帳款3,512元／未到期待付款34,650元／最低應繳金額3,512元／全額繳清
*中信信用卡：核卡107年08月／額度14萬／本期應付帳款19,725元／未到期待付款81,526元／最低應繳金額12,424元／全額繳清
*富邦信用卡：核卡108年08月／額度8萬／本期應付帳款18,873元／未到期待付款43,512元／最低應繳金額11,264元／全額繳清
非銀行負債：
*麻x配貸款：核貸113年11月／金額7.5萬／分24期攤還／月付金3,672元（監理站動保有登記設定）
*中x手機貸：核貸113年11月／金額6萬／月付金2,230元
往來信用紀錄：113/11中信卡『未繳足最低-遲延未滿一個月』
最近三個月內聯徵查詢：元大（先生購車貸款）
對本案詳細評估與分析意見：
1. L小姐現職年資9年多，穩定度無庸置疑；職務為主任、公司規模也不小，對本次信貸評分上是具備加分效益。薪資很平均落在40K附近、無起伏過大等情況。
2.原本排程上應該是在2月與L小姐接洽、卻因故延到3月初她才主動與我聯繫；我請她調閱最新一次的聯徵信用報告查詢目前信用往來與評分，近三個月內回推至年初（114/01星展）也都還有發生信用卡預借現金之情事，三個月以前到一年內的預借現金分別是『113/08星展+中信、113/07富邦+中信、113/04中信』，所以一年內仍還有六次預借。
3. S銀行去年6月核准信貸10萬屬於近一年內新增債務，影響稍微減弱後到去年11月中信卡又發生『未繳足最低-遲延未滿一個月』的逾期紀錄；回顧近一年内信用卡也不是完全都繳清，不時仍有繳足最低之情況，導致她3月初的聯徵信用評分僅430分！跟去年10月30日跟與她剛接觸時的信用評分（434分）反而更低？等於這數月以來原本期許她信用評分因當時多查、近增等問題影響性舒緩而能略提升，卻又因預借現金、卡款遲延等遭降評。
4. L小姐去年底向融資公司申請小額借貸，這兩筆都撥款到非薪轉帳戶。換言之逐漸無法應付各項開支，債務種類也從銀行擴大到融資公司、導致月付壓力越重。
5. 由於我們在3月初參閱L小姐的聯徵信用報告時，仍看到三個月內有兩次銀行查詢（12/31 S銀：公開資訊、12/27 C銀：新業務申請），為求案件變數能縮減至最少、我們建議須等到3月底至4月初再行貸款申請。
6.在等待的時間内、L小姐在3月中跟我提到“先生想買一台特斯拉、而車輛想要掛我的名字，他當我的擔保人；我們去銀行申請只核150萬（不足全額）。我想問：您這邊可否幫我看看如果用我的信貸+我先生當保人的話~我可以貸多少嗎？“
我回覆她“信用貸款屬於無擔保授信科目，銀行不會額外要求加保證人；我極不建議掛車貸的借款人，否則本次申請整合信貸的支出比鐵定算不過！將導致我也無法協助。總之跟您先生說：要購車、請直接用他名義申請貸款，您目前信用狀況不適宜再揹一筆車貸”
從上問題偏偏又衍生出銀行短期又多一次車貸新業務查詢，對原本我們希望三個月內不要出現銀行查詢的預期再落空！也增加未來送件申請的變數。
操作規劃與應變：
1. 本案因為聯徵信用評分僅430分過弱，主要原因包括『近一年內有信用卡延遲還款、近一年內曾有信用卡預借現金紀錄、近12期內純信用授信往來金融機構家數較多，與近一年內曾有較高的信用卡額度使用率』等；與數家銀行資深經辦討論過、獲得與我們預期一樣極差的評語回覆。
2. 雖然L小姐信用往來評分不佳，惟工作職業上仍是有可取之處；我們仍規劃安排申請金額80萬、用途還清兩家信貸與信用卡，但是也告知L小姐獲准機率不算高，即便有核准、相對銀行所下的授信條件應該也會較為嚴苛，須請她有心理準備。
銀行最終審查結果：
核准80萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動利率)／月付金1x,x37元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清S、H銀行兩筆信貸餘額，還清三張信用卡（星展、永豐與中信）累積款項、並需配合剪停卡措施，剩餘現金則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本次整合處理完成、L小姐每月立即省下2.8萬的額外支出，也不再因為看到信用卡帳單的應繳總額而煩惱。
『狀況最不被各銀行業務看好的案件、卻意外得到銀行獲准的結果』
額度分毫未減、惟利率較高，但我建議L小姐未來一年勢必審慎培養信用，務必正常繳款，切勿使用信用卡預借現金、也不要跟信用卡銀行辦理預借分期，因為記錄在聯徵報告上都絕對看得到；等繳滿一年後可再爭取降利率、或協助轉貸降低利率。最後仍誠摯感謝L小姐的信任囑託，預祝她職場順利、理財有成。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
