《案例分享》商行貸款／資本額5萬元獨資商行獲銀行核准50萬週轉金案例

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

本案委託人C小姐看到IG案例資訊後產生興趣、進一步加line詢問有關商行貸款一事；她表示近期有資金需求但是自送樂天銀行遭到婉拒，之後想再送銀行、卻又擔心若再遭婉拒可能導致聯徵被查詢次數過多的後遺症，故想諮詢以她與商行目前情況是否有機會可以申請到一筆周轉金。我進一步跟她請教幾個問題包括信用往來與負債現況，也一併請她附上所營企業資料開始進行分析評估…

公司與負責人的背景敘述：
*組織種類：獨資(商行)
*資本額：5萬元
*登記地點：台南市
*設立時間為民國111年06月22日
*營業項目：其他電子購物及郵購(487199)
*免用統一發票、營業稅查定課徵核定稅額繳款書(405表)
*公司登記負責人：C小姐
*近六個月網拍金流入帳金額：
112/05/31  轉帳(綠界科技股份)  5,000
112/05/30  轉帳(綠界科技股份)  54,000
112/05/15  轉帳(綠界科技股份)  17,000
112/05/08  轉帳(綠界科技股份)  15,000
112/05/02  轉帳(綠界科技股份)  8,900
112/04/24  轉帳(綠界科技股份)  22,000
112/04/19  轉帳(綠界科技股份)  17,000
112/04/06  轉帳(綠界科技股份)  20,000
112/03/30  轉帳(綠界科技股份)  17,000
112/03/16  轉帳(綠界科技股份)  7,000
112/03/06  轉帳(綠界科技股份)  20,000
112/03/01  轉帳(綠界科技股份)  36,000
112/02/13  轉帳(綠界科技股份)  18,000
112/02/04  轉帳(綠界科技股份)  7,000
112/01/30  轉帳(綠界科技股份)  13,000
112/01/18  轉帳(綠界科技股份)  65,000
112/01/10  轉帳(綠界科技股份)  40,000
112/01/04  轉帳(綠界科技股份)  50,000
111/12/12  轉帳(綠界科技股份)  26,000
111/12/07  轉帳(綠界科技股份)  50,000

商行、負責人名下負債現況：

商行：無負債

委託人C小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*永豐銀行紓困貸款：核貸金額10萬／分三年攤還／餘額43,694元／月付金約3,398元
*中國信託信用貸款：核貸時間119年12月／核貸金額20萬／分三年攤還／餘額49,831元／月付金約7,486元(利率約10.35%)
*元大銀行信用卡：核卡時間104年／信用額度6萬元／本期應繳總金額11,259元／未到期待付款14,895元／最低應繳金額7,838元／全額繳清
*中國信託信用卡：核卡時間106年／信用額度8萬元／本期應繳總金額71,916元／未到期待付款50,059元／最低應繳金額3,000元／全額繳清
*玉山銀行信用卡：核卡時間109年／信用額度7萬元／本期應繳總金額8,054元／未到期待付款10,280元／最低應繳金額2,529元／全額繳清
*永豐銀行信用卡：核卡時間109年／信用額度7萬元／本期應繳總金額2.6萬元／未到期待付款11,322元／最低應繳金額1,862元／全額繳清
*台新銀行信用卡：核卡時間111年／信用額度8萬元／本期應繳總金額25,991元／未到期待付款14,747元／最低應繳金額7,811元／全額繳清

最近三個月內聯徵查詢：申請樂天銀行、婉拒(6月)

對本案分析與意見：

1. C小姐起初於106年始經營，最早先從夜市擺攤沒營業登記，到去年6月才申請設立登記，也有固定網拍工作室；主要經營網路販售商品、金流工作則是與『綠界科技』配合提供固定匯款入帳紀錄，除網拍外也創設販售專門網站。

2. 登記負責人C小姐勞健保投保於工會，往來存摺平均餘額約5位數，自述每月薪資約可領到約35K~40K不等；也因為獨資故沒有特別註明『薪資』，也沒有申報負責人個人薪資所得，直到有資金需求才知道需要具備穩定帳本進出。

3. C小姐本身非常注意信用往來，除信用卡都繳清沒使用循環信用，紓困貸款跟信貸也都正常每個月還款沒有拖欠；惟刷卡分期筆數略多、分期也造成信用卡額度動用比也偏高。

操作規劃與應變：

單從405表無法計算商行實際營業額，我們彙整相關公司與財務資料分析評估，分別與數家銀行討論承辦可行性；A銀表示因為收入不穩定過件機率低，B銀行表示小規模自營業主評分與核准機率均低，C銀行表示負責人勞保投工會無法承做，D銀行表示滿一年可以申請，但利率與額度都需要再評估(近一年公司與負責人往來存摺匯入款項、平均餘額、405表合併計算)。

銀行最終審查結果：

核准週轉金貸款50萬／分六年攤還／(1~12期)利率4.54%、(13期起)7%
(原本審查批示一率到底9.2%、經爭取後降息)

結案後心得：

因商行設立已滿一年、我們最終將此案件送給小微企業貸款專案承辦，得到50萬週轉金免保證人；雖然利率偏高，但我跟C小姐表示：

“獨資一人網拍業工作室，登記設立時間不長，對所有銀行審查角度上屬於『小規模自營業主』~包括整體營運、應變經驗、財務營收等都尚未成熟的前提下，銀行授信審查主觀都會認定『風險高』~授信心態保守、自然造成利率提升。我遇過不少類似網路銷售產業的自營業主，跟銀行申請借款同時都吃不少閉門羹，即使借得到、包括額度不多與利率超過12~13%以上都不少。甚至於資金緊迫、跟民間融資公司用機車做為擔保品借款的也很多(利率約15%)！我相信貴司在妳的經營下會逐漸成熟，惟資金申請不易、應先考慮與銀行混熟後，日後公司再跟銀行往來才會更取得信任。“

感謝本次C小姐對於貸款過程的全程配合與耐心等待，預祝她與所營事業能蒸蒸日上、生意興隆財源茂盛。

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