理財 - 及時行樂 vs 延後享樂

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對於家境優渥者,不需要考慮這問題,擁有的資源可供自己衣食無憂,吃喝玩樂一輩子。這種情況下,不用煩惱資源該怎麼分配,反正都用不完。

對於家境貧寒者,也不需要考慮這問題,先過好今天就好,明天的事、明天再說,哪有餘力去思考十幾年或幾十年後的事情。這種情況下,只有及時,也只有及時。

適合的對象為「資源有餘裕但不寬裕,期望生活會正向成長者。」。資源有餘裕,代表有餘力去思考未來;資源不寬裕,代表不能浪費,須妥善、安排、分配、使用有限的資源,將資源的價值最大化。


實際上,絕大多數的人都在有意識或無意識的執行「延後享樂」這種方式。所謂的延後享樂,說穿了就只是擔心年老後賺錢能力下降,收入銳減,因此在年輕力壯的收入高峰時,將一部分的收入「保留下來」,以備日後使用。

至於「保留下來」是用什麼方式進行因人而異:存錢、儲蓄、保險、投資、...;不同的方式又可再依細節區分,如保險可分為壽險、意外險、醫療險、...;投資的商品是債券、基金、股票、實業、...;投資的周期長短;投資的風險度;投資的報酬率;...


投資理財的目標,其實就是放大「保留下來的收入」。差別只在於放大的過程中,有人成功、有人失敗、有人完成快、有人進度慢、有人冒險成功、有人冒險失敗、有人失敗還能重來、有人失敗就結束了。


借用上一篇的人生財富試算的數據:

  • 不投資的話,每年約可存14萬~17萬,60歲時的資產約為600萬。
  • 投資的話,每年只可存7~10萬(儲蓄金額減少近50%),60歲時,低風險低報酬的定期定額帶來了近1000萬的成果,連同存款,資產約為1300萬。

但沒規定也沒限制,同時間只能採取一種理財方式,衍伸出來的觀念,就是所謂的「資產配置」。


所謂的「社會福利」,其實就有點「強制延後享樂」的意味在。每個月強制要繳交的健保費、勞保費、國民年金,主要目標都是為了老年生活而準備的。

這邊只看「社會福利制度」的初衷,不考慮跟人有關的執行或改進等部分。
普普通通的平凡人,沒祖產、沒後援,私立學店大學畢業,20年來都在低薪服務業打轉。四十歲的時候,想轉換跑道卻毫無頭緒,決定將自己過往經歷轉換成文字,試試看是否能理出思路。
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