整合與協商、兩者差異在哪裡？協商會很難談嗎？

光是上網搜尋就可以查到一堆相關字詞與廣告，特將『整合』與『協商』這兩個拿出來說明。

協商、大致分為『個別協商』與『前置協商』兩種型態，前者需個別銀行去逐一協調還款事宜；後者則類似『整合概念』、且是向最大債權銀行(無擔保債務欠最多的銀行)遞交申請。

整合、泛指銀行信用貸款，與『代償』意思相類似，就是向某一家銀行申請信用貸款，貸款的用途『是將不同家銀行的債務（比如：信貸、車貸、信用卡款）整合，完成後達到降低利率、減少利息支出與減輕月付金負擔的目的，以利後續償還』。

重點在於：債務『協商』與『整合』信貸最大差異在於『協商將導致個人信用產生瑕疵』，同時也會在當事人的聯徵信用報告上留有『協商註記』，這註記將導致當事人短時間內無法與銀行在往來借貸；但『整合』信貸則不會造成申請人產生任何的信用瑕疵與註記。

為何很多網友都對這兩個名詞產生實質上的困擾？

由於坊間許多代辦公司與號稱『法律事務所』都有推廣辦理『協商』，他們也熟知並瞭解上述兩者的差異，對於遭受債務困擾者的當事人，在業務推廣話術上都避免『打草驚蛇』~避談協商會對當事人產生信用瑕疵的後續影響，讓當事人進一步排斥協商、讓這些代辦業者做不成實質業績，所以乾脆一律改用『整合債務』來誘瞞當事人，以期在業務推廣上能更為順遂。

陳述到此、相信網友應該對於『整合』與『協商』具備初步的認知；衍生問題是：要如何戳破對方的制式業績話術(協商)呢？

其實很簡單、有債務困擾的當事人若遇到這些代辦(或號稱律師事務所)人員進行業務推廣時，可直接問對方『整合會否影響到個人信用、會否產生信用瑕疵與後續信用註記，甚至直接問“整合”後、信用卡可否繼續正常使用，能否繼續申請貸款』就能釐清到底對方來意是『協商』還是『整合』。

另外多補充一個重點、也是近期某些網友提出的『辦理協商是否好通過』問題。

站在銀行立場、有還款意願卻未必代表具備還款能力，所以欲申請協商者，重點放在『須保有穩定工作與收入來源，且扣除生活必要支出後、如有剩餘均可能要還給協商債權銀行』~如此、自行申請協商就有大幅成功機率。

站在當事人立場、也應避免將協商當作另類『降利率』管道；尤其許多坊間代辦業者也看到協商申請者『貪小便宜心態』、打著『協商0利率』的廣告大旗推廣業績，很容易被其廣告手法欺瞞。『羊毛出在羊身上』~協商要達到零利率、其申請資格條件須符合相關規定外，審查上更是嚴謹。

我個人建議協商申請人應以『降低實質的月付金負擔』為重點、以求後續能穩定繳款到清償結案。而利率部分、有債務困擾當事人其整體狀況已不似信用正常時，具備充分條件可跟幾家銀行周旋談條件比較數字且擇優辦理。抱持虛心與銀行充分協調還款月付金才是首要，利率則其次；如此跟銀行協商才有可能談出良性結果。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理