是整合？還是增貸？已有負債者要如何規劃？

這位網友在IG上詢問有關『債務整合』，她所提問題內容如圖示：

我詳閱過內容後、提供初步分析意見給這位網友參考：

一、富邦信貸利率4.28%、建議維持繼續繳款(暫不納入處理範圍)。畢竟代償主要應以『利率高』者優先處理，譬如信用卡循環信用債務、高利率循環信用型信貸(譬如彈力貸、速還金)、現金卡已動用額度，以及高利率本利攤還型信用貸款等。

二、觀察這網友習用信用卡刷卡分期，雖然都是零利率分期、乍看下無傷大雅，但是『分期一旦筆數多』、信用卡帳單應繳總金額也定會隨之增加；畢竟刷卡分期的每一期分期款都會含在『應繳總金額』中，造成信用卡帳單月付繳款壓力沈重。若已經覺得信用卡帳單負擔重，建議網友應審慎思考『減少對信用卡刷卡分期的依賴使用』。

三、嚴格來說、要處理的應該只有『和潤車貸』；不過因為這一筆是融資貸款、只能用現金去還，銀行無法直接代償融資借貸。另外、也因為餘額仍有56期(分60期)，推測應是剛核貸不久；所以網友必須釐清這筆車貸是否仍在綁約期限內，綁約時間與清償須支付的違約金須多少，這些疑慮建議先問清楚、再討論後續規劃。

四、因為『富邦貸款餘額+信用卡刷卡分期(或循環信用)未清償餘額』，這兩部分加計總餘額會佔用本次信用貸款可申請金額，故能否新增貸一筆信貸去還清和潤車貸？仍待詳細計算評估。

五、工作上、因為這網友剛復職大賣場『正職人員』一個月，人壽公司的工作則『改作為兼職選項』；雖然兩邊都有投保勞健保，但對於大多數銀行對於『同時兼俱主業兼職』來說、只會認列一個主業工作。

規劃上：由於賣場工作剛復職，所以我會建議這網友至少要等正職工作穩定作滿六個月後、端視這六個月的薪資平均數，再來計算能否申請信貸還清和潤車貸。

否則就要用『人壽公司工作薪資』作為本次增貸計算標準；推測網友從事的工作內容應屬於『壽險規劃方面的業務性質工作』，所以對於財力的檢視尚須以『底薪+獎金』的平均薪資、或提供111年度扣繳憑單、所得扣繳上申報薪資數據再進行評估。

後續這位網友提供她的網銀薪資數據，我詳細計算後、給予她的意見是：

一、額度：由於她目前刷卡分期未清償餘額約6萬多元，加上富邦信貸餘額約36萬(取整數)，目前無擔保債務總餘額約42萬元；人壽工作近期薪資假設3萬元，本次能申請金額約為20~30萬元內(數據僅供參考、送申請金額不等於核准金額)。

二、利率：因為銀行對於『業務行銷工作』的職業評分不算是很友善，加上目前有信貸、卡分期等債務累積，可預期將會影響到新貸利率；推測可能範圍約在6%~9%之間。總結：我會建議這位網友須審慎思考新貸的必要性；當然、若本次新貸用途是要『還清信用卡刷卡分期的未清償餘額、以期降低月付負擔』，可以。但也必須遵守以下：

1. 視實際狀況申請、非一定要申請到最高額度。因為『錢來得快、去得也快』~若沒有做好規劃與執行，借出來的、未來都還是要按月攤還(加利息)。

2. 要嚴格控制未來對於信用卡刷卡分期之依賴程度，才不至於以卡養債導致惡性循環。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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