選擇信貸or協商？網友個況分析討論4

這網友上個月(11/29)剛核一筆貸款撥款30萬、利率卻高達14%，這筆金額經我後續詢問網友『已經用完』；後續又於12月初問同一家銀行表示要增貸，結果再核准20萬、利率更高14.7%？

他此時問『這樣是去作債務整合好還是協商好』？

首先這位網友若要跟貸款銀行申請協商，會因為剛核貸、協商成功機率非常低；何因？剛從銀行端取得信貸資金、沒多久就協商，銀行會視當事人具『道德風險』~通常都會要求當事人須正常繳款一段時間(一年以上)後，才能跟債權銀行申請協商。若當事人表示因為繳不出來仍堅持要申請，就須視『有無特別因素』並且提出相關證明，才有可能會被債權銀行接受。

其次、網友有工作年資三年、薪資35K算是穩定；負債方面僅一筆信貸30萬、三張信用卡款約8萬，負債比僅月薪資的10.8倍，除非這網友有其它未表明的額外支出，否則無論負債比與支出比都應還在可負擔範圍內。況且協商通過將導致個人信用出現瑕疵與聯徵註記，若無明確因素導致無法負擔，申請協商、實無必要納入優先考量。

另外、對其它銀行而言這筆30萬屬於『近期增貸~信用擴張』，且看這網友拿到核貸現金似乎也沒去還三張卡款，後續要說服銀行提供增貸資金、或申請代償整合信貸也都很難再被銀行准允；就算核准、就如同這網友的例子一樣，利率可能只會更高。

而這位網友於12月初又找同一家銀行增貸20萬、利率14.7%，表示想要跟對方談利率是否可行？

一般來說、銀行核准貸款後要爭取降利率『勢必要在對保前進行』；換句話說、一旦收到銀行核准通知、且知道利率等數據資訊，若不為自己爭取福利，銀行方面就當作申請人無疑問、撥款完成就沒有任何反悔的機會。

這網友另外還詢問兩家銀行王x跟連x，其實問了恐怕也是白問；這兩家銀行只要看到網友近期增貸30萬、還有8萬卡債未還，行內評分不足的機率也高。

我會建議這網友本次再貸20萬，利率部分應優先極力爭取降低外，撥一部分還清三張卡款降低負債降低月付金；否則聯徵信用評分將因為負債持續增加而驟降，未來即便欲將兩筆中信信貸轉貸降利率、恐怕仍會遭到婉拒。

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