選擇信貸or協商？網友個況分析討論5

2024/01/02閱讀時間約 2 分鐘

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網友表示“透過IG看到您經手的案例，剛好我目前也有信貸債務問題”。網友服務於某餐旅業擔任廚師、月薪大約50K~60K間，名下有兩筆同一家銀行的信貸，餘額各為103.9萬、24.5萬；三張信用卡累積帳款約6.6萬，合計無擔保債務總額約135萬(另還有紓困一筆、融資借款兩筆)。

重點在於網友自述『兩筆貸款目前有欠繳約10日跟25日』的情況，求慎重起見、針對遲繳這部分與網友提到：“信用往來是否正常對我們評估規劃來說非常重要，箇中會產生對銀行誤判甚至於申請成敗“我強烈建議網友必須申請一份自己信用報告查閱當初貸款金額與餘額，與繳款信用是否有出現逾期遲繳記錄。

後續經我詳閱網友的信用報告，發現網友雖自述信貸遲繳，但由於遲繳天數沒逾期一個月以上，故貸款銀行並沒有將遲繳記錄刊載到聯徵中心。

釐清沒遲繳記錄後、進一步針對網友現存負債計算，發現這名下兩筆信貸的月付金似乎過高：

26萬分七年期已繳11期，每期5432元

123萬分七年期已繳27期，每期26446元

經計算後確定超過利率上限值，我詢問網友『是否近期內有申請過緩繳？』不出所料、網友表示因為家庭關係才去申辦貸款，後來家庭的開支與貸款雙重壓力下才難以還款，於今年8~10月曾申請過緩繳三個月，導致月付金因壓縮而明顯墊高；網友也進一步說明是希望兩筆信貸月付金看可否控制在月繳15,000元左右，畢竟利息太高了。

其實這網友也有稍為接觸到『協商』、他認為『協商會損及信用，如果能不損及信用狀況前提下，透過銀行信貸代償方式整合名下債務降低月付金是比較會選擇的方式』；他接續詢問我的建議，我的分析：

1.如果申請信貸代償、金額高會是一個問題(以目前兩筆信貸加上信用卡總金額將達135萬)

2.薪資財力證明是否能夠算得到又是一個問題(網友平均薪資5~6萬的薪資、可能算不到麼高的代償額度)

3.重點在於代償須要提供原信貸繳款記錄，也因為近期內曾發生『遲繳、緩繳』，此外這網友一年內還有使用信用卡預借現金四次；銀行審查若查到此情況、婉拒機率只會大增！

另一項最重要的因素，此網友目前家庭收支狀況：收入約六萬元、須支付房租與家庭用度外，還有兩小孩要養約3.5萬，還要加上銀行債務跟融資支出。即使用信貸代償方式幸運通過整合兩筆信貸+三張信用卡款，月付金大約落在2.1萬，上述兩部分加總就已有5.6萬，還不包括融資貸款月付金；可見現階段銀行信貸代償並非現實情況下應思考採取的方向。