保險員不敢跟你說的事─現在跟未來

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Solaia,「比起聽到每個踏入保險業,相似度極高的生命故事。對於20多歲的我,除了意外險,更想知道,到底為什麼健康險一定得買?是什麼原因這麼堅持,加上我想知道事情的一體兩面,現在和未來所面對的風險跟損失與收穫,是什麼?」

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以剛出社會30歲以下年輕人,保費預算2萬初為例。

保費

年輕買定期險,保費真的便宜到炸。

定期型,可以搞定6大項保障,住院+手術+實支實付+意外+重大傷病+長照。

終身型,可以搞定3大項保障,住院或手術終身型,其餘只能在加實支實付+意外。


保障

定期險的基本保障會相對陽春,比較沒有其他附加價值。

終身險的保障,包含類別會相對多。


健康

這也是最為重要的一個關鍵,我們都知道,保險是給健康的人投保。

聽過一位阿伯說,保險公司不合理!要用保險時,反而都是生病的時候,但是保險公司都拒保。講得那麼好聽,根本騙人。


你覺得合理嗎?

我也覺得不合理,可是這是不變的事實。

拉回理性來看。

1.保險公司是營利事業,並不是慈善企業。

2.假使他都讓需要理賠的人投保,然後去支付這些理賠,請問你是老闆,你會做虧本生意嗎?虧本生意做久了,遲早都要倒閉的。

3.假使我今天健康的人,看到生病的人都可以買保單,我還會現在買保單嗎?

肯定不會,一是保險公司會倒閉,二是等生病再買就好了啊。




買定期險如何?


那年輕朋友是不是買定期險就好了?

這句話,是也不是。

買保單,最重要是具備保費、保單調整的動態思維

1.大約在35歲~40歲過後,保費會開始翻倍成長,而這個時候,也剛好正處於結婚生子買房階段,一下子要負擔房貸、小朋友開銷,蠟燭兩頭燒

2.不適合的保單,就要調整更新。



適合買定期險保單

1.願意學習投資的人,並參與投資的人。

2.會準備緊急預備金的人。

3.接受未來保費調整,到40、50歲以後,保費可能翻倍。

4.接受成本是拿不回來的。


適合買還本型終身保單。

1.喜歡繳完,沒有壓力。

2.喜歡每年保費都一樣。

3.喜歡保費能拿回來。

4.喜歡穩定,怕風險。



如果是我,

1.會選擇不退還型保單,前提是會把差額拿去投資,並用壽險轉嫁風險

2.只要每五年平均年化報酬率高於每五年保費成長幅度,定期險是優先選擇。

3.類終身型,目前優先考慮未來也會增加新病種的險種為主。



保單也得動態調整

以前阿公阿嬤家的花磁磚浴缸,現在的浴缸幾乎看不到。

更何況每個階段適合的保險,也會跟著醫療科技、人口結構而變化改變。



隨著科技進步,醫療、健保制度改革,早期的保單,不見得適用於現在。


放下沉默成本


請拋棄早期保單一定比較好觀念,而是要去了解每份保單的細節,問清楚後再判斷。

像是早期的長照險,因為參考資料少,保障範圍就會相對嚴苛,但現在長照險定義就相對明確。



青菜蘿蔔各有所好


你我都知道,有人喜歡香菜,就有人討厭香菜。

當遇到有人一開口就說這商品很爛時,或許該先想想他背後的目的跟理由。

因為商品本身沒有好壞,只有適不適合。





了解遊戲規則後,就去找到不會輸的方式吧,別像小朋友一樣翻桌賴皮。

如果不想參與遊戲,誰都無法從你身上奪走一分錢,相對也無法從別人身上獲得一分錢。





#沒有大道理,只有在日常生活看到道理

#生活中發現商業思維

#日常底層邏輯


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