閱讀｜我從【家計力】中學習到的五個關鍵理財力

步入婚姻後，好多事情都變得不再只屬於自己，特別是女生進入家庭之後，會將自己切割成好幾塊，成為煮婦、家務者、教育者，並且把維持家庭、照顧孩子優先擺在最前位，最後才會是自己。

在還沒結婚之前，爸媽尚還健壯，我只要照顧好自己就好了，即便後來結婚組成家庭，我們也是快樂的過著兩個人的頂客族生活，各自照顧好自己的健康與經濟，不太需要為了彼此改變生活節奏。

可是，有了小孩之後，事情好像就變得有點不一樣了。

也是這個時候，我遇見了【家計力】這本書。

作者珊迪兔在書中寫的一句話，我特別有感：

除了財務管理與金錢運用的能力之外，還得讓孩子知道，他是值得擁有美好生活的。如果你好好管理金錢，就不會在孩子面前表現沈重與哀怨，而是讓孩子知道爸爸媽媽的肩膀很厚實。

．當孩子需要資源的時候，我準備好了嗎？
．當孩子漸漸長大的時候，我有能力傳達給他基本的理財概念嗎？
．現在的我們能夠長久支撐住這個家嗎（以經濟面來看）？

我常常在社群媒體看到很多女生為了照顧孩子或陪伴孩子成長，而成為全職媽媽，由於經濟來源幾乎仰賴另一半，不僅在金錢上失去安心感，也不好意思常跟老公張口要錢，甚至需要對生活大小事忍氣吞聲，po文希望能找兼差來做。

（題外話，現今網路詐騙很多，請小心留意私下加line對話，畢竟世界上真的沒有白吃的午餐）

當然，當兩個人打算結婚共組家庭的時候，就應該將誰該負責哪些項目支出商量清楚_{（沒有對錯，只有適不適合）}。很多人都說「談錢傷感情」，與另一半談錢，更是需要智慧、情商去好好協調，該對哪些項目計較、該怎麼分配才不會傷感情，這件事真的很不簡單，但的確需要公開透明、開誠佈公的坐下來聊聊。

同時，坐下來談，才能知道兩個人的價值觀、期許未來的方向是不是一樣的。我在極簡主義影響下覺得簡單的飲食便已足夠，也不需要買太多奢侈品，若另一半想著週末就非得上餐廳吃飯，偶爾買衣服、包包犒賞自己呢？動用自己的娛樂零用金倒無妨，可如果會影響到家庭共同支出的帳戶時，該怎麼辦呢？

我很幸運，能夠一邊在家照顧孩子，一邊遠端工作，日子雖然辛苦，但有月薪收入成為我的底氣，加上跟老公會每隔一陣子聊一聊近期的家庭開銷，再次確定年度必要支出，以及分配比例。

我覺得【家計力】提到很棒的一點是：將家庭經濟也當成「公司」般營運，夫妻兩人從中選出一個較有理財概念的人主導，每期會議確認「經營方向」，更可以共同審核「家庭帳戶」的開支，一起商討重要大事（例如買車、買換房、大金額的投資），方能一起走得長長久久。

擁有「家計力」不只是為了提升家庭的經濟能力，更可賦予爸媽正確的家庭理財觀念，夫妻一起撐住這個溫暖的家。如果你跟我一樣是理財新手、一位媽媽（不管是全職主婦或是職業婦女），都應該來讀一讀，學習建立良好的家庭經濟系統。

以下，便是我從【家計力】一書獲得的家庭理財心法：

一、家庭緊急備用金，至少10個月才夠

前陣子還跟朋友聊到緊備金的金額應該存多少，這個數字大多會因為每個人的生活需求而有浮動，最常見的說法是需要存下至少6個月生活費來作為緊備金，而作者珊迪兔則認為「有孩子的家庭應該至少準備10個月生活費，以應對突如其來的狀況」。

二、小心信用卡分期陷阱

這段書中寫的一段話，被我列為往後使用信用卡的第一金句 aka. 消費阻力

除了生活必需品、生財工具、房子，若是其他奢侈用品若是無法一次付清，代表這個消費是我目前無法負擔的，所以要特別小心分期零利率

過去逛百貨公司的時候，我一看到很想要的東西，心想可以刷卡後下個月支付，不用當下面對，就很容易腦波弱的買單，等下個月再來面對帳單上令人揪心的金額，最後壓縮到次月可支配的現金。

讀到這句話的時候，我豁然開朗，從此在面對購物衝動時，能更謹慎地思考它是否是現階段我最需要的東西，以及是否值得我刷卡買單？

三、目標帳戶配置

年輕的時候帳戶的配置相對簡單：儲蓄、投資、夢想帳戶。有了小孩之後，就得考慮到未來花在孩子身上的開銷，我們都不希望孩子尚在求學階段就為了生活溫飽煩惱，無論是存款或是投資，都需要開始規劃孩子的那一份。

於是目前帳戶規劃，我自己分為：緊備金帳戶、投資帳戶、生活支出帳戶、旅行帳戶、孩子專屬帳戶、退休帳戶，並評估各個存金目標，例如，以前一個人想去日本玩，存個兩三萬就能成行了_{（反正自己隨便住個商務旅館也行）}，現在加上孩子，一趟家庭旅行可能就得至少存上五六萬。

四、投資期待值落在4~8%就好

疫情期間拉抬了股票投資的熱潮，有的人熱衷存股，有的人則探尋某一支飆股，你又是哪一種投資客呢？對保守的我來說，因為沒有多餘的資金當賭注，所以我選擇每個月定期定額ETF，不借貸投資，除了房貸，其他維持0負債的狀態。

五、為自己留下“開心預算”

現在的我正在執行「不消費的一年」計畫，盡可能節流的同時，也為自己留了一筆小錢作為「開心預算」，這可能是週末犒賞自己的一瓶啤酒，或是週間的一份小零食，如果這筆小錢沒花上，亦可先存起來，餵胖自己的小豬公。接著，再為下週節流努力。

六、半被動金流方案

面對通膨時代，你有被動收入嗎？我一直很後悔年輕的時候沒有把時間投資在自己身上，而是蹉跎在一部又一部的影片上，現在回想起來，要是把那些多餘又自由的時間拿來寫小說、學新技能，現在又會是怎番的光景呢？

不過，不責罵、不怪罪，只要活著，重新開始一點也不晚。如果現在的我也許還沒辦法輕創業、擺市集，至少已經開始透過投資領取股息，以少積多，也是另一種被動的金流收入，期許與大家一起努力。

七、用「我們沒有預算」取代「我們沒有錢」

【家計力】的後段，提到了從小教育孩子的金錢觀，我特別喜歡小標題這句話，從此，當孩子逛街想買東西時，可以購買的我們不會阻止，暫時無法購買的，我便會說「我們今天/這個月沒有預算」。

「那什麼時候才有“預算”？」小孩軟音問。（他沒有預算的概念，只是借了我的詞來用）

「嗯，可能要等你生日的時候囉！或是你來當媽咪的小幫手，把你的小豬公餵胖胖的，就可以用小豬公買了。」

不過等到他要“ㄕㄚ 豬公”的時候，我想還會有機會教育可以教他什麼是需要、什麼是想要。那就等遇到再說囉～

結語

「家庭理財」這件事說起來與一般理財入門書談得內容都大同小異，不過【家計力】特別聚焦在婚後、育兒理財上，並以女性的角度出發，透過大大小小的案例故事分享，讓同為媽媽的我來說，格外有共感。

別再覺得夫妻談錢傷感情了，正是因為要一起生活到老，才需要雙方一起理債、理錢，不問、不說反而一點幫助也沒有。如果你還在為了家庭開銷煩惱，或是準備與某人步入禮堂、即將要有自己的寶寶......等等，都很推薦來看看這本【家計力】。

難的不是理財與財富自由，難的是你不開始行動。