信貸是一種可以放大資產累積速度的工具，但前提是用得對，條件談得好。如果你是第一次申請信貸，或對銀行的報價方式感到混亂，這篇文章會給你一些實戰經驗與注意事項。
有些「超低利率」，其實是行銷手法
你可能看過這種廣告：
「前六期利率只要 0.1%！」
聽起來很甜，但仔細看條件就會發現：
- 綁約一年，後面利率拉高
- 搭配「開辦費」、「帳管費」、「服務費」等額外費用
- 或者本金攤還結構設計得讓前期看起來便宜，但實際利息沒比較少
這種設計就是讓你「覺得」很便宜，但實際上總成本更高。所以唯一可信的比較標準是：年費用百分率（APR），這是包含所有費用後的實際借款成本，能反映你實際要付多少利息。
第一次辦信貸，利率可能被開高
很多人第一次去辦信貸，銀行就直接報個天價利率，甚至 5%、6% 以上。這很常見，因為你沒信用紀錄，他們先試著探你的底。
我的經驗是這樣：
- 3% 以下是合理可談的範圍（若你信用沒問題）
- 超過 3%，不建議拿來投資，利息吃掉報酬率太多
- 同時找幾家銀行，讓他們互相競價
例如：
- A 銀行給你 3.4%，你就拿這個去壓 B 銀行
- B 銀行如果報 2.9%，再回頭跟 A 銀行談
- 來回個兩三次，通常可以壓到不錯的條件
- 有時連開辦費都能談低，甚至談到全免
當你有一筆信貸紀錄，談條件就變簡單
我自己轉貸過四家銀行，實際感受是——第一次過了後，後續談會輕鬆很多。
有些銀行會主動打來問你要不要轉貸，這時只要一句：
「我現在條件是 2.7%，請問你們有更低的利率嗎？」
對方就會很快報出能不能給更好，沒更好就直接掛電話，不用浪費時間。
通常我要轉貸只考慮利率明顯下降加上足夠的轉貸額度，不然不會浪費時間轉貸
信貸額度與收入：22 倍月薪上限怎麼看？
銀行在審核信貸時，普遍會用「月薪 × 22 倍」的邏輯抓出可貸金額上限，雖然計算模型不透明，但用這個方式粗估一下還是可以的。
舉例來說：
- 月薪 5 萬元，5萬x22倍 =110萬，可貸約 110 萬元
- 如果儲蓄率有 30%(月存1.5萬)，借貸100萬，則每月還款 1.3 萬是可以負擔的（七年期貸款）
- 當多年後月薪升到 7 萬，相同開銷下，應該能夠每月儲蓄 3.5 萬，扣掉每月還款1.3萬，仍能存下 1.2萬，額外再負擔90萬的信貸應該是可以的，但 22 倍限制下，可貸金額頂多約 150 萬，資金動能就被卡住了。
如何突破 22 倍上限？
如果你已經有一筆股票資產，可以詢問銀行是否接受「非薪資財力證明」：
- 出示股票對帳單或基金持有紀錄
- 少數銀行會認列這些資產，讓你突破額度上限(單一銀行上限應該在500萬)
- 這在資產增長後期會更有幫助，因為薪資已無法完全反映財務能力
建議：信貸金額應根據「儲蓄率」決定，而不是可貸上限
舉例來說：
- 你每月可儲蓄 3 萬，可以用網路上的試算工具，算出月繳款1萬、2萬、3萬分別可帶多少，另外衡量自己想負擔多少，若只想每個月用1.5去繳信貸，則大概借100~120萬就好。
- 知道自己可負擔的信貸本金是多少，再回頭去談額度與利率，這樣會比較明確
- 信貸是跟自身金流有關的風險，借太多會有金流壓力，請謹慎評估借貸額度
結語：信貸不是壞東西，但條件談得好才有利可圖
信貸就像刀一樣，會用的人可以加速成長，不會用的人會傷到自己。
與其只看低利率廣告，不如學會以下幾件事：
- 只看年費用百分率（APR），別被行銷話術騙
- 第一次利率略高沒關係，可以轉貸幾次壓低
- 根據儲蓄率決定貸款額度，不要硬撐
- 當收入提升、資產變多，也可善用財力證明突破額度限制
這些都是我自己實際操作過的經驗，希望對你有幫助。
