想用名下房產靈活籌資？「二胎房貸」是許多人在資金緊縮、急需周轉時的重要選項。2026年金融環境變化下，各銀行與融資公司陸續調整二胎利率與額度，本文帶你掌握最新趨勢、申請門檻與合法申辦重點。
什麼情況可以考慮辦理二胎房貸？
「二胎房貸」，也稱「房屋二胎貸款」，意思是房屋在原本已設定第一順位抵押貸款後，再用同一房產申請第二筆貸款。
簡單說，你用同一間已經辦理貸款的房屋再借一筆錢。
這類貸款常見於：
- 名下有房屋、但手頭資金吃緊
- 不想賣房、卻需要現金流
- 不想一次清償一胎貸款者
申請對象通常為已持有房產、且原房貸繳款狀況正常者。
十大銀行2026二胎房貸額度、利率、方案一覽
台灣目前共有10間金融機構承辦二胎房貸，不同金融機構的利率與貸款條件皆不同，建議民眾多加比較與諮詢，選擇更符合自身需求的貸款方案。
以下為各家銀行房屋二胎貸款額度、利率與還款年限：
1. 玉山銀行
- 額度：500,000 元起
- 利率：約 3.27% 起
- 還款年限：最長 15 年
- 手續費用：貸款金額 1% 起
2. 王道銀行
- 額度：最高 5000,000 元
- 利率：約 4.31% 起
- 還款年限：最長 15 年
- 手續費用：9,000 元 ~ 15,000元
3. 台新銀行
- 額度：最高300萬
- 利率：3.92% 起
- 還款年限：最長 7 年
- 手續費用：12,000 元 ~ 15,000 元
4. 陽信銀行
- 額度：可貸擔保品市值最高95%
- 利率：最低約 2 %
- 還款年限：長達20年
5. 新光銀行
- 額度：最高 6000,000
- 利率：3.34% 起
- 還款年限：最長 15 年
- 手續費用：最低 9,000 元
6. 遠東銀行
- 額度：最低 250,000 元
- 利率：4.0% 起
- 還款年限：最長 7 年
- 手續費用：5,000 元 ~ 10,000 元
7. 國泰世華
- 額度：最高 150 萬元
- 利率：3.45% 起
- 還款年限：最長 10 年
- 手續費用：貸款金額 1% 起
8. 永豐銀行
- 額度：500,000 元
- 利率：5.66% 起
- 還款年限：最長 7 年
- 手續費用：$5,000 元 ~ 12,000元
9. 陽信銀行
- 額度：最高 6000,000 元
- 利率：2.52% 起
- 還款年限：最長 10 年
- 手續費用：貸款金額 1% ，最低 6,000 元
10. 凱基銀行
- 額度：最高 5000,000 元
- 利率：3.40% 起
- 還款年限：最長 10 年
- 手續費用：最低 3,000 元
向銀行申辦二胎房貸被婉拒？6大關鍵在這裡！
- 無薪轉或收入證明：自由工作者、創業族因收入不穩或無薪轉帳證明，銀行難以評估還款能力。
- 有債務協商紀錄或負債比過高：若總負債金額超過月收入 22 倍，被銀行列為高風險族群。
- 警示帳戶：無論是債務或遭遇詐騙被列為警示帳戶，都將被通報至聯徵中心。
- 聯徵查詢過多：短期內頻繁申辦貸款或信用卡，會被銀行視為急需資金、信用風險高。
- 短期頻繁增貸：在申請貸款後一年內申請增貸，可能被銀行視為財務壓力過大、財務管理不佳，信用風險提升。
- 遲繳或呆帳紀錄：一年內只要發生遲繳或呆帳，即使只有遲繳一次，都會影響信用分數，進而影響貸款申請。
💡民眾可自行至聯徵中心查詢信用紀錄與報告，金融機構無法查看申請人自行查詢的次數，因此不會影響聯徵。
3大二胎房貸申請管道優缺點分析
二胎房貸管道1：銀行
✅ 優點：利率低、條件透明、受政府機關監管。
❌ 缺點：審核條件嚴格、流程繁瑣、等待審核時間長，約 7 ~ 14 個工作天。
二胎房貸管道2：合法融資公司
✅ 優點：審核彈性高，針對自營商、輕微信用瑕疵者仍可評估；撥款速度快，約 3 ~ 7 個工作天、合法融資公司受政府機關監管。
❌ 缺點：利率略高於銀行。
二胎房貸管道3：民間借貸（當鋪、錢莊、代辦公司）
✅ 優點：部分民間標榜不需審查聯徵、最快當日撥款。
❌ 缺點：風險高，常見不合理條款、高於法定上限年利率或隱藏費用；一旦房屋設定為民間抵押，未來難再轉貸回銀行。
如何辨別融資公司是否合法？
- 公司有登記證明與統一編號。
- 有實體辦公室、具正職員工。
- 核貸前不會收取任何費用、不收取代辦費。
- 簽約前提供完整合約內容，明確告知年利率與總費用。
- 年利率不超過法定上限 16% 。
- 如有爭議，可透過「金融消費評議中心」進行申訴與諮詢。
💡若業者聲稱「100%保證過件」、「免查聯徵」等字眼，應提高警覺。
二胎房貸常見問答Q&A
Q1：銀行申貸被婉拒，還能透過其他管道申請嗎？
A：可以。合法融資公司審核彈性較高，受政府機關監管，建議申辦前先透過免費諮詢了解貸款方案。
Q2：想申請二胎房貸，但不想要有代辦費怎麼辦？
A：銀行與合法融資公司皆不收取代辦費，可事先與貸方確認費用項目與金額。
Q3：二胎房貸審核時間要多久？
A：銀行約需要 7 ~ 14 個工作天；融資公司約 3 ~ 7 個工作天；民間管道最快當天撥款，但保障程度低。
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