信用貸款的普及與廣泛性應是網友最認同的，一般人僅需信用正常、有穩定工作且能夠緹供銀行所需制式財力證明即可提出申請。但申請信貸也不乏經常看到被銀行婉拒的結果，而申請者可能當局者迷、或對銀行信貸本就不熟悉，問銀行經辦也只獲得『評分不足』的制式回覆，一時之間很難瞭解到底原因為何；本次以兩個個案來分析討論。
（一）該網友想詢問有關於“汽車增貸急及債務整合這兩種評估，主要是想將信貸及機車還清降低每月月付。”後續我進一步徵詢她工作職務年資收入負債等細節詳列如下：
現職單位：某實收資本額6億2仟萬股份有限公司職稱：內勤帳務
勞保加保時間：107年07月09日(現職年資6年10個月)
勞保投保薪資：43,900元
最近六個月薪資轉帳數據：
2025/05/09 薪資 40,026元
2025/04/10 薪資 40,026元
2025/03/10 薪資 39,547元
2025/02/10 薪資 41,977元
2025/01/17 薪資 95,798元（年終獎金）
2025/01/10 薪資 40,384元
2024/12/10 薪資 40,522元
銀行負債：
*瑞興銀行車貸：核貸時間113年06月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約9,990元（利率12%）／餘額約23.5萬
*中國信託信貸：核貸時間114年01月／核貸金額20萬／分二年攤還／月付金約9,671元（利率14.7%）／餘額約18.5萬
*中國信託信用卡：核卡時間113年10月／信用額度16.5萬／本期應付帳款23,764元／未到期待付款6,897元／全額繳清
非銀行負債（監理站動保設定資訊）：共三筆
*台新大安新車貸款：核貸時間112年01月／核貸金額90萬／分五年攤還／月付金約16,780元（利率約3.88%）／餘額約52萬
*瑞興銀行中古車貸：核貸時間113年06月／核貸金額30萬／分三年攤還／月付金約9,990元（利率12%）／餘額約23.5萬
*和潤機車貸款：核貸時間112年01月／核貸金額20萬／分三年攤還／月付金約7,020元／餘額約16.1萬
對於本案的分析：
1. 該員任職單位資本額、與年資對申請信貸都具備加分效果，薪資也穩定平均40K。
2. 其實我對『信用卡持卡張數、核卡時間』這兩項比較有異議，經抽絲剝繭徵詢瞭解該網友曾經有申請過前置協商（如圖一），繳清完且一年註記揭示期結束後才重新辦卡培養信用。
3. 當時她三個月內聯徵被查詢情況：05/09（台新大安）、05/06（國泰／辦卡）、05/06（兆豐／辦卡）、04/09（連線）~近期申請明顯過多了。如欲申請整合、絕對有必要等待三個月讓多查紀錄消除；畢竟聯徵多查~會讓銀行徵審的負面觀感提升。
4. 近期增貸：中信17萬是一年內的新增債務，對其它銀行『近期增貸』也連帶影響信用評分，此時急申請整合的婉拒機率自然提高。
5. 曾為『前置協商戶』：方法上須以個人資訊、針對欲申請銀行的內部電腦查詢是否存有協商通報或黑名單等負面資訊。
6. 支出比超過銀行規定：目前信貸市場上有不少銀行會主被動查詢監理單位動保設定資訊，以該網友現況、如果在銀行内部評分未達標準，附帶銀行查到目前對於車貸信貸支出比大於一，婉拒機率只有更高。
7. 有二筆債務包括『台新大安、和潤』在聯徵上都沒有授信紀錄，故申請整合~大多數銀行也無法代償融資公司借款餘額；等於須直接拿信貸現金去還這兩筆融資借款，無形中銀行授信風險也會增加。
總結：由於該網友目前所遇問題不少，包括近增、多查、協商已清償，與支出比大於一等現實情況，都必須審慎評估、規劃合宜的申請時機、篩選合適的銀行重提申請，否則仍將面臨被銀行婉拒的結果。
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（二）該網友表示“目前為公職、年資8月（經銓敘）、月薪約5萬，一張玉山國旅卡，正常繳款（無分期、遲交），名下無負債。近期因資金需求、申辦個人信用貸款皆未通過、但其中一家銀行卻同時核發一張信用卡給我。估計是因爲僅有一張信用卡緣故，所以無法核貸。請問，倘無其它信用瑕疵下、這樣的情況正常嗎？”
以該網友的個案分析，公務員年資八個月、薪資50K無負債，乍看之下該網友應該是各家銀行爭相搶要的客群；但為何申請遭到婉拒？經過徵詢、瞭解到網友『曾經因為信用卡遲繳導致被強制停卡（如圖二），之後清償就沒申請其它銀行信用卡，也都使用國旅卡（使用近四年）至今』。
該網友：“是因為信用卡影響貸款不過的情形？”
沒錯、因為網友只有持一張國旅卡（因公務人員請領休假補助費必須先持國民旅遊卡至國民旅遊卡特約商店刷卡消費後，方能透過「國民旅遊卡檢核系統」之檢核機制，對符合補助規定之消費交易核給休假補助費），且嚴格來說國旅卡雖具備信用卡功能，但事實上銀行徵信審查人員會認為國旅卡信用資訊參考價值非常有限，勢必須要更多其它資訊來輔助。
其次、銀行徵信會主動查詢聯徵信用中心以往信用卡的持卡時間與停卡原因，一旦發現該網友曾發生強停情況，自然對於信用貸款授信上更會審慎保守。
故我對此也回覆網友：貸款沒過、但卻核發信用卡，請以此信用卡作為重新培養信用的工具，且至少持有須滿六個月以上，屆時重新再申請信貸時才會讓受理銀行有更多的信用往來資訊供審查。
0985-666-807／Line：jerry.chu
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