該網友最早是去年11月即諮詢有關債務整合相關問題，她當時表示“因為看到我一直都有在協助網友，想請您幫忙看看，以我目前的情況是否適合做債務整合？”債務如圖一所示；
*S銀信貸：核貸金額60萬／核貸時間112年06月／利率5.5%／月付金約8,622元／當時餘額506,897元（無綁約）
*四張信用卡款：合計償還總額約215,034元／有使用帳單分期、四張信用卡分別要繳1.6萬、1,500元、2,000元、中信則須繳3萬*保單借款尚須償還408,500元
當時我建議她可以嘗試將S銀信貸餘額、四張信用卡債務整合為一筆；如果申請80萬、分七年攤還，月付金是$1.2萬左右。她回覆“會否建議我連同保單借款一起整合嗎？保單借款是我最想盡快還完的，因為是以日計息。”
由於該網友欲將保單借款一併藉由信貸整合，首要就是『薪資是否算得到』；其次『整合信貸利率未必低於保單借款』。我建議她必須先清楚；她回覆我當時條件“大型上市公司員工年資7個月，投保薪資36250、信用報告評分654。”
她當時除詢問原貸S銀行，經辦請他原本信貸不用處理，另再增貸30~70萬還掉卡款跟保單借款（我當時質疑此經辦是否過於樂觀並高估？）；當時分析該員現職年資不長，重點是如果是以投保薪資計算最高也不過79萬，整合信貸最多就是對S銀信貸餘額、與四張信用卡為主，不可能包得到保單借款欠款餘額。
果不其然、該網友尋求原貸S銀行但僅核准20萬（利率6.75%），另外送其它銀行得到轉貸72萬（利率4.75%）的數據。她當時徵詢是否還要另尋其它銀行的申請？當時我問該網友究竟多少金額才算足夠？她回覆『還S銀信貸52萬、22萬還四家卡費，與42萬還國泰保單借款~合計116萬。』
我再次跟她提到：『以你的薪水申請不到這麼高的額度。』我還是請該網友提供近六個月薪資轉帳明細~計算後得到平均38K的數據。既然如此、本次可申請金額大約就落在80萬是無疑問的。既然有銀行能核貸72萬、代償S銀行信貸餘額後多出來的現金去還卡款應該是最好的結果。
直到今年9月、該網友再提“信貸兩筆共約58萬、卡費四筆共約35萬未結清（無動用卡循, 皆是單筆/帳單分期），保單借款約46萬；今日有申請某網銀增貸核貸10萬（利率5.3%）。因為主要是想整合信貸+卡費+保單借款，但因22倍限制, 想問我是不是沒希望了？”
嗯？去年11月不就是以72萬額度落槌？怎會變成兩筆信貸、卡款跟保單借款不減還反增？（如圖二）
圖中可見原本S銀行信貸沒轉走，反多了一筆15萬信貸，較為離譜的、四張卡已有兩張幾乎用滿額，整體負債過9個多月反而提高了；我進一步再與她確認近六個月平均薪資、薪資明細、健保投保薪資與年收入數據等等進行分析：
*健保投保薪資40,100元（114/04/01薪調）
*她自述近六個月的月薪平均=>48,633
*她自述近一年年收入=>約58萬
進一步釐清上述數據，該網友是用『健保投保薪資+績效獎金+三節獎金』合併計算（如圖三）。
針對這部分恐怕該網友算法明顯高估，畢竟『績效獎金屬於浮動、看個人表現給予，甚至沒得領都有可能』。再以她近一年收入自述58萬分析，她將去年包括主業與兼職的薪資申報全部合計；但主業收入相對低（251,879元~因為去年到職、算到年底資歷八個月）、兼職收入雖可列入但必須打折認定。
最後薪資明細：基本薪資35,500元、加項合計後為38,750元，實發36,291元；應發薪資數據亦比健保投保薪資為低。
我另外好奇詢問對方為何債務不減反增？她回覆“今年因為自己花費沒有節制，導致卡費不知不覺累積到臨界點。”我給該網友的分析意見：
*薪資明細的應發薪資不及健保投保薪資高，用健保4萬算22倍=88萬；獎金因屬浮動須打折認列。
*該網友有申請某銀行增貸核10萬（利率5.3%）；強烈建議這筆不能撥款，否則後續整合債務機率更為渺茫（要了~恐怕就飲鴆止渴）。
*信貸15萬已是一年內新增債務，兩卡動用比近滿額，它行進行內部評分會給予負面減項。無擔保債務總餘額目前是930,498元，高負債與高支出比風險族群。
*整合確定無法包含保單借款這一部分；以目前薪資計算、若無其它輔助財力，若能整合兩筆信貸餘額+四張卡款就已達到上限；也有可能申請會被銀行婉拒。
對於這些時間與該網友的對話覺得蠻感慨，當時若能有效處理、後續能有效控管自己的消費欲望，不額外增加小額信貸增加無謂負擔，整體狀況其實仍是可控。
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