前篇撰文對於『借新還舊』提供自己對於個案的一些經驗意見，主要用意是對於許多網友信用貸款綁約期滿後，在決定續留或轉貸有些許參考上的依據。畢竟就個人經驗、目前已有幾家銀行針對原貸款戶提供一些方案，主要目的就是希望減少客源流失、並增加對該銀行利息上的貢獻度。
吾經常與各銀行貸款業務討論交流，昨天即遇到某銀經辦表示“上月處理某個案、已獲上面轉貸核准，而該申請案件重點『原信貸仍在綁約期限内（意謂轉貸須額外支付違約金給原貸銀行）』；當程序進行到借款人須向原貸銀行詢問清償總金額時，卻被原信貸銀行硬生生給予比轉貸更低的利率、誘使原貸戶續留該行的慰留動作。”
確實、各銀行希望維持住原本貸款戶，尤其借款本金較大且利率較高、對銀行『貢獻度』更多的族群，原貸款銀行提供降利率的幅度相對表現空間就更廣了；若又遇到新貸銀行不願再降利率，借款戶續留的可能性就高。以下是近期遇到兩位網友，以他們的現實情況分析討論：（一）
如（圖一）所示、該網友兩筆信貸一筆融資借款，信用卡持有五年多且皆全額繳清帳單
*第一筆星展信貸利率3%僅剩下六期待繳，餘額回推大約剩5.6萬。
*第二筆信貸利率明顯提升到5%、期數也從第一筆的48期延長到84期，且月付金也明顯提升到13,766元，代表第二筆的借款本金也多（回推借款本金約97萬），餘額推測約剩84萬。
*融資月付金10,450元，剩餘19期待繳、餘額計算約19.9萬。
工作與收入現況：雖然該網友現職為一般事務所內勤職員、年資已有六年，但是單位資本額屬於小微企業，非銀行優企專案對象；年收入以113年薪資申報63萬計算、無擔保債務上限約114萬。
負債比部份：暫不討論該網友是否有信用卡分期、未清償餘額佔額影響；兩筆星展信貸餘額合計近90萬、融資餘額19.9萬，所有債務總計約110萬，接近年薪換算月薪21點多倍。
支出比部份：三筆支出合計約33,562元、支出約64.5%，等於月薪有2/3比重都繳付給授信單位。但是請注意、該網友問題中有提到『每個月的薪水4萬初幾乎都用在繳貸款上，生活費只能靠存款支撐』~代表年所得63萬換算月薪、明顯高估實際月收入，意謂該網友的實際支出比現況較64.5%更高、相形之下負擔也更重！
對該網友的初步意見與規劃：
*該網友能獲得星展前後兩筆較低利的信貸，推測應屬卡友貸名單
*3%星展信貸可以直接繳到結束
*可進一步嘗試評估：
1.增貸一筆20萬現金、還清融資藉此延長還款期並降低月付金
2.第二筆5%星展申請它行轉增貸、多現金還清融資借款餘額
困難度在於：該網友現存兩筆星展信貸餘額合計約90萬、已呈現偏高負債比情況；且本身工作單位事務所資本額小，導致於各銀行未必願意再授信小額或是整合信貸給該網友。
*如果上述增貸、轉增貸評估皆無法執行，建議可等第一筆星展繳清後、再重新規劃整合星展與融資事宜；因屆時銀行無擔保債務、與融資餘額勢必都會再減少，以時間去換空間。
（二）
該網友表示“信用貸款已過綁約期，打電話給貸款銀行詢問，銀行提出降利率、或是借新還舊方案；本人6月才剛換新職、與上一分職位不同性質，現職未滿3個月，職稱為內勤、月薪43K。目前每月支出2.2萬元，請問若增貸後把信用卡及親友部分還款，會比較好嗎？”
分析：由於該網友轉換工作於6月剛到職，基於各銀行授信規定『如符合加計前職年資規定、現職滿三個月即可申請；否則現職就需到職滿六個月』，等於該網友現階段要轉貸降利整合負債、申請資格尚不符。
從（圖二）可以參閱到銀行信貸僅一筆、信用卡三張，融資借款一筆等；如以該網友現職滿六個月、且公司屬性『跨國遊戲娛樂日商，母公司是上市企業』~月薪43K、應可一次申請到80~110萬的信貸額度，將原本信貸、三張信用卡款與融資一併還清綽綽有餘，甚至有機會可多一筆現金還親友。
假設申請90萬、分七年攤還、月付金暫定為1.4萬；原本繳付信貸、融資與三張卡款最低應繳合計約21,673元，完成後每月應可省下約7仟元支出，現金應可多30萬去還給親友。
至於原本信貸提供的方案（圖三），個人分析評估後、給予該網友的意見是：
『除非面臨繳不出來的窘境，否則應該等現職工作穩定後再重新規劃整合事宜；畢竟這三個方案除了額度明顯不夠外（即使勉強還清名下債務、但無法多現金還親友），重點在於這三個方案的利率差異極小且不算低（11.99%~12.05%），且銀行還要額外再多收開辦費5仟元~進一步計算其總費用年百分率更高。』
建議網友應戒急用忍、先做好工作培養年資，與其接受原貸款銀行借新還舊的方案，不如待更好時機到、再以轉增貸名義申請，數據或許將更有效益！
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