遇見不少網友在面臨貸款合約即將滿期時都會詢問是否要轉貸的相關問題，而轉貸的動機不外乎就是原貸款銀行提供的『利率』不理想；而這些有衝動想要轉貸的網友中、甚至也不乏『剛核貸不久』的情況（如圖一）；只繳一期覺得利率高，但自述聯徵信用分數僅550分（雖然有些銀行對聯徵信用分數僅作參考，但分數不理想也代表當事人信用往來已有些許、甚至較為嚴重的問題存在），他提問『審核通過的機率高嗎？』我回覆『這必須以該銀行徵信審查去決定、我恐無法代銀行去回答這問題』。
近日遇到兩個案、同樣情形都是信用貸款合約期將滿，一位是面臨銀行電銷業務話術而困繞是否要轉貸；另一位則是自己難決定是否要轉貸降低月付金，提出來個別分析與討論。
（一）
該網友陳述事由（如圖二），隨後表示“新銀行專員說能讓我月付低一點減輕壓力，後來可能因為聯徵調出來的分數沒有他想像來得好（最近有信用卡帳單分期的紀錄），變成是跟我說『整合我信用卡分期跟現在信貸的債務』。一開始都不跟我說利率，只有說月繳多少、是我追問才說多少。 ”
分析：
*信用卡本身有刷卡（一般消費）分期、預借分期與帳單分期這幾種類別，會影響持卡人信用評分較嚴重者以後面兩項為甚；但是刷卡分期也有可能影響到個人信評，須檢視一項因素『信用卡額度動用』。
如果持卡人一般消費都習慣採分期方式（因無息分期），當筆數增加、也容易導致分期未清償餘額提高，當動用額度使用超過卡額度的八成以上、且一年內平均動用比率都維持一定水位，聯徵信用報告就容易會出現一項『近一年内曾有較高的信用卡額度使用率』；此時若是一年內又有新增加的信用貸款負債，聯徵信用報告也就會多一項『近12期内授信金額未能有效降低』。
須特別說明：信用卡額度動用比率是看持卡者名下『所有信用卡的額度合計』，假設僅一張卡、額度5萬，分期未清償餘額超過4萬以上即屬之。若有5張卡、信用額度合計20萬，分期未清償餘額累積超過15~16萬以上即屬之。
*該網友說明自己有信用卡分期導致信評可能不佳，此時銀行業務調閱申請者聯徵信用報告後、自然順水推舟希望能一併將分期未清償餘額與前一筆信貸合併處理。也可理解銀行業務為何一開始決口不提利率，畢竟業務不會拿石頭砸自己的腳。
個人建議：
1.『若分期是0利率、且在自己經濟能力仍能支付有餘』前提下，原則上就不需要辦信貸去還清分期。
2.該網友原本信貸仍綁約中，現在轉貸勢必成本上又要多一筆『提前清償違約金』；加上新銀行『開辦費』、新銀行『利率11.79%還比目前6.7%更高』，實在看不出來有任何轉貸之必要性。
3.正確作法是維持現狀、待目前卡分期繳款完畢，也同時等待信貸約期滿，跟原貸款行申請降低利率。
（二）
該網友困擾在“是否要轉貸拉長還款時間（如圖三）”；或許也是不少網友會感到敏感與困惑的問題，因為當薪資沒變、原本債務還可應付，但由於生活各項支出因通膨而提升，逐漸支付能力相對被壓縮產生負擔增加的狀態下，就有可能會想要將原本貸款（房貸、信貸等皆然）延長還款期降低月付金。
分析（以下利率數據假設固定）；
*該網友月薪資35K、假設名下無其它債務僅一筆信貸月付金約一萬元，支出比約佔薪資1/3；其實月付比並不高。而信貸利率5.5%落點在平均利率（5%~9%）範圍内，轉貸就必須檢視該網友的工作與信用等情況再分析（因為該網友沒提到這部分、故暫不論可否）。
*月付金前後比較：待11月約期滿、計算原信貸餘額約剩下61萬，假設以65萬送轉貸申請、分七年攤還、利率就以網友所述的4%暫計，月付金約為8,885元，與目前10,059元只差1,174元。
*支付利息總額前後比較：原本70萬信貸繳滿一年、剩下72期，待繳利息總額約108,553元；轉貸65萬、七年84期總繳利息約96,311元。利息差僅12,242元。
*上述數據揭示即便利率降至4%，轉貸前後的月付金只相差1仟多元；而貸款攤還期數重新拉回7年以上，假設分10年攤還、月付金自然會再降至6,581元（比現在月付少3,477元），但相對的、10年利息總繳金額為139,699元，反而比現在多繳了31,146元。
個人建議：
1.網友『會建議11月到時再轉貸、拉成84期降低月還款嗎？』不建議、畢竟該網友已明確提到『月還款1萬是還能過得下去』~既然能繳得下去就應繼續繳，除非遇到『繳款明顯已經產生困難』，才會思考透過轉貸方式延長還款期以利降低月付負擔。
2.轉貸須考量到自己資格條件、銀行授信喜好、利率降幅、與轉貸成本高低；以及用時間雖可以換取到空間，但對於借款利息總支出變多的接受程度。
3.至於另外存5仟的規劃，我認為該網友應審慎思考採取『兼職』、『斜槓』方式會比較實際。
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