1、金錢藍圖

現在我們知道，退休金第三層保障至少要準備500萬元來打造被動收入，連同沒有增長空間的第一層(公保、勞保)及第二層(退撫、勞退)，作為退休財務的底氣。也知道要投資在好標的、年化報酬率6%到8%、持續十幾年才有辦法累積出這個500萬元。但是知道歸知道，要怎麼樣才能做到呢？

投資是一件有風險、無法保證穩賺不賠的事，需要一套系統性的做法，不斷精進投資方法，提高達成或接近退休目標的可能性。建立這個系統性的做法之前，要先了解一個叫做「金錢藍圖」的概念。

※什麼是金錢藍圖

如果藍圖設定「錢很難賺」或「有錢是罪惡的」，那麼潛意識與吸引力法則，會引導做出沒錢的決定，走向沒錢的結果，來滿足內心深處的設定。反之，如果設定為「金錢是實現夢想的工具」或「我值得擁有財富」，那就容易吸引財富、做出有利於財務增長的決定。

例如長輩說股票很危險不要碰，用功念書、找好工作，這些從小聽到大的觀念，金錢藍圖會設定成「不要碰股票，用功唸書、找份好工作」，最後變成公司的小小螺絲釘，成為《富爸爸有錢有理》所提ESBI財富象限中，最大宗的E受雇者或S自雇者，花費許多時間、心力與體力上班，看人臉色外，賺的錢也不多。

例如企業家第二代，從小聽著長輩聊企業經營、投資創業、錢滾錢等觀念長大，金錢藍圖會設定為「買別人的專業與時間幫自己賺錢、用錢賺錢」，最後變成公司的經營者或投資人，成為ESBI財富象限中，最少數的B企業主或 I 投資者，讓系統或錢為自己工作，有最大的時間自由或彈性，還賺最多錢。

※金錢藍圖的重要性

國外曾研究樂透獎得主不管贏得獎金金額多高，大部分得主最後會回到中獎前的經濟狀況，因為他們只能掌控那麼多財產。

靠自己努力致富的富豪，即使失去財富，在很短時間內就能把錢賺回來。例如川普成為美國總統之前是地產大亨，歷經多次破產，最後仍能變成有錢富豪，因為他的潛意識設定是超級有錢人。

兩者的差別在於白手起家的富翁擁有一顆「有錢人的腦袋」，他們的金錢藍圖設定為有錢富豪，「財務調溫器」設定在幾十億美元的位置。而大多數人的財務調溫器設定在幾千美元、幾百美元，甚至設定在零度以下(負債累累)。

金錢藍圖與財務成果是因果關係，如果要改變看得見的東西(果)，必須要先改變看不見的東西(因)。例如有人在電腦寫一封信，印出紙本發現有錯字，立刻用立可白修正，可是再印出來的紙張，上面的錯字仍在，因為電腦檔案(因)沒有把錯字改掉，列印的紙本(果)當然繼續有錯字。但只要把檔案改為正確的字(更改設定)，紙本不管印幾張都會是正確的內容。所以唯一能改變外在的財務成果的方法，就是先去改變內在的金錢藍圖。

投資是賺是賠，自然跟金錢藍圖有關，因為挑選這檔股票、買下它或賣掉它，都是自己決定的，然後產生賺或賠的結果。

開始投資前，先檢視自己對於股票是什麼樣的看法。如果認為股票就是以小博大、快速獲利、一夜致富、重押對一次就翻身、跟明牌找內線才會賺錢，或股票很可怕不要碰、股票很難學不會、沒時間學也不想學，那麼投資股票不容易賺錢是很正常的結果。

如果認為股票是長期投資、控管風險、做好資金分配、定期定額、獨立思考不跟風、選擇了解又適合自己的標的與投資方法，那麼投資股票很難不賺錢。

※最有名的案例-富爸爸、窮爸爸

羅伯特清崎寫的《富爸爸、窮爸爸》是另外一本投資界非常有名的書籍，被動收入、財務自由、老鼠賽跑等等耳熟能詳的投資觀念，就是身為成功企業家和投資者的富爸爸(作者好友的爸爸)，引導作者學習領悟到的重要觀念，也是當今投資人琅琅上口，或理財書籍都會提到的基本知識。

窮爸爸是作者的親爸爸，曾擔任美國夏威夷州教育部最高行政長官，他的理財觀念就是傳統的唸好大學、找份穩定的好工作、升職加薪、坐上最大的職位。因為財務思維守舊保守，沒有建立資產和被動收入，離開職場後，只能靠政府提供的退休金等收入，財務狀況捉襟見肘，最後剩下沒多少錢。

這兩位爸爸對於投資的思維和財務成就的天壤之別，就是金錢藍圖的重要性，最好、最知名的案例。

美國夏威夷州教育部最高行政長官，相當於我們的教育部長，年收入可能達10萬美元(約新臺幣300萬元)，考慮到兩地物價水準不一，就當作是我們的簡任第14職等薪水，年收入約新臺幣200萬元以上，也是公務員收入的天花板。

幻想一下，如果你當上部長級的職位，領公務員最高水準的薪水，但是不願意了解金錢遊戲、不願意建立資產打造被動收入，始終熱衷於老鼠賽跑，退休後就等著政府提供的公保和退撫退休金，最後可能變成書中所謂的窮爸爸。

年收入新臺幣200萬元都有機會當窮爸爸，那你有年收入200萬元嗎？還在癡癡等待公保和退撫退休金養你的退休生活？

好好學投資吧，自己當富爸爸!不然以後被你(阿星)投資有成的孩子寫到書裡，介紹一位台灣的窮爸爸。哈哈~

※金錢藍圖可以調整成想要的樣子

要調整金錢藍圖的設定，首先要保持自覺，時常觀察自己的想法與行動，好「覺察」到有哪個設定需要調整，再藉由學習知識或他人經驗，知道還可以設定成其他什麼樣子，有意識的選擇新的想法與行動，養成習慣，變成新的金錢藍圖，迎來不一樣的結果。

例如有人咳嗽打噴嚏，他要有病識感(自覺)覺得可能感冒，願意看醫生治癒疾病(好的結果)；若沒有病識感，不管家人如何關心，他都覺得自己沒事，不願意就醫，放任感冒發作，甚至傳染全家。

投資路上，也許剛開始不容易覺察哪些設定需要修正，沒關係，我們先記得金錢藍圖這件事，一步一步來不要急，我後面會分享一個系統性的做法，讓你(阿星)可以邊實踐、邊覺察、邊調整，未來會越做越好，達成投資目標只是時間問題。

※培養有錢人的腦袋，讓自己成為有錢人

有錢人的腦袋在想什麼？作者 T.Harv Eker 介紹17個財富檔案，就是有錢人思維與窮人思維的17個思考方法和行為。我整理成三大類，在退休金規劃的投資路上，時常檢視自己的想法與行動，有沒有向有錢人思維靠攏。

一、思維模式

有錢人思維相信「我創造我的人生」，專注於機會與可行的法子，努力讓自己變有錢，並付諸行動，好運氣和宇宙力量都會來幫忙自己。玩金錢遊戲是為了贏，願意擴大事業、投資規模與提高自身價值，就算恐懼也會採取行動，一點一點擴大舒適圈。認同自己的價值，自認配得起擁有財富，思考如何魚與熊掌全都要，持續學習成長，讓自己成長到大於一切問題，就沒有任何事情能阻攔自己致富。

窮人思維則相信「人生發生在我身上」，總是怪東怪西找藉口、抱怨不休吸引爛事，眼裡都是障礙與行不通的理由，幻想著要變有錢，但總是說說。玩金錢遊戲是為了不要輸，只玩賺一點就跑的小遊戲，感覺到一絲恐懼就裹足不前。一直覺得自己不夠好，不配擁有財富，總想著二選一的取捨。以為自己什麼都會不用學習，所以總是小於所面臨的問題，處處受阻礙，只好站在原地，繼續責怪他人，合理化自己的沒錢。

二、人際互動

有錢人思維欣賞其他的有錢人和成功人士，知道他們大部分人是善良正面、可信賴的，積極與他們交往，學習他們的思考方式與策略，他們做得到，自己也可以做到，最後自己變成自己欣賞的有錢人。有錢人相信自己提供的服務真的可以幫助他人，所以樂於宣傳自己和自己的價值觀提高能見度，好幫助更多的人，以及賺更多的錢。

窮人思維厭惡有錢人和成功人士，認為他們都是壞人，並與消極或不成功的人交往，一起抱怨、責怪他人，互相傳染負面情緒，又因為潛意識不會讓自己變成自己討厭的人，他討厭有錢人，所以不會變成有錢人。他把推銷和宣傳看成不好的事，被動等待別人來發覺他的好，於是沒有人知道他多好，財富機會就一個一個擦身而過。

三、財務管理

有錢人思維選擇根據結果拿酬勞，通常擁有自己的事業，承擔風險獲取報酬，例如股票盈餘或分潤，且不為收入設定上限。專注於自己的淨值，很會管理錢，一開始辛苦工作賺錢，減少不必要的開銷，再把錢存下來用於投資，讓錢努力為自己工作，淨值一直擴大，然後時間自由，可以選擇永遠不必工作，只做喜歡想做的事。

窮人思維選擇根據時間拿酬勞，認為只有辛苦工作，換取有保證的穩定薪水這一條路，但是時間有限，收入自然有了上限。專注於自己的工作收入，沒有減少開銷的概念，不會管理錢而月光，認為投資是有錢人才能做的事，總是認為「等我先有了很多的錢，我就會開始管理錢」，造成自己必須永遠努力工作。

※運用金錢藍圖作退休金規劃的行動

我用所得替代率100%的方法，舉例社會保險與職業退休金以外，需要準備至少500萬元，而非採用傳統以支出作為計算基準的方法，就是要退休金不只能夠負擔退休生活支出，還要能持續增加資產淨值。我要股利與資產淨值都持續擴大，不要因為退休而停滯，優質生活水準與資產增長我全都要，讓錢努力為我工作。

我專注在累積張數、提高股利，邊投資、邊學習、邊成長，釐清配息造成股價短期下跌(俗稱左手換右手)、補充健保費、所得稅等議題，不讓它們成為障礙阻擋我的腳步，就算經濟景氣波動、股市漲跌可能造成帳面上的損失，照著計畫勇往直前，放大我的資產部位，奠定樂活退休人生的底氣。

我在Facebook寫粉絲專頁文章，分享投資理念與心得，跟其他投資粉專與社團保持良好互動，欣賞這些投資致富、財務自由的人，以及正在變有錢的人，互相支持、鼓勵、打氣。

希望你願意加入這個行列，讓我們培養「有錢人的腦袋」，一起變成有錢人。