很多人在申請房貸時都會遇到同樣的問題——「收支比太高，銀行不願意核准」。
明明收入穩定，但因為名下負債或信用卡使用多，導致銀行評分不過。
其實只要掌握幾個「財力加分技巧」，想成功辦到房貸並不難。本篇一次幫你整理房貸收支比標準、提升評分方法，以及常見問答。如果你想由專業顧問協助整理財力、提高核貸機率，也可免費諮詢：
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一、為什麼收支比太高，房貸容易被拒？
銀行審核房貸時，最重視的就是「還款能力」。
如果你的每月負債支出金額佔收入太大比例（一般建議低於 50%），銀行會擔心還款風險。
以下狀況都會讓收支比偏高：
- 信貸、車貸尚未清償
- 信用卡每月循環利息太高
- 名下多筆貸款
- 收入不穩、現金收入難證明
但不用擔心，只要掌握正確方法，還是能讓你的房貸更有機會過件。
二、房貸審核必看！5 大財力加分策略
1. 降低負債比（優先清掉小額貸款）
只要把負債比降到 50% 以下，銀行核貸機率大幅上升。
可以優先清償： ✔ 信用貸款 ✔ 信用卡循環 ✔ 分期付款
如果一次清掉比較困難，可以找專家協助整合債務。
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2. 增加收入證明（正式薪資＋其他收入）
銀行看重「可證明」的收入，例如：
- 薪轉紀錄（連續 6 個月以上）
- 勞保投保薪資
- 扣繳憑單
- 有租金收入可提供租賃契約
如果你是自營商、SOHO 或無固定薪資者，更需要透過報稅資料來強化財力。
3. 與常用銀行申請最吃香
你的薪轉銀行、本行往來戶，都容易拿到較高額度與較低利率。
因為銀行已經掌握你的收入資訊，對風險判斷更有利。
4. 將信用紀錄整理乾淨
以下行為都會降低評分：
❌ 遲繳 ❌ 過度查詢聯徵 ❌ 大額循環未清 申請前至少提前 3 個月整理信用狀況，效果明顯。
5. 搭配保人或多房貸方案
如果自身條件不足，也可以透過以下方式：
- 申請共同借款
- 增加保人
- 用多貸款結構提升過件率
這些細節若不熟悉，也可讓專業代辦協助規劃。
三、常見問題 Q&A｜收支比太高怎麼辦？房貸還有救嗎？
Q1：收支比過高一定不能辦房貸嗎？
不一定。
銀行審核除了看收支比，也會看：
- 信用紀錄
- 資產狀況
- 工作穩定度
- 房屋價值
就算收支比偏高，只要依照本文方法降低負債或補強財力，依然能成功核貸。
Q2：負債比要降到多少，房貸比較容易過？
一般建議 40%～50% 以內 最理想。
如果你的負債比超過 60%，一定要先減少信用卡循環與小額貸款。
若不知道自身條件是否能過件，可找專家免費試算
Q3：自營商、無薪轉的人收支比怎麼看？房貸難度會更高嗎？
會稍微高一點，但仍可處理。
自營商可以準備：
- 報稅資料
- 進銷項
- 公司帳戶交易明細
- 支付記錄
若資料整理完整，銀行仍會認定你有穩定收入，房貸也有機會順利核准。
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