*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
與本案委託人接觸須回推今年9月，當時他表示“名下信貸高達9筆、總金額大約100萬整，我任職於某航空公司擔任機組人員、近三個月薪資平均8.7萬；前陣子送A銀行欲整合所有貸款，業務回覆原本已要核滿190萬，最後因為薪轉存摺上有show出兩筆僅一萬多的逗pay 撥款，銀行認為不好、最後沒有通過。銀行業務表示等到12月、該筆借款沒有顯示在三個月的薪轉上再送一次。”諮詢我對於整個過程與業務說詞的看法。
其實這可分為幾個面向去分析：
一、當事人名下無擔保負債信貸筆數高達9筆、總金額佰萬餘，合理推測多半都是當事人臨時急用即時申請小額信貸，對於資金周轉缺乏妥善規劃。
二、該銀行業務對於當事人的說詞不妥，當然也可能是當事人誤解銀行業務；通常我們所謂的『核准』~是指經過銀行徵信與審查程序後、確定的定案而謂之。當事人稱『原本已要核滿』、不如解釋成『送申請金額』會比較妥。
三、該銀行業務說等到12月再送，個人認為核准機率一樣也不會高；畢竟跟融資公司申請小額借款是事實，銀行審查主觀認定就是『難以查詢融資債務、是否有外債過多之虞？』都會直接影響本次的申請。
四、我認為該銀行業務一定有查閱到當事人薪轉存摺內的逗pay匯款資訊，且應可避免但卻沒避掉，更讓審查看到申請人的這一項缺點，我會覺得可惜遺憾。
逐一再徵詢該網友目前工作收入、負債分類與詳細數據等，當時我給得意見是『等12月初、避開9月初這一筆融資匯款即可以送申請』。直到11月初、當事人再諮詢我『是否可用近三個月薪轉作為財力證明呢？』此時我請他先提供一些基本資料、以利進行後續彙整與分析評估作業……
委託人C先生現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx航空股份有限公司
職稱：機組人員
健保加保時間：111年10月11日(現職年資3年1個月)
健保投保薪資：66,800元
113年所得清單申報金額（50薪資）：658,505元
近六個月薪資轉帳明細：
2025/11/14 薪資 65,147元
2025/11/14 差旅 28,965元
2025/10/15 薪資 58,191元
2025/10/15 差旅 29,135元
2025/09/15 薪資 72,195元
2025/09/15 差旅 29,445元
2025/08/15 薪資 57,773元
2025/08/15 差旅 22,120元
2025/07/15 薪資 60,064元
2025/07/15 差旅 22,175元
2025/06/13 薪資 69,037元
2025/06/13 差旅 29,025元
銀行負債：
*中信信貸：共五筆／核貸總金額70萬元／餘額約46.1萬元（皆已過綁約期）
*合庫信貸：時間113年10月／金額39萬／七年攤還／月付金5,189元／餘額33.9萬元
*合庫信貸：時間114年02月／金額12萬／五年攤還／月付金2,167元／餘額10.9萬元
*連線信貸：時間113年07月／金額5萬元／五年攤還／月付金1,138元（利率13%）／餘額40,403元
*連線零用金：時間113年07月／金額5萬元／餘額49,324元
*中信信用卡：核卡106年11月／額度3萬／應繳總金額9,569元／未到期待付款18,364元／全額繳清
監理動保設定資訊：
*中租汽貸：時間112年06月／金額25萬／月付金7,725元／分三年攤還／餘額61,800元
融資公司負債：
*手機貸款：時間113年09月／金額6萬／月付金3,054元／分二年攤還／餘額30,540元
*樂分期：時間114年03月／金額6萬／月付金3,771元／分18期攤還／餘額37,710元
*逗Pay共兩筆：時間114年08月、09月各一筆
最近三個月內聯徵查詢：民營銀，（09/22、婉拒）
往來信用紀錄：繳款正常無延遲紀錄
對本案詳細評估與分析意見：
1. C先生現職為股票上市櫃航空公司機組人員、年資約三年；薪資分兩筆，除薪資外另一筆則是上月份的差旅費。公司未將差旅費申報個人年度薪資所得内，113年所得清單薪資僅申報658,505元。我們索取包括薪資與差旅兩部份明細表，兩者合計雖有104萬、但薪資與差旅薪資明細僅註明個人員編與英文名，且上面未註明公司名稱等，致使大多數銀行對此部份均表示難進行徵信。
2. C先生勞保投保薪資45,800元，較健保66,800元低；近六個月薪資加上差旅費後的平均約90,545元。可見勞、健保均不及薪資加差旅的合計平均，增貸額度自然受到限制。
3. C先生名下負債結構算『紮實』，光信貸包含隨借隨還型就有9筆！近一年内還有合庫信貸新增債務，授信總餘額持續攀升到101.2萬（信貸餘額約98.4萬，卡本期+未到期尚欠2.8萬）。另外只持一張信用卡、永久額度低與高額度動用比，都造成他信評剩530~明顯偏低。
4. C先生曾自行於7月、9月各送兩家銀行申請，7月使用某『信貸預測網』申請仍遭婉拒，原因是信貸筆數太多。9月申請遭拒是因為銀行審查看到薪轉存摺内『有融資公司匯款紀錄』。也因三個月内有兩次申請均被婉拒，讓C先生覺得勢必須格外謹慎、且有必要委請專人協助。
5. C先生自述因家人這幾年經濟狀況不理想，加上進入航空公司前是在國外工作，因疫情導致持續使用存款來支撐；進入航空公司後、發現信貸申請簡便的優勢，導致這三年以來越借越多。本次整合是希望可以將車貸、融資借貸結清，剩餘作為家裡周轉，也不用記太多繳款日~每月都覺得累。
操作規劃與應變：
1. 本案重點：
一、差旅費是否能合併至可申請金額倍數内。
二、近三個月薪資轉帳存摺明細仍查閱到09/01一筆『微銀眾信股份有限公司』匯款13,186元。
三、持單一信用卡、且高額度動用比與合庫近期增貸。
2. 經審慎評估與篩選，我們先派送A銀行（申請170萬）進行評分，未料A銀行評分結果未達標準遭到婉拒；其原因推測出在信用卡單一評分項目上（只有一張卡且永久信用額度低）。之後我們再針對細節重新評估、決議改送另一B銀行，主要還清中信與連線信貸餘額、有剩餘則撥給現金。
銀行最終審查結果：
核准現金信貸108萬、分七年攤還，利率x.25%(一段式機動利率)、月付金1x,xx0元。開辦費x,x00元、限制12個月不能清償整筆貸款。
結案後心得：
從12月1日送件照會到核准僅花一天時間，我們與B銀行事後討論銀行僅提供現金、不代償的原因，在於C先生本身信用評分已明顯偏弱；再者、審查主管避免掉後續可能成最大債權銀行的風險。
或許我們能接受B銀行最終審查的決議，另一方面我們也將審查結果與C先生討論，他表示額度上雖未達到滿意的程度、但仍是可以接受，主要現階段優先處理債務多筆的困擾，等告一段落培養信用再重新申請轉貸也是方法。
誠摯地感謝C先生的信任囑託與配合申請作業，同時預祝他每次出任務都能平安順利、理財理債均遂意。
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