又到了一年最後一個月份，忙碌之餘恰巧看到某網友徵求『分享信貸利率最高的前三家銀行（如圖一）』；激起我好奇心點進去參閱，分享的網友不多、但陳述出來的多半以實體銀行為主，其中又以『中信』最多、跟在後面的『國泰、台新』也都佔不少比重。
遇到類似『只有一半的問題』~都很難針對問題去回答；其實銀行信用貸款給利率都是以兩項標準去衡量，一為申請者所屬公司的規模、工作職務是否具備專業執照或高不可替代性、現職工作年資（非勞保投保總年資）；二則為申請者的信用往來情況，包括信用卡持有時間與使用情況、對銀行債務數據、繳款往來是否正常等。
也就是說、當一個人申請某家銀行信用貸款，獲得的利率數據不如預期中理想，未必會先從自己的條件開始檢討；而在網路上看到其它網友申請貸款的結果不錯，也未必能完全套用在自己的身上，因為每個人的背景條件都絕不會相同。
我大致從以下幾項說明供各網友參考：
一、信用歷史長度：通常評定依據以『信用卡』為主，且是目前『仍持有效信用卡的時間』去參考，已辦停卡的則不列入。
我偶爾遇到持卡時間不長僅1~2年，卻使用信用卡不慎、進一步產生遲繳甚至被發卡銀行強制停卡者。故信用卡持有時間越長，越能累積個人信用值，申請信貸時、讓銀行有更多的信用參考數據。
二、繳款行為：包括各項貸款與信用卡，以最近一年內聯徵信用報告揭示的內容為主要參考。
信用卡刷多少繳多少、全額繳清雖只是一個習慣，卻會讓申請貸款變得更為順利，因為審查直覺認定有還款經濟能力。而信用卡使用循還信用雖不至於讓信用產生瑕疵，但長期循環信用也會導致信用評比無法提升。
三、負債程度：各項貸款與信用卡所積欠的總額作為參考；負債總額越多、也就代表後續繳不出來的逾放可能性越高。
四、負債型態：影響因素主要是信貸內容、包括固定攤還與隨借隨還型，與信用卡未到期待付款（分期）的隱藏性風險（隨借隨還只繳息不繳本、高額度動用比、帳單分期等都可能增加未來逾放風險）。
五、新貸款申請次數：這部分包括短期內多送多查，與近一年內貸款核准的筆數；若申請貸款頻率越多，授信家數與授信總額越高、影響整體評比越重。
六、當事人名下有無自用住宅、可否提供輔助財力證明（譬如股票集保存、具保價的保單等），以及年齡（年輕者相對評分較低）、教育程度（學歷越高分數越高）、現職公司規模（大企業相對穩定度越高）、職業屬性（職業風險等級或流動率高、銀行內部評比相對低）、任職職稱、現職年資，甚至於已婚未婚、與性別等都或多或少影響到信貸申請時的評分。
當網友下次對於銀行提供信貸利率產生質疑前，建議先回頭評估自己是否有些情況是比較沒達到銀行要求的標準。
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