近期遇到幾位具債務負擔的網友向我諮詢整合負債規劃一事，並瞭解到債務已影響到他們日常生活；經過審慎分析評估這幾位網友的工作年資、與債務總額等因素後、我建議他們短期（三個月内）最好都維持現狀，勿躁動去申請銀行信貸整合業務。避免短期內因為申請資格未達標準，導致最後銀行婉拒，除讓自信心受挫降低外，也讓後續申請作業更為棘手。
或許找我諮詢過的這些網友，會因為心急、另尋求其它管道譬如銀行信貸業務的協助；但就我看到的現象是：『一方急於處理，另一方則有送申請案件的KPI壓力』，且現今銀行業務流動率非常高，資淺業務經常抱持『有送有機會、沒送被開會』的心態，最後因為申請者評分不足遭到婉拒，但對業務來說卻完成對上面主管的交待，這結果從以前到現在都屢見不鮮，也就演變成我們經常看到聯徵多查的情況；我就以近期幾位個案來討論『申請時機』~確實很重要。
（一）圖一、該網友表示“目前對於貸款月付金近2萬（實際上兩筆貸款月付金17,518元），希望能諮詢有無機會能整合降低月付同時降利率”。
資格條件：網友目前任職於約500位員工的中型企業，擔任行政工作年資近二年、平均月薪約32K。信用卡曾辦過但無使用，與銀行繳款往來信用皆正常。名下負債包括：
1.台新銀行信貸：貸款金額45萬／核貸時間113年3月／分七年攤還／月付金7,698元／已過綁約
2.和潤汽車貸款：貸款金額49萬／核貸時間114年4月／分五年攤還／月付金9,820元／仍在綁約期中
分析本案細節：
1.台新信貸利率約10.97%、和潤車貸利率約7.5%，銀行信貸利率竟比融資車貸高！所幸信貸已過綁約期、原則上應盡快申請轉貸，畢竟該網友目前資格不算太差，轉貸應可將原本貸款利率降至目前的一半。
2.由於和潤車貸這一筆還款期較短（礙於授信規定可能只能分五年攤還）導致月付金高；重點在於和潤車貸仍在綁約期限内，據悉『20期內提前結清將收取未償還本金14%的違約金』~而這筆違約金會在結清時一併納入清償金額内，導致結清總金額因此拉高。
3.試算信貸餘額約剩下37.5萬，車貸則剩餘約44萬、加上違約金大約6萬多元，換言之欲整合兩筆貸款的申請金額至少需88萬才有機會；而該網友平均月薪32K，評分如果尚佳、最高可申請信貸額度約81萬。
建議：暫時維持現狀，待車貸過綁約期、或者等信貸與車貸（含違約金）餘額降至80萬附近再重新規劃，否則就必須提升平均月薪收入。
（二）
圖二、該網友表示“想將中信轉貸降利率、請問是可行的嗎？因為利率實在太高、感覺一年都沒還到什麼本金，最近自查聯徵是586。”
資格條件：網友目前任職於資本額200萬通訊行，擔任工作為行政會計，現職年資到下個月1日到職有4個月，勞保投保薪資38,300元；信用卡有三張皆全額繳清無分期，與銀行往來信用正常。名下負債包括：
1.中信信貸：核貸金額共68萬／核貸時間113年09月／分七年攤還／月付金1.3萬元／餘額約剩下60.9萬
2.台新備用金：核貸金額5萬／核貸時間114年7月／目前已動用3.5萬（隨借隨還型）
分析本個案細節：
1.中信信貸利率據悉為14.72%，雖已過綁約期可轉貸無違約金，但礙於該網友現職年資不長，且服務單位屬小微企業通訊行，公司與職業穩定度相對不佳、對各銀行的內評恐怕不理想。
2.我瞭解中信信貸利率很高，不過回頭檢視該網友的職業年資、即使有銀行可以申請轉貸，坦白說也肯定不會低多少；該網友表示可能低於10%？我認為她對這數字的冀望、機率幾乎是零。
3.至於該網友表示“自查聯徵信用評分586”~其實對各銀行來說意義真的不大；由於聯徵信用評分並未將當事者的任職公司規模、擔任職務、現職服務年資等資料列入整體評分。而除了公司規模與年資問題外，該網友7月才剛核貸一筆台新備用金5萬且已動用七成多，對各銀行『近期增貸』也必定會在銀行内部跑評比上先扣分，只是讓中信轉貸機率困難度更高！
建議：現階段應該讓工作穩定為首要，尤其各銀行不太喜歡承接年資淺、資本額不高獨資單位，更遑論是要接下高達60萬、近期內還申請並動用隨借隨還額度的申請者。我建議該網友必須等現職滿六個月以上，同時將台新循還額度還清（最好能終止停用帳戶）後再重新討論。
（三）
如圖三、該網友表示“希望申請債務整合，但不知道該怎麼處理”；我進一步請教她一些問題以便釐清現況。
資格條件：網友目前任職於資本額100萬小微企業，年資從112年4月起到目前都在同一公司服務；但是『今年6/23手受傷、7/1離職，到9/16重新復職原公司（圖四）』。
平均薪資約2.8~3萬元；信用卡三張有循環信用繳最低，與銀行往來信用目前皆正常。名下負債包括：
1.玉山信貸：核貸金額40萬／餘額約剩下35.5萬
2.連線信貸：餘額約剩下7萬
3.國泰世華信用卡已刷5萬
4.中國信託信用卡已刷4萬
5.玉山銀行信用卡已刷7萬
分析本個案細節：
1.她於112年04月22日投保到目前公司，若沒有發生手受傷的情況、現職年資至今已有2年6個月；以投保薪資計算、若評分尚可最高可申請約66信貸額度，若不佳則可能降至50~55萬附近。
2.無擔保負債總餘額約58.5萬，欲整合兩筆信貸與三張卡款負債，原則上額度應該算得到；不過遺憾、重點在該網友『現職年資中斷過久已明確超過各家銀行授信規定』；7/1離職到9/16重新復職原公司，中斷年資超過兩個月以上已是違例。
建議：由於健保中斷時間超過規定，應等待現職年資重新累積滿六個月；另外、也因為該網友無擔保負債總餘額偏高，信用卡繳最低等因素，可推測申請信貸整合負債的內部評分恐怕不理想，連帶影響到整合後的利率、甚至於銀行授信意願。
故建議她除了年資須累積外，信用卡盡可能勿再使用，同時避免不必要的送件申請，導致產生銀行可能婉拒、甚至聯徵多查的負面結果，將讓整合時程往後遞延、增加自身困擾。
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