前篇文章曾提到【近期增貸】對於後續申貸的影響，恰巧近期也閱讀到A網友提轉貸問題（如圖一）；重點在於他自述其職業為『公務員』、信貸獲貸利率卻高達12.98%，推測會產生這數據可能原因是：
*申請者資格條件未如預期理想（譬如高收支負債比、信用卡使用循環信用繳最低（如圖二：B網友有感而發表示問其他間都沒有過，後來只能硬著頭皮接受）、職業穩定性不佳、或公司規模小等）
*因急用錢（可能遇詐或就醫等）、未經詳細徵詢與比較
*對銀行整體貢獻度不佳（或從無往來關係）
進一步詳細分析後來該網友的對談內容，瞭解到主要原因在於A網友『僅持有該銀行信用卡』~規劃上就找『持卡銀行』申請信貸是比較妥善的方式。其實A網友的想法基本上是沒問題；因為向發卡銀行申請信用貸款，銀行審查可從過往信用卡持有時間、使用情況與繳款習性更快速提供授信。
但相反情況、如果持有該銀行信用卡時間不長，加上使用上經常將額度刷滿、有辦理過帳單分期、甚至預借現金，繳款方式又未全額繳清應繳總金額者，發卡銀行授信意願就會因此大幅降低。
概略分析A網友會接受高利率其可能原因：
1.申請信用貸款前未作足功課，之後獲發卡銀行核准數據後亦未給自己充分時間考慮、同時多問多比較。
2.當下被銀行業務『話術』、表示名下無不動產等資產無法降低利率。
3.附帶A網友自覺『卡在不知道要送哪幾家銀行比較，又擔憂送件太過密集也影響分數』的心理因素。
最後只能先硬著頭皮接受該銀行的授信結果；最高興莫過是該個案承辦業務。
既然現況是已撥款且繳四期，面對貸款契約規定須滿一年後才能轉貸，否則6個月内清償須額外支付提前清償本金金額4%、7-12個月內則為3%的違約金。A網友提問“若願意支付違約金、轉貸會比較好嗎？”
一、分析A網友本身職業為公務員（事實上工作屬性『職軍』）~據悉各銀行對於志願役軍人的授信鬆緊各異（視軍階軍種與職務風險而定）。如為士官長以上階級是評分較高的等級，以下就要嚴格檢視信用往來時間、年齡與負債結構等再個案討論。
二、也因為只繳四期、對其它銀行來說就是前篇文章所指的【近期增貸】；此時若願意支付違約金轉貸降低利率，假設A網友信用正常、負債僅這一筆信貸、持信用卡時間超過二年且帳單全額繳清，軍階為士官長等級以上，或許轉貸降利率有些機會。
試算（以下利率假設為固定數據）：
借款本金130萬／分七年攤還／利率12.98%，七年總繳利息約651,679元；已繳4期、剩餘80期利息合計約598,514元。
*立即轉貸：
違約金：128萬×0.04＝51,200元
轉貸後『假設利率暫降至一半6.49%』、分七年攤還／申請金額：128萬原貸款本金餘額＋51,200元提前清償違約金＋新銀行開辦費假設5,000元＝取整數134萬／七年總繳利息約330,896元。
*繳滿一年再轉貸：
原貸利率12.98%、繳12期的後剩餘72期利息合計約523,697元、本金餘額約118萬。轉貸利率同樣以6.49%暫計、118萬＋新銀行開辦費假設5,000元＝取整數120萬／分七年攤還／七年總繳利息約296,325元，
立即轉貸、與繳滿一年再轉貸可得以下數據與結論：
*立即轉貸可省利息約598,514元(原貸款剩80期利息總和)－330,896元（轉貸新貸款134萬七年利息總和）＝267,618元；而繳滿一年再轉貸523,697(原貸款剩72期的利息總和)－296,325(轉貸新貸款120萬七年利息總和)＝227,372元；267,618＞227,372元、無論立即轉貸或等一年轉都會省，只是越晚轉、利息省越少。
*立即轉貸相較於等一年再轉：598,514元(原貸款剩於80期利息總和)－523,697元（原貸款剩餘72期利息總和）＝74841元＞違約金51,200元＋新銀行開辦費5,000元。故越早轉貸越划算。
至於要轉哪家銀行？個人認為仍須詳細檢視A網友的軍種、軍階、信用卡持有時間後，同時審慎評估各銀行對【近期增貸】影響情節輕重，最後比較相關數據、再篩選決定合適銀行提出申請較妥適。
另一位今年6月曾徵詢有關『信貸降利率』的C網友，看到我回覆給上面A網友的內容『即便多支付違約金與其它銀行開辦費，也比您剩8期過綁約後所需支付的利息還划算些；故建議「能提早轉貸就應盡快轉貸」』的說明後，她再度徵詢『是否現在轉貸比較好』的問題（如圖三）。
我特別提醒她一個關鍵『因職業別資格不同』，將導致銀行接受度與授信意願都可能不相同。這位網友約略條件與面臨情況：
*現職年資六年、公司員工約4~500人的日商月薪約60K
*兩筆信貸核准時間各為5/1、5/8，核貸額度各70、71萬、兩筆利率均為12.98%，當時剛繳完第一個月（如圖四）
*違約金一樣是清償本金餘額的4%
當時分析她的情況：包括近期增貸141萬剛繳第一期，月薪僅60K相對負債比已高，加上違約金須支付56K，轉貸總餘額加上違約金就至少須申請146萬等，整體轉貸成本過高、且後續轉貸利率因近增恐不如預期，當然也包含職業別屬一般民間企業等，審慎評估建議『等兩筆信貸均繳滿一年』再規劃轉貸會比較合適。
總結：由於A、C網友兩者身份職業背景等條件均不相同，唯【近期增貸】是相同的癥結，故對於轉貸降低利率一事、恐難以一概而論，只能檢視實際情況、進一步再討論其可行性。
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