你是否因為一時急用，辦理了民間代書貸款或私人房屋設定？看著每個月 2 分、3 分（年息 24%~36%） 的高額利息，領到的薪水幾乎全拿來繳利息，本金卻一點也沒減少？
其實，民間設定是有機會「轉回銀行」降息的！只要掌握正確路徑，就能將利息從 24% 降到 3%。本文教你如何安全過渡，脫離高利循環。
一、 為什麼民間設定一定要轉回銀行？
許多人認為「只要還得起就好」，但民間設定（私設）對個人財務有兩大致命傷：- 複利吞噬財富： 銀行是按年計息，民間多按月計息。長期下來，你付出的利息足以再買半間房。
- 銀行信用黑名單： 只要房產謄本上有「私人設定」紀錄，銀行會視為高風險客戶，直接拒絕往來。
二、 私人設定轉銀行的「安全轉貸」三步驟
銀行不收有「私設」的房子，因此流程的核心在於：先清償民間債務 塗銷設定 轉向銀行申請。
第一步：評估房屋殘值與信用狀況
- 房屋估價： 確認目前的房價扣除銀行一胎後，剩餘空間是否足以覆蓋民間債務。
- 信用檢視： 檢查聯徵分數，若有信用卡遲繳、預借現金，需先花 3-6 個月「養信用」。
第二步：尋求合法的「代償墊資」管道
由於大多數人沒有現金可以直接還清民間欠款，此時需要專業協助：
- 合法代墊： 由專業代書或融資公司先行出資，代為還清民間高利貸。
- 取得清償證明： 還款後務必取得文件，並立刻到地政事務所辦理**「塗銷登記」**，讓謄本恢復乾淨。
第三步：銜接銀行房貸或上市融資二胎
- 回歸銀行： 謄本乾淨後，準備好薪轉證明，向銀行申請轉貸或增貸。
- 過渡方案： 若信用尚未完全恢復，可先轉向上市融資公司。雖然利息比銀行略高（約 7-14%），但遠低於民間 24%，且屬於合法金融體系。
三、 注意！辦理轉貸時的「避雷」指南
在尋求代辦或代書協助轉貸時，請務必盯緊這四點，以免二次受傷：
- 不給正本： 辦理前，身分證、存摺、印章絕不離身，僅提供影本審核。
- 費用透明： 合法的公司在「核貸前」不會收取任何諮詢費或手續費。
- 合約明訂： 所有的代墊利息、手續費百分比，必須白紙黑字寫清楚。
- 拒絕高利： 如果代辦要你「先轉另一家民間等幾個月」，這通常是陷阱，請立刻離開。
四、 成功轉貸後的轉變：利息差多少？
以借款 100 萬 為例：
- 民間 2 分利： 每月利息 20,000 元（一年 24 萬）。
- 銀行房貸 2.5%： 每月利息約 2,083 元（一年約 2.5 萬）。
- 結論： 轉貸成功後，你每年省下近 22 萬，這就是你翻身的本錢！
結語：聰明貸款，找回生活主導權
民間設定不可怕，可怕的是不敢面對與缺乏路徑。只要透過專業評估與合法的代償程序，「私設轉銀行」並非難事。
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