當你需要大筆資金周轉，但原本的房貸已經在繳，或者不想動用原本超低利率的一胎房貸時，「二胎房貸」就是最常見的選擇。但在簽約送件前，這 7 個關鍵點沒搞清楚，可能會讓你多花冤枉錢！
1. 什麼是二胎房貸？
簡單說，就是在你的房屋已經有第一間銀行房貸（一胎）的情況下，再次設定抵押權給第二家銀行或融資公司。
- 重點： 對第二家機構來說風險較高，所以審核會更看重「殘值」與「還款能力」。
2. 銀行、融資公司、民間的差別
不是所有的二胎都一樣！依照安全性與利率排序如下：- 銀行二胎： 利率最低（約（約 4- 8%）），但審核最嚴，信用稍微扣分就過不了。
- 上市融資公司（如中租、裕融）： 利率中等（約 $7% -14%），不看聯徵、審核彈性，是目前多數人的首選。
- 民間二胎： 利率最高（月息 $1%- 3% 起），風險大，除非極短期周轉否則不建議。
3. 「額度」不是你說了算，是看殘值
二胎能貸多少，取決於：
(房屋現值 \ 計算成數) － 一胎房貸的「設定金額」 = 你的剩餘額度
- 注意： 銀行通常看一胎的「設定金額」（通常是貸款額的 1.2 倍），而非剩餘本金，這點常讓新手額度落空。
4. 利率一定是「年率」嗎？小心術語陷阱！
- 銀行/融資公司： 通常報的是「年利率」。
- 民間代書： 習慣報「月息」（幾分利）。
- 自保法： 聽到「月息 2 分」請立刻換算成「年息 24%」，千萬別被數字小的月息給騙了。
5. 信用瑕疵可以辦嗎？
這是二胎最大的優勢。如果你是因為「負債比過高」、「沒薪轉證明」或「偶爾遲繳」被銀行拒絕，上市融資公司的二胎通常可以通融，只要房屋還有殘值，過件率極高。
6. 絕對不能碰的紅線：私人設定
如果你在辦理二胎時，對方要求「扣留身分證正本」、「先付一筆諮詢費」或「要在合約寫高額違約金」，這就是警訊！
- 切記： 只要房屋被設定給「個人名義」（非金融機構），未來想轉回銀行幾乎不可能。
💡 總結給新手的建議
辦理二胎前，先問自己這三個問題：
- 我每個月的預算能負擔這筆新增的本利和嗎？
- 這筆錢是短期周轉，還是長期抗戰？（決定你選銀行還是融資公司）
- 對方的公司是否有實體地址、收費是否透明？
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