以前存儲蓄險，保本又安心。怎麼到了 2026 年，大家都改推分紅保單或投資型商品？我還能買到那種『穩賺不賠』的保單嗎？」
「那個閉著眼睛買都能賺 4% 的『高利保單時代』，已經結束了。」
2026 年台灣保險業在 IFRS 17（國際財務報導準則第 17 號）與 ICS 2.0 雙重架構下的新現實。在這個即將「零保證」的年代，該如何重新定義「安全感」。
一、 為什麼保險公司不再承諾「保本高利」？
2026 年的新制要求保險公司必須更誠實地將「未來的承諾」反映在「現在的帳面」上。過去那些標榜高預定利率的保單，對保險公司來說變成了巨大的負債壓力。
為了生存與永續經營，保險商品被迫轉型：從「保險公司承擔所有風險」，轉向「與保戶風險共擔、利潤共享」。
因此市面上的主流商品變成了「分紅保單」或「利變型商品」，為了確保在數十年後，當您需要理賠或退休金時，這家公司依然穩健存在。
二、 新顯學：打破「保本」迷思，擁抱「現金流」
台灣人最愛「保本」型商品，覺得把 100 萬鎖進去，10 年後拿回 120 萬是很棒的規劃。但在通膨常態化的 2026 年，這個觀念可能會成為資產縮水的主因之一。
試想一下：
- 舊思維（保本）： 像是一塊巨大的冰塊（本金），放在冰庫裡（保險庫）。雖然形狀還在，但拿出來那天，實質購買力已經融化了一半。
- 新思維（現金流）： 像是一口有水的井，井水（本金）不會瞬間暴漲，但源源不絕地湧出活水（現金流）。
在長壽風險面前，「擁有一大筆錢」的安全感，遠不如「每個月都有錢進來」踏實。現金流，是新時代的防護網。
三、 2026 資產配置的三個關鍵建議
在這個轉機點，我建議調整資產配置的黃金三角：
- 地基：保障型保險（回歸本質） 別再想著用保險賺大錢：
保險的首要任務是「槓桿」，用小錢轉移無法承擔的醫療與長照風險。特別是實支實付與高齡照護，這是您資產的護城河。 - 核心：分紅與利變型保單（抗通膨主力） 接受「不保證」的事實：
挑選體質強健、歷史分紅紀錄優良的保險公司。這類商品雖有波動，但長期來看，唯有參與市場投資，才有機會創造跑贏通膨的收益。 - 衛星：多元現金流管道 不要把雞蛋全放在保險籃子裡：
將部分資金配置於穩定配息的 保單 或具有租金收的不動產，讓保險與其他金融工具互補，形成多層次的現金流瀑布。
四、 結語：設計您的人生藍圖
規劃一張保單，就像設計一棟房子。過去我們追求牆壁要厚（保本），現在我們更講究通風與採光（靈活與流動）。
2026 年的變革是危機，更是重新審視財務健康的契機。若您對手中的資產配置感到迷惘，或者想知道如何篩選出誠實可靠的「分紅機制」，歡迎預約一次深度的保單健診。
讓我們不再為「保本」焦慮，而是為了「活水」而佈局。
