本書3大重點：
- 微FIRE是一種「半退休」的財務自由模式：降低了世人對財務自由的門檻
- 建立資產的核心策略是「賺錢 × 存錢 × 投資」：儲蓄率是資產累積的首要核心
- 指數投資是散戶最合理的長期投資策略：長期投資於市場，而不是試圖打敗市場
在本書中針對所謂的FIRE的定義，就是Financial Independence=經濟獨立，Retire Early=提早退休，簡單來說就是建立一筆資產，並以這筆資產做為投資的本金，所獲得的收入來生活。
而作者是日本人，建立一筆3000萬日圓的資產，並倡導一部分的生活費可以依靠投資收入負擔，而其他部分則靠喜歡的勞動收入負擔，來實踐「微FIRE」的生活型態。
在這本書中，作者曾經身為普通內勤的粉領族，而她的丈夫則是賺多少花多少的月光族，當初的想法就只是單純的「沒有想要成為億萬富翁，也不是完全不想工作，只不過希望工作能比現在再稍微輕鬆一些…」，然後一步步的走到真的實現這樣的生活。
在這裡作者給所謂的「微FIR」幾個比較易懂的範例，例如：「靠著做喜歡的事情，隨便賺點錢也足以生活」、「不是把成為富翁當作目標，而是希望工作更愉快、有更多自由時間」等等。
作者採取的正是：「副業(賺錢) X極簡生活(存錢) X投資(增加資產)」。
也就是要達成「微FIRE」所做的三件事：
賺錢=本業X副業→ 增加收入
存錢=極簡生活，不只節儉，也轉向減少生活必需品的極簡生活→ 提高儲蓄率
增加資產=投資，也就是將透過副業與極簡生活所得到的剩餘資金拿去投資，讓資產逐漸增加→ 讓資產複利成長
原本FIRE一種提早退休的概念，指的是存到充足的資金，並靠這些資金為本金投資所賺取的利潤生活，而在這中間就包含了「4%法則」的概念，意思就是「只要能將年生活費控制在投資本金的4%以內，就能在不減少資產的情況下生活」。
不過因為4%法則主要是根據美國市場進行研究所得到的成果，作者認為站在非美國市場的角度，如果考慮到通貨膨脹、社會保障及長壽風險等等，即使理論可行，也要考慮實際上是否真能每年提領4%資產，所帶來的精神負擔。
故作者提出了「每年提領稅後資產的2.5%」，也就是「2.5%法則」，對於一般散戶投資者來說，會是更實際可行的目標。
而重點來了，到底需要多少錢才能達成「微FIRE」呢?
從上述的「2.5%法則」來說就是「建立必要生活費20倍的資產，並靠著從中獲得的資產收入再加上勞動收入，過著半FIRE的生活」。
以這個基本前提來說，再來決定你所想要的微FIRE，是想要「一半來自資產收入，一半來自勞動收入?」，還是要讓資產收入占較高的比例?抑或是要讓勞動收入占較高比例?
畢竟生活費來自資產收入的比例愈高，那麼必須準備的資產也就愈多，因此會建議先思考「進入微FIRE，也就是半退休狀態後，能賺多少錢?」
我在這裡以作者提出的定義，大略推估一下，先參考從行政院主計處於2026年3月所發布關於台灣受僱員工的月薪中位數大約3.9萬。
而如果決定若月收想要「一半來自資產收入，一半來自勞動收入」，那麼站在中位數的角度，3.9萬若一半來自資產收入，那麼就是每個月希望有19500元的資產收入，依作者提出的2.5%法則來估算，以此回推大約需要936萬的本金。
也就是當你至少有936萬的本金，一年靠著投資及2.5%的提領，那麼每個月只要找份月收19500元的輕鬆工作，就足以比擬台灣受僱員工中位數的月薪，而因為目前低利環境，以郵局2026/03/23一年期固定利率1.725%來看，僅僅2.5%的提領，有非常大的機率是可以在每年固定提領的情況下，還能讓這936萬本金持續成長。
而剛開始，作者建議可以先以50%儲蓄率為目標。
因為很多人會誤以為：投資報酬率是致富關鍵
但實際上在資產累積早期：儲蓄率比投資更重要
因為：
- 本金不足
- 投資收益有限
可以說，這是一個非常重要的理財觀念。
但是作者也提出人也要有揮霍的時期，幾乎所有人在20多歲都處在揮霍期，因為如果沒有經過這段揮霍期，物欲有可能在某段時期爆發，因此作者認為20多歲時期與其建立資產， 還不如優先在一定程度上投資自己和滿足物慾， 因此作者建議從年薪稍微開始提高的30多歲之後再建立資產，較為合適。
而在大致了解收入與支出分別需要多少金額才能達成微fire之後，那麼接下來第一步就是從賺錢開始。
重點在於比別人稍微多賺一點，用比別人稍微少一點的生活費用
因此要實踐以下三件事：
- 你必需要靠本業賺到一定程度的收入
- 為了加快資產形成速度，需盡快提升適當金額的副業收入
- 為了達成50%的儲蓄率，引進極簡生活的概念
作者認為賺錢還是必須以本業為優先， 除非副業做得異常成功，否則本業還是最主要的收入來源。
作者以自己為例，當過去從事的副業變成了現在的本業，如果納入社會保險、公司福利等上班族才能享受到的好處，其實自雇者不一定是一種划算的工作方式。
因為如果要自己準備上班族才有的福利，大約需要賺到上班族1.5到2倍的年薪，因此作者認為當個領薪水的上班族會比從事副業效率更好。
但與對副業的要求不同，對本業應重視報酬與成就感，因為如果只以薪水為優先，而去從事自己不想做的工作，就會讓過程變的痛苦，變得浪費自己的人生，因此應該將能獲得的報酬與成就感放在天平上衡量，以不要拋棄從事自己想做的工作為大前提，再由此思考該如何讓薪水比現在更高。
而有了一定程度穩定的本業之後， 作者提出應試著挑戰副業，并以提高收入為目標。
首先，副業在達成微fire之後能成為寶貴的收入來源，此外，在辭掉全職工作之前，就能確保副業收入也比較令人放心。畢竟，擁有本業以外的收入來源，可以帶來非常踏實的感覺。
而個人經營的事業，剛開始必定會有好幾次想放棄的感覺，但有低迷的時候，也會有順利的時候，所以就算覺得勉強，無論如何都還是要堅持下去。
而在本書中，作者提出適合從事的副業的種類，包括了：
- 資訊傳播類型：如部落格、YouTube。
- 販賣類型：二手商品買賣、販賣原創商品，雖然花錢也花時間，但是只要有眼光，就能大賺一筆。
- 承包類型：如撰寫文章、影片剪輯，這種方式賺的錢幾乎固定，但能根據作業量獲得相對應的報酬。
基本上，只要調查之後，覺得似乎很有趣或是覺得自己應該做得到，那就可以選擇這項副業。
所以作者建議，在剛開始的時候，可以先嘗試能夠確實獲得報酬的承包類型，等到培養出一定程度技術之後，再嘗試自己經營部落格或YouTube。
剛開始的時候，作者也建議先從為數眾多的副業當中，至少選擇三種挑戰看看，因為就算是自已覺得不擅長的事情，一旦嘗試之後，也可能發現出乎意料地適合自已的地方。
但是雖然前面才提到堅持下去很重要，但如果在剛開始的階段就覺得「我絕對做不下去」，那就必須乾脆的放手，所以這個部分還請考慮自己的個性，做出適當的決定。
但是，如果是不知道哪項副業會順利，那就請先從最感興趣的開始嘗試吧，畢竟唯有最感興趣的副業才最有可能持久經營。
不過如果在從事副業的過程中，發生自己覺得很愉快但是與收益不符的情況，那麼作者建議只要自己樂在其中，就要盡可能地堅持下去。
因為只要樂在其中，哪怕短時間內無法轉化為收益，至少都能當成一種休閒活動持續進行，但是如果能產生收益那當然就更棒了。
即使從事無法產生收益但卻樂在其中的副業，最後還是仍然賺不到錢，那還是可以再從事確實可以賺到錢的承包類型副業來貼補收入，所以中間的尺度還請仔細思考並調整副業的平衡。
但如果思考過後，仍然不知道要從什麼副業開始的話，會建議先從部落格與集點開始，而之所以建議寫部落格，是因為如果有一天會以自雇者的身份來活動，那麽部落格就會成為必要的存在。
而在這裡要特別提到，作者所推薦的部落格並不是指聯盟行銷部落格，也就是專門販賣物品與資訊的部落格，而是能夠成為自己平臺的部落格網站。
因為能夠以這個部落格為中心，拓展YouTube、集點收益 ，還有企業的業配委託等各種各式各樣的事業。可以說這個成為平臺的部落格網站，簡單來說就相當於名片，只要長期持續就能累積一定的信用。
如果有人覺得因為本業太忙，所以不可能從事副業的話，可以參考作者建議的集點活動，作者建議主要是日本樂天的服務。
另外除了樂天之外，還有點數回饋網站，也就是相當於臺灣的現金回饋網站，如shopback，就能在購物的同時，還獲得現金回饋。
很多人在賺錢的部分覺得很辛苦，所以就想透過投資來增加資產，但問題是一般人能夠從投資中獲得的利潤也就差不多年利率5%左右，換句話說，本金如果不多，就無法享受投資帶來的獲利。
所以儘管賺錢的部分最辛苦，但是還是要努力做好本業，再經營副業，踏實的從存下本金開始，只有本金才能成為你的第一步。
作者另外提出要持續儲蓄的3個技巧：
- 設定明確的目標數值
- 順序為賺錢-＞存錢-＞增加資產
- 把資產當成自己的分身仔細培養
而所謂的極簡生活，就是省去多餘的事物，過著合理且更符合功能性的生活，所以應將合理性視為優先考量的生活型態。
在本書中，所謂的節省有兩種，一種是節省金錢，另一種是節省時間，但在建立資產時，也必須將時間分配給賺錢的部分，因此節省時間也非常重要，換句話說，大家一般所說的節省方法對自己而言不一定100%正確。
最重要的是如何讓收入超過支出，畢竟如果為了省錢而浪費自己的時間，導致收入減少，就本末倒置了，因此請將省錢與省時放在天平兩端衡量，判斷何者為先。
至於如何管理收支與各種費用的問題， 基本上只要能夠清楚管理即可，不過作者個人最推薦的方法是：「採用無現金交易&記帳也透過能夠半自動完成的手機或電腦管理」。
支付方式其中採用電子支付、信用卡等手機支付或信用卡支付，再將這些全部與記帳APP綁定 這麼一來只要一支手機就能管理收支。
因為無現金交易的好處就在於不需要自己一筆一筆地將資料輸入或寫下來，這是能夠最簡化管理收支的方法。
不過，可能出現採用無現金交易時花太多，或經常光顧的店家不能使用無現金交易的情況，這種時候不需勉強自己改變，只要出去儲蓄成為習慣，並能夠穩定達成目標的儲蓄率，那麽建議轉換成無現金交易的過程就可以慢慢來，等到熟悉之後，也建議編列每週的預算！
話雖如此無論省錢還是省時間，都不建議過度節省，因為節約生活多少會伴隨壓力，但建立資產最重要的是持續，如果中途因為厭煩或物欲大爆發，那就就本末倒置了，因此多少寬鬆一點，也無所謂，能夠持續下去最重要。
此外在正式開始存錢之前，建議先確實設定一段揮霍期，尤其是十至二十多歲時，應該是人生當中物欲最強烈的時候，如果勉強忍耐物慾，有可能會在長大之後爆發，因此就長遠眼光來看，盡量趁年輕的時候發洩物欲，在日後漫長資產建立期就有可能更加順利。
而若要開始存錢，首先要保留6到12個月生活費的現金， 若是工作穩定的話則可以保留3到6個月， 作為與微fire資金分開的緊急預備金， 而超過的部分則可以移到證券戶並具體思考每個月投資額，不過達成50%的儲蓄率也很重要，所以如果真的難以同時進行，請以達成儲蓄率為優先。
在完成存到足額緊急預備金的目標之後，進一步開啟投資前的這段期間可以吸收最低限度的投資知識，例如股票到底是什麼？個股？ETF？基金？債券？有什麼差別等等， 作者推薦若要了解投資領域的3本書籍，分別是:
1. 二十一世紀資本論
2. 漫步華爾街
3. 巴比倫的好野人
而在本書中，作者的投資的標，或者說唯一的選擇就是股票，因為股票是長期來看成長最多的投資標的。
為什麼重要
這是近代投資學的重要結論：「大多數主動投資者無法長期打敗市場」。
因此最有效率的方法反而是：直接投資市場本身。
也就是：被動投資（Passive Investing）
而相關證明，可從漫步華爾街（A Random Walk Down Wall Street）
作者 Burton Malkiel 所指出的觀點可看出：
長期來看，大部分基金經理人都輸給指數。
另外，還有SPIVA報告（S&P Indices Versus Active）也指出，根據統計結果：約 80%~90%主動基金，其長期績效皆落後市場指數。
這也符合本書中作者剛開始投資時，買的是個股，但對後來才準備開始投資的人，作者一律建議投資指數型基金。
而在臺灣市場，以臺灣為例，通常會投資ETF，也就是指數股票型基金，類似的標的有0050、6208等。
而作者在放眼其投資經歷中，他發現兩件事情：
第一，股票交易是心理戰
第二，資金越多越有利
股票交易是心理戰
也就是說經驗少、資金也少的散戶，理論上是不太可能贏得過經驗豐富、資金也充沛的機構投資者，因此散戶進行個股投資的難度非常高。
但如果是投資指數股票型基金，因為價格與大盤指數連動，所以就與心理戰及資金規模無關，只要能利用定期定額的方式就能輕鬆採取平均成本法，使散戶確能實增加資產。
同時，由於指數股票型基金與大盤連動，因此管理費相較於主動型基金 動輒兩趴的費率相比來說，顯得更加低廉。
而所謂的指數股票型基金，指的是追蹤大盤指數為目標，如臺灣50是全臺灣最大市值的50間公司，而與指數股票型基金相對的則是主動型基金，以獲得高於市場平均的報酬為目標，並由基金經理人等專業人士來選擇投資標的，但由於需要人為的判斷，手續費相對較高，但成績卻是時好時壞。
本書中，作者建議購買以美國為主的投資組合，因為作者相信美國今後可望持續成長，但我認為世界經濟會以輪動的方式來成長，如同過去大航海時代，西班牙艦隊無敵於海上，爾後，日不落的大英帝國縱橫世界，再到最後由美國接管全球霸主地位，一直到之前的高盛發表的金磚四國、中國崛起等等。
我個人認為越想去挑選成長最多的的標的，反而容易錯過，甚至選到虧損的標的，如2000年初期的霸菱東歐跟礦業基金，在當時也都是炙手可熱的投資標的，再到較近的元宇宙投資等等，但時至今日，這些標的不是已不存在，就是大幅落後大盤指數。
因此我認為如果要做到真正與大盤連動，應該選擇VT這樣投資全世界的世界指數股票型基金， 這樣即使是各國股市輪動成長，VT作為廣納全世界8000只各國優秀股票的指數股票型基金，都能同步享有該國經濟成長的果實。
而有了投資指數股票型基金的基本概念之後，再來則是開設證券戶，如果是投資臺灣的指數股票型基金如0050或6208，則在臺灣開設證券戶即可，但如果是投資像VT等，外國的指數股票型基金，則可以選擇在臺灣開設複委託帳戶或是直接開設美股帳戶，複委託帳戶較適合希望可以把錢留在臺灣，或是擔心有遺產稅等繁文縟節的相關手續， 都可以交給複委託的券商去處理。
若直接開設美股帳戶，則可以省下每次交易的手續費，相較於臺灣開設複委託帳戶動輒以百分比的手續費來計算，美股帳戶的零手續費會是它的一大優勢。
在本書中，作者也提到了日本的確定提撥制度，這有點像臺灣的勞退新制，較適合高薪族群，也就是適用稅率12%以上到40%的族群，對高薪族群來說，會有稅賦優勢、及時獲利、延遲稅負的效果，而對於適用5%稅率的中產或小資族群來說，則有強迫儲蓄與保本的效果。
而作者之所以提到此制度，是因為微fire 的生活型態會比一般上班族，提早大約10到15年脫離穩定上班族的生活狀態，也因此退休金與年金會相較工作到退休的上班族來得少，而為了彌補老後的資金劣勢，也此為目標的人，更是需要思考如何活用此制度。
在做好購買投資商品的準備之後，就可以從證券帳戶中，拿出八成作為投資資金，從之前提到的4%法則的美國研究來看，也可以得出股票的比例越高，長期提領本金的維持率也越高的結論，作者認為若拿出100%證券帳戶中的資金來投資，那麼暴跌時，就會無法加碼，同時也會造成精神壓力，因此適當保留部分現金，將能成為精神安定器。
雖然我個人都是將證券戶的資金100%一次性投入，因為與個股投資的方式不同，投資這種與大盤指數連動的指數股票型基金，經濟長期來說會以平均7到10趴的成長，因此相較於定期定額投資，一次性投入資金可以享有更高投資報酬率，當然所謂定期定額的好處，在於能夠緩解一次投入資金所帶來的心理衝擊，我認為這得端看個人選擇。
之後，作者提到了若年度投資超過一定的程度，同時提撥的免稅額度也用完，那就可以適當評估是否要投資個股！
作者也提出了可以考量會配發股息或是能享有股東會紀念品等相關福利的個股，當然從建立資產的角度來說，投資指數股票型基金其實就已經足夠了。
但若想在投資市場一展身手，看看自己是否是所謂萬中選一的投資天才，那也可以大約5到10趴的資金來挑戰，失敗了也不會傷筋動骨，成功了，則可以適當地提高投資個股的比例。
如果有人還是不太能體會培養金融資產的樂趣，那麽作者也建議這樣的人，在投資組合中加入會配發股息的個股，或是有配發股東會紀念品的股票，實際的感受投資所帶來的好處。
而最後，作者提出如果資產超過1000萬日元，也就是相當折合臺幣200萬左右，就要開始制作資產管理表。
因為通常到這個程度，開戶的證券公司或許不止一家，同時也投資各種不同種類的資產，你會需要一個可以把全部資產進行統一管理的地方，作者自已是以Excel製作簡單的表格，每月一次將所有資產進行輸入管理，同時掌握目前所持有的資產比例，這稱為「資產配置」
作者也根據年紀的提高逐步調整資產分配的比例，也就是隨著年齡超過60歲之後，逐步提升債券與現金的比例，因此作者認為資產配置會比投資組合更重要，因此建議一定要製作資產管理表進行掌握。
而就資產管理表方面，我個人會建議使用My Stocks Portfolio，能夠建立包含股票、債卷、加密貨幣等各類別資產，同時幫你計算投資報酬率，以免費的app來說相當好用，唯獨因為是英文版，可能在使用上會有一點門檻。
而我個人也有使用Excel，並建立圓餅圖與資產成長曲線圖進行圖示，但相較於My Stocks Portfolio，可能會沒那麼精確，我認為可以看個人選擇來決定。
本書最後提到，當微fire的資金突破200到300萬大關時，有一件重要的事情需要確認，也就是一路走來，為了達成微FIRE而建立資產，真的是自己理想中的樣貌嗎？
當中必然有些犧牲，但是否連真的能讓自己變得幸福的事物都放棄了呢？雖然達成微FIRE很重要，但如果將微FIRE與其他事物相比較發現，其他事物更重要，那就必須以其他事物為優先。
也就是說，要仔細思考自己的人生中最想追求的到底是什麽？
你是否真的把能讓自己變的幸福的事物都放棄了呢?
能存到兩三百萬這一步，至少也已經養成了建立資產的習慣，即使這時候轉換了目標，人生想必還是一片光明的。而在達標200萬之後，若持續不斷的建立資產，想必很快就達到目標金額，接下來只要再一次確認是否真的能靠自己積累的資產過活即可。
當然，想必也有人因為不安而無法下定決心，但要注意的是，如果一年又過一年 ，也可能從微fire變成普通的退休了。
當然也完全不用勉強自己懷抱不安的從公司辭職，金錢只不過是達成目的的手段，若決定還是繼續當個上班族，那就請有效使用至今存下的資產，摸索在微fire之外讓人生變得更豐富的方法，當然選擇存更多資產，轉換成完全fire的方向也都沒問題。
如果思考之后，依然下定決心選擇微FIRE，就必須去考慮如何確保勞動收入，因此請在辭去公司工作之前，在一定程度上，掌握自己是否能確保生活所需的勞動收入吧！
在本書中，作者列出了以下幾個選項：
- 成為自雇者，而作者建議挑選副業當中最順利的那項去擴大規模。
- 從事兼職，如果是副業經營的不順利、或是覺得不有趣的人，也可以在喜歡的業界兼職，或是以約聘員工或非正式員工身份回到原本的公司工作。
- 移居郊外，降低生活開銷。
- 搬到真正的鄉下，過著半自給自足的生活：如果原本就以這種生活為目標，那就是有可能的選項，而且還可以透過經營Youtube來介紹這樣的田園生活。
而在開始微FIRE的生活之後，確保居住場所，就成為了另一件重要的事情，因為變成無業之後，就可能很難租到房子了。
所以最好事先找好目標，或是如果距離現在住的地方不遠，也可以趁還在上班的時候先進行搬家，這也不失為是一種好方法。
除此之外，買下也是一種選擇，不過如果想要購買數百萬甚至千萬臺幣以上的物件，會建議趁還有在上班時，好好培養信用額度，好利用相關優惠房貸購屋。
畢竟在現在這個時代，唯有靠自己投資才能增加資產！
從今之後，少子+高齡化的情況只會更加嚴重，因此更應該為了自己的老後生活好好培養出正確的投資習慣，因為「投資」不管對誰而言，都只會成為人生中不可或缺的終身事業。
而透過正確的投資，培養出了金融資本之後，這就相當於是自己的分身，因為越培養金融資本就會變得越強大，自己本身所擁有的知識、技能、體力等資本有限，但金融資本卻可說是沒有上限的。
綜觀本書整體來說，《半工作半退休的微FIRE理財計畫》這本書，不僅僅是闡述了一種理財策略，它更像是一種重新思考工作、收入與生活關係的生活哲學，它試圖想要在傳統終身工作與完全退休這兩種型態之間，提出一條能夠兼顧財務安全與人生自由的中間道路。
