網路上時常會看到小額借款的廣告，因信用不良或負債比過高等因素，無法向銀行借款，只好轉向民間申辦貸款，民間代書貸款審核條件寬鬆、撥款快速、不用聯徵，通常當天即可撥款，但民間代書貸款的利率較高，也容易暗藏陷阱遇到詐騙，無論資金需求多麼緊急，借款時都要慎選合法管道。
本篇就帶大家一次了解：
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代書貸款是什麼意思
民間貸款主要有三大類：代書貸款、當鋪借款、地下錢莊，就是向非銀行的金融機構申請貸款，通常審核條件較寬鬆，代書貸款依是否有擔保品可分為「無擔保品貸款」和「有擔保品貸款」這兩種類型：- 無擔保品貸款：民間信用貸款
- 有擔保品貸款：民間房貸、二胎房貸或土地貸款、民間汽機車貸款等抵押品
代書貸款又稱代書信貸、民間貸款、民間信貸、民間借款
💬是指以個人信用條件透過民間貸款公司申請辦理信貸，僅依照借款人的工作收入來決定申貸額度、期數與利息，採用以「月」計息，代書貸款月利率約2%~5%(等同年利率24%~60%)，還款期限最長5年，可以隨時提前清償， 免聯徵、免保人，貸款門檻相較於銀行低，金主需要承受較高的風險，因此利率較銀行高出許多，具有條件寬鬆和撥款快速的特性，適合銀行貸款辦不過、信用不良、急需用錢的人申辦。
代書貸款是地下錢莊嗎？
代書貸款並非地下錢莊，絕不是放高利貸的那種高利息，與其它民間日日會、當鋪、錢莊、高利貸是不同的，但詐騙案件時常有耳聞，可能假裝代書貸款的名義卻是高利貸及違法的放款公司，正規合法的代書貸款具備地政士證書和開業執照，一切按照法令規定，在申請代書貸款前一定要慎選合法的民間貸款公司，保障自己的權益。
代書貸款條件和流程一次看
申請代書貸款條件很簡單，不看借款人負債比和信用評分，根據你的工作收入、還款能力來評估是否核貸
民間代書貸款3大條件：
✅年滿18歲
✅收入穩定
✅有勞保薪轉
申辦代書貸款需要準備哪些資料？
申請資格無職業限制，只要有勞保薪轉即可辦理，須提供工作收入證明，若能提供所得清單或財產清單有助於加分：
✔雙證件影本
✔財力證明：近三個月薪資存摺明細及封面/所得清單/財產清單/戶籍謄本/勞保異動明細
※若無法提供以上資料，可選擇其他專案或是申請無薪轉貸款/無勞保貸款
申請代書貸款5步驟流程
代書貸款的申辦流程一樣按照合法的貸款程序來辦理，審核較銀行快速，最快當天就能撥款馬上拿到錢！
STEP 1：免費諮詢
可先電話或線上LINE諮詢，專員會詢問你的資金需求以及財務狀況等條件，評估規劃適合的代書貸款方案
STEP 2：送出申請
準備雙證件、財力證明、勞保明細等相關文件影本後，向民間貸款公司送件申請
⚠注意：正規代書不會要求你事先寄送證件、提款卡、印章與存摺正本
STEP 3：照會審核
專員依據借款人的個人條件與工作狀況進行審核，等待代書通知結果，通常當天即可知道審核結果，代書會致電向你進行照會，確認個人資料和核貸方案
STEP 4：簽約對保
代書貸款核准後，借款人與專員當面進行對保，確認核貸金額、還款利率、期限、每期應繳金額等貸款內容，並簽訂代書貸款合約及保管合約，保障雙方權益
⚠注意：對保約在辦公室或是實體店面比較安全，保管存摺時會有「保管合約」，一定要有合約保障您的存摺安全，保管合約中須註明：在扣完當期應繳金額後，需將剩餘款項匯到自己的另一帳戶中
STEP 5：完成撥款
對保完成後，待民間貸款公司匯款至指定的帳戶，或當場撥款現金
⚠注意：一定要收到核貸的款項後才可以抵押存摺
⭐合法代書貸款流程請遵循這五步驟，如果你在貸款過程中發現過於簡單或多出一些奇怪的流程，就要當心是詐騙，對保時合約內容要仔細看清楚，確認利率的計算方式(月利率/日利率)，及相關費用等借貸細節，以保障自身權益。
辦理代書貸款費用要多少？
一般申辦民間代書借款都會向借款人收取一筆手續費，所產生的費用行情如下：
- 核貸金額的6%~15%手續費
- 可能再加上開辦費6000元
有些代書貸款是不需要手續費的，因為是金主直營，但可能需支付代書費、規費等其他費用，除了上述費用，有的可能還會額外收取代辦費、服務費等費用，金額不一定，建議你在申辦之前，先詢問清楚收費項目。
代書借款費用試算
- 跟代書信貸20萬、手續費10% = 需支付2萬元手續費 = 實拿18萬
- 跟代書信貸30萬、手續費10% = 需支付3萬元手續費 = 實拿27萬
⚠申請代書貸款也要注意手續費的問題，否則光是手續費就能讓你吃不消了
結論
民間借款雖然可緩解短期資金需求，但利息高手續費高，非必要不建議申辦...
許多人急用需要錢時，但是信用條件不好，因求助無門，最後只好到地下錢莊、高利貸借小額貸款，雖撥款快速，但利率非常高到難以負荷，千萬別因一時缺錢而找到錯誤的借款管道，其實你還有其他貸款方式可以申辦！
目前有信用瑕疵又急需用錢，或是負債比過高無法向銀行申請信貸，不想借民間貸款該怎麼辦？
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