卡債、房貸、車貸、信貸繳不出來，每個月的薪水收入都拿去還債，能透過債務協商減輕債務壓力嗎？申請債務協商後果確實會被認定信用不良，但在協商之前，倘若債務人就已經有遲繳、催收、呆帳、信用卡被強制停卡等等的情況，其實信用不良早已發生...
債務人時常會問：「債務協商多久恢復信用？」透過債務協商調整還款方式，待債務清償滿1年後，就能恢復信用了。
一篇看懂債務協商後果和缺點、如何成功跟銀行債務協商等債務協商常見問題，讀完本篇文章就能解決您目前的疑惑，也能讓您更有方向去處置債務協商的問題。
債務協商多久恢復信用？揭開3大債務協商後果缺點聯徵的影響
債務協商後果有什麼影響？
在申請債務協商後，銀行會立即凍結債務人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能申請任何貸款，必須等債務協商清償完後滿1年，才可以再跟銀行申辦信用卡及貸款
3大債務協商後果
以下為債務協商(前置協商)會產生的缺點影響：
- 無法使用信用卡
銀行會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會禁止新申辦信用卡
- 無法申請貸款
如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度
- 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告就會有不良信用紀錄
為什麼協商期間不能申請貸款和信用卡？原因是進入協商後聯徵會馬上註記，在銀行的角度，希望債務人先把債務還清，避免再擴大債務。
債務協商多久恢復信用？會影響信用多久？
當債務人在債務協商清償或前置協商一次清償後，且在還款期間沒有任何違約、拖欠之情形，就能在清償後1年移除聯徵信用註記恢復信用，決定債務協商後多久恢復信用的關鍵在「清償日」。
根據聯徵中心債協註記揭露期限資料顯示，若是個別協商最快清償當下即可消除註記，而一般協商通常從清償日1年後便會消除聯徵註記恢復信用了！
債務協商主要有前置協商、個別協商、更生／清算三大類，依據不同程度的協商，各有不同註記年限：
銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記
- 前置協商不成立：「結案日」 起加6個月
- 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年
- 毀諾未清償：自毀諾日起加3年
- 毀諾後清償：清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年
個別協商註記
- 個別協商成立者：自協商成立日起 ~ 至履約完成日或提前清償日止
- 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日
- 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年
更生／清算註記
- 自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年
- 自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超過10年
案例解析：假設美美前置協商成立後3年就把債務全部還清，那麼4年後信用就可以恢復，但如果花了15年才把債務還清，那麼信用恢復的時間就會在協商後16年。
⚠️特別注意：順利償還債務後，一定要向債權銀行申請取得「清償證明」，並向聯徵中心確認自身沒有債務協商的註記，才不會影響使用信用服務的權益。
※若協商清償後想跟銀行重新申辦信用卡及貸款，建議不要和之前有欠款的銀行申辦，雖然聯徵紀錄上刪除了，但債權銀行內部的資料仍然有過往辦理協商紀錄，會直接影響信用評分而導致核准困難，銀行這麼多間，就換間申請吧！
債務協商後還可以貸款嗎？
當你已經和銀行辦理債務協商，在協商還款期間(尚未清償債務之前)，銀行會立即凍結債務人的所有信用卡並且不能辦信用卡、也無法申請任何銀行貸款喔！那協商繳清多久可以申請信用卡和貸款？簡單來說，需要等債務全數繳清後1年才可以再申請信用卡和貸款。
債務協商可以提前清償嗎？
前置協商一次清償這樣可以嗎？答案是：「 可以的 」。在債務協商還款期間，如果經濟能力改善，或是突然有一筆資金時，可以將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款，有錢都可隨時提前清償更無須違約金，反而會讓銀行樂意歡迎，愈快還清債務，聯徵中心的信用註記也會愈快消除，盡早恢復信用。
如果想將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款，最多只能將協商繳款期數中，還未到期的利率減免不計算，以上的清償方式仍須以您最大債權銀行為準，因為不是每間銀行都可以申請，也不是都會有利率減免的優惠。
教你如何跟銀行債務協商提高成功率
債務人時常會問：債務協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商完全憑經驗，拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會...
因為每個要申請債務協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中。
如果債務協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課。
延伸閱讀：揭露4大債務協商失敗原因！ptt法院申請如何跟銀行債務協商心得
當你需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，
畢竟各家銀行準則不同，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以尋求專業理債師協助規劃，確實可以提高過件機會！
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如果你目前遇到這些問題：
- 申請過整合負債，已被銀行拒絕
- 有還款困難、常常繳不出貸款或卡費
- 不知道該如何跟銀行整合/協商比較好過？
- 想辦理協商應該怎麼做？如何爭取更好的條件？
- 想諮詢自身狀況適合申請債務整合還是協商？
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結論
一般人會糾結到底要不要申請債務協商？申請債務協商的後果，是信用報告上會有聯徵註記，害怕這樣就不會有銀行願意放款、信用卡也沒辦法使用…
債務協商不是信用破產，是將信用不良打掉重練
若不申請債務協商，信用不良只會一直持續惡化，最終將法院強制執行、法扣，就算沒有申請協商，銀行貸款也貸不下來，且聯徵信用不良註記會持續更長的時間。
債務協商最主要功能是為債務人信用不良止血並盡速還清債務重獲人生
因此當你財務狀況已經撐不下去時就要趁早處理，請果斷申請債務協商打掉重練吧！
等債務全部清償後1年，聯徵註記消除了，便可以再和銀行重新培養信用。
延伸閱讀：債務協商條件是什麼？5步驟快速申請債務協商流程理債密技
