【9分閱讀】人生各階段的資產配置指南。到底人生各階段的資產要配置在哪裡？比例要多少？漫步華爾街的10條投資金律 墨基爾Burton G. Malkiel

前言：到底人生各階段的資產要配置在哪裡？比例要多少？

先說個我個人的真實故事吧，

從小Daniel的媽媽都教育Daniel要存錢，

當然年紀小小的我也是深信不疑，

畢竟，存錢才能預備不時之需，即便小時候我不是非常懂得存錢到底要幹嘛，

但基於我是一個聽話的乖小孩，所以我還是乖乖地照著做了，

然後當我乖乖照著做的時候，我媽就會在一個圈圈叉叉表上，

為我打上一個小圈圈。

 

但我媽並沒有教我該把錢存在哪裡？

尤其小時候自己的郵局帳戶都是媽媽保管的，

也不會知道自己到底有多少錢，

不管是紅包還是各種收益，全部都在媽媽幫忙保管的帳戶內，

想必很多人都跟我有一樣的經驗，通常讓媽媽保管的錢，

最後......可能都會因為各種家用開銷理由而花掉。

 

不過這也教會了Daniel這輩子自己的錢打死都不能百分之百讓別人管，

雖然可以請教專業人士，但也不能在自己完全都不了解的情況下，把錢都交給別人幫忙保管，

不在意自己的錢的後果就是，那些錢最後都會離自己而去，

雖然不能像是專業領域的人員一樣專業，但也必須每個月追蹤自己的資金流向。

 

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所以說，那個資產到底怎麼配置？

前言說的有點長了，Daniel只是想分享自己管理自己資產的重要性。

那麼觀念知道了，我在人生的各個階段到底要怎麼分配資產比例呢？

《漫步華爾街的10條投資金律》的作者建議，人生的不同階段有不同的需求。

 

大致上可以將資產分配在以下常見的四大區塊。

現金：貨幣市場基金或短期債券基金（平均期限是一年到一年半）。

 

債券：零息國庫債券、免手續費的政府國民抵押協會（ＧＮＭＡ）基金（台灣的話應該是找一些安全、低風險的基金吧？），

或免手續費的高評等債券基金、一些抗通膨的國庫證券（占投資組合的5%）。

 

股票：三分之二的美國股票代表小型成長公司（台灣的話應該是前50大公司或前100大中小企業？），三分之一的國際股票包括新興市場。

 

不動產：不動產投資信託的投資組合，或不動產基金。

 

25歲左右的資產配置

生活型態：步調快速、積極進取（正在看這篇文章的人應該都算積極的吧？）、有穩定收入（沒有的話先去讓自己有穩定收入啦！），

風險承受能力高（還年輕，錢再賺就有了）。

要注意的是每個月現金流的資金規劃，要分配一定的比例作為資產配置。

建議的資產配置：現金（5％）、債券（20％）、股票（65％）、不動產（10％）

 

40歲左右的資產配置

生活型態：中年危機（禿頭？）。膝下無子的雙薪頂客族，風險承受能力還是相當高（畢竟還沒有孩子）。

短期內需要負擔大學學費的家庭，風險承受能力較弱（養小孩很花錢啊...）。

建議的資產配置：現金（5％）、債券（30％）、股票（55％）、不動產（10％）

*這個階段的債券比例增加了，股票比例減少了。

 

55歲左右的資產配置

生活型態：有些人在這個階段仍有支出大學學費的負擔。

無論此時的生活型態如何，都必須開始為退休生活和收入保障需求做準備。

建議的資產配置：現金（5％）、債券（37.5％）、股票（45％）、不動產（12.5％）

*雖然不知道作者的0.5%是怎麼計算的，不過可以看得出這個階段的資產配置已趨於保守。

 

65歲左右的資產配置

生活型態：享受休閒活動，但也要注意大筆的醫療支出。幾乎沒有承擔風險的能力。

建議的資產配置：現金（10％）、債券（50％）、股票（25％）、不動產（15％）

 

 

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後記：

Daniel覺得《漫步華爾街的10條投資金律的資產配置建議應該是屬於通用法則，

也就是說基本上大部分的人這樣配置是沒什麼問題的，

不過還是需要依照自己的實際狀況來做適當的資產配置。

 

《漫步華爾街的10條投資金律》

 

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