聯徵分數會否因貸款還清而上升？分數上升後能借到較低利率的信貸？

某網友於版上提問：

想跟男朋友借錢”還清貸款”，請問還完要幾個月後聯徵分數才會上升？到時候我再貸比較低利率來還他，這一方法可行嗎？

聯徵信用分數是依據當事人對所有銀行的借貸資料、信用卡持卡使用紀錄、票據信用、被銀行查詢紀錄等內容所計算得出；並可區分成繳款行為、負債程度、負債型態、信用歷史長度、以及新貸款申請次數等五大類元素所計算的信用分數。

這網友打算『先跟男友借錢將銀行信貸還清』，這動作僅屬於其中聯徵分數計算方式之其中一項(借貸資料)；當然、銀行負債越少相對影響聯徵信用評分的因素也就減少，但『分數升降~仍須輔以其它方面的資訊與記錄進行綜合評量後』才能決定，且降或升的時間、也沒人能說得準確，畢竟聯徵信用分數是一參數值。銀行對於聯徵信用分數通常也僅作參考用，重點是各銀行內部都有一套自己對於貸款申請人的評分系統，必須跑得過銀行內部評分才有可能進行到貸款下一步驟。

再來、這網友提到說『聯徵分數提升後、申請比較低的利率』還男友~其實這個觀念也不完全正確！

上述已提到『銀行對於聯徵信用分數僅作為參考用』~既然僅參考用，就不會完全用聯徵信用評分作為貸款准駁的依據，也不會因為分數高到800分(聯徵滿分800分)、銀行就『一定保證』會准允授信或給較低利率貸款。

大多數銀行信貸利率的依循標準在『申請人目前任職職業別、現職服務單位規模、擔任職稱、現職年資長短、對銀行負債多寡、信用卡持有使用與繳款往來是否正常、近期是否密集性申請信用卡與貸款』等情況而定；換句話說：聯徵分數高、並不代表申請銀行貸款就會一帆風順。我曾遇過聯徵分數高的網友，由於他本身職業別屬於自營商或者非受雇性質身分，造成他申請銀行貸款上屢屢不得其門而入。

相對於這些『信用培養得不錯』的當事人，觀念上並不能認定銀行就一定要給予好的貸款結果(高額度、低利率等)作為交換條件；或許將信用培養好、對大多數銀行來說只是必然的情況，銀行在授信時仍舊會依據【授信5P】來審視申請人的綜合資格。

藉網友這一個時常遇到的話題來釐清其觀念~

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