借信用貸款有助於未來房屋貸款申請(譬如可以申請到較高貸款成數)？

近期遇到某網友提問：

“家人建議我去借信貸累積信用額度，因為兩年後要付房貸，希望未來能貸款到較高的成數”

詳閱過這網友大致條件上的敘述，或許有些年長長輩、或對貸款方面被某些錯誤資訊給誤導的網友，會認為跟銀行借款只要『有借有還、再借就不難』，甚至於認為『有借有還、還清後更可以借到更高額度』等；恰巧也遇到另位網友提到相關話題：【信貸提前清償、下一筆能借的額度會增加、利率會更降嗎？】

其實答案在目前金融市場並非一定，至少在銀行方面的認知是：『照規矩來』~

• 有借有還本就是應該的，若不還就根本沒機會
• 還清後再借、一樣要對申請人整體資格條件(工作、收入、負債與信用)等再進行資格徵信與資料審查；利率與開辦費用或許有機會爭取比前次申貸較低一些(福利)，但說到可申請金額、一樣是以申請人的月薪收入與現存負債數據做為計算依據。

回到問題主軸：『房屋貸款成數』取決於房屋座落區域位置、土地使用分區、屋齡與屋況，以及借款申請人目前工作職業、收入、負債多寡、信用往來等。也就是說、銀行雖然表定是可申請8成(或85成)，但結果卻未必會授信到表定數字；一旦房屋或申請人的整體狀況未達銀行授信預期，縮減貸款成數是經常會遇到的結果。至於『預售屋』、雖沒有實體房屋做為實際鑑價來源，取決的就是以借款申請人整體情況來決定了。

而提此問題的網友家人建議網友先申請信用貸款累積信用額度，這觀念『確實亟待更正』。

上述提到『房屋貸款的成數取決因素』，其中並沒任何『靠申請信用貸款』而增加貸款成數的。反之、以版主目前月薪30~31K不高的水準來計算，本身對於揹房貸的月付金負擔壓力算蠻薄弱。

假設這網友仍堅持申請信貸、一旦獲准後每月將開始支付信貸月付金，未來準備申請房屋貸款時、房貸銀行會連同『信貸、本次房貸』兩部分月付金合併計算收入支出比；若支出比超過規定、對於房貸申請很可能被降低貸款成數，甚至要求須主動提供財力保證人(若沒有財力保整證人就可能婉拒)。畢竟以網友目前薪資水準、『支出比爆掉』是很容易預期到的結果。

況且申請信用貸款對於所謂的『增加信用度(可申貸額度)』、其影響性非常少！

要真正維持信用、讓銀行對於貸款申請人的評分評得漂亮，我建議這位網友僅需顧好『名下所持三張信用卡』即可：包括勿動用過高額度比的刷卡分期、勿循環信用、繳最低應繳款，勿使用預借現金功能等。屆時銀行自然會參考這幾張信用卡的過往一年內的使用與繳款記錄，做為信用貸款授信上的參考依據。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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