信貸轉貸划算否？網友個況分析討論

如圖一、網友日前針對自己『沒作功課』就申請一筆信用貸款“似乎(從其言詞中推測)”感到有點懊悔；內容：

15萬、利率7%、分兩年期攤還、須綁約一年半

他的問題『近期有換車的規劃、須申請新的信貸，想問說像這種有綁約的信貸會建議一起處理嗎？』

欲解其題先分析其貸款合約內容；由於貸款金額不高、支付7%借款利息其實不算是沈重負擔，重點在於『還款期僅分二年攤還、且必須被綁約一年半』~等於3/4還款期間內都不能清償整筆貸款，否則就需額外支付違約金(3%)給原貸銀行。

我對此個案的分析評估是：

一、信貸利率取決於借款申請人的職業別、在職單位規模、擔任職稱、現職年資、負債多寡、信用往來等情況而定；網友沒有陳述相關資訊，故7%這數據是否過高？暫無法置喙。單就一般信貸利率平均5%~9%數據而言，7%~平心論確實不高。

二、該網友選擇將15萬分成二年攤還，若以利率7%(假設利率不變動)計算、不提前清償按月攤還下來利息總繳金額約為11,182元(本息加總約161,182元)。與一般信貸平均還款期數分3~5年來說、已經算省了不少利息支出(以3年還款期而言、利息就要繳16,737元，2年攤還就省了約5,555元利息支出)。

三、這網友僅繳3期就打算要將本筆信貸轉貸，轉到其它銀行能獲得多低的利率？暫無法評估，但是看得到的包括3%違約金(只繳三期、本金餘額假設剩下13.3萬元*3%=3,990元)，加上轉貸至新銀行的開辦費用(平均1~9仟元)，轉貸成本至少4,500~1.3萬元不等。

四、續上、轉貸成本已算出，假設轉貸至其它銀行提供3%利率，貸款本金同樣15萬、分二年期攤還，算出二年總繳利息約4,733元，加上轉貸成本4,500~1.3萬元的總成本約9,000元~1.7萬，跟維持現狀、不轉貸繳到結束的『利息11,182元』差異非常小！故轉貸是否真有必要性？數據就交代得很清楚了！

另外這網友提到一個問題核心『要借信貸出來買車的貸款金額會比較大，利率應該可以低些』~

這跟我前些時間發表的文章有相同之處

【提高信貸申請金額，就可以降低貸款利率嗎？】https://vocus.cc/article/6556e550fd89780001d91c6c

由於這網友近期內已經申請獲准一筆15萬且繳款三期，對其它銀行來說就屬於『近期增貸』負面扣分項目；此時這網友增貸用途為購車+還清15萬信貸、勢必金額只會更多，而利率部分、個人認為95%機率反而會比較高。

經詢問這網友為何有『貸款金額會比較大，利率應該可以低些』的觀念？網友回覆『是台x告知因為借的金額少所以利率比較高』，所以產生『以為借多才可以低利率』...

最終我給予這位網友的意見是：

一、若要購車（新車）建議直接詢問車商是否有低利率或零利率專案；若要購置中古車、也可以先問車商搭配哪些銀行有車貸方案，要用信貸購車、也要經過多方詢問後再決定用哪一種方式申請。

二、現有的15萬信貸、維持現狀直接繳到結束即可，沒必要轉貸增加無謂支出、根本不划算。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理