信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論3

某網友在網路提出疑問，表示是否能夠協助『整合降低月付金及利率並增貸一小筆』？

首先看到該網友名下『助學貸款』餘額仍有51萬；由於某些銀行授信準則將學貸認定歸類在『金管會規定無擔保負債的月薪22倍範圍內』，即使少數銀行可以不將學貸認列入月薪22倍範圍、但仍一併將學貸月付金(5,328元)列入支出比合併計算。

其次可以清楚看到三筆信貸分作不同銀行，利率也從2.53%、6.24%到最高的8.9%，清楚瞭解這網友借款金額逐步增加、信用擴張風險導致借款利率也隨之提高，屬正常情況；且這三筆信貸也都是『一年內新增債務』，總金額達到111萬、餘額仍有98.4萬，月付金也一併達到19,338元。

年資三年、傳產業職務為資訊工程師兼小主管，年收入約60萬；換算成月收大約50K。我給予的分析與意見：

一、自調聯徵信用分數僅518分，由於這分數代表該網友在所有銀行的負債分類、既有債務、繳款信用往來等狀況均屬於偏弱的情況；分析原因應是『近一年內銀行授信家數與總金額持續提升』，信用擴張情況非常明顯，也讓其它銀行整合意願降低。

二、版主希望『整合降低月付金與利率、甚至於還要增貸小額』；個人認為獲准機率亦非常低！原因除了上述所說的『近期增貸、信用擴張』外，整合三筆信貸餘額後將成為最大債權銀行，這相對也是銀行不喜歡整合客群的因素。

三、續上、三筆信貸餘額達98.4萬、仍未算到學貸餘額與信用卡部分；假使信用卡也有『刷卡分期、帳單分期等未清償餘額』，推測月薪資22倍數已滿額，無多餘增貸現金的空間。

四、對所有銀行支出比計算上，學貸、紓困、三筆信貸月付金總計已達2.8萬之譜；加上最低生活費用支出、支出比已超過80%！此時網友若還有額外的信用卡刷卡分期、帳單分期、或是名下還有一般民間融資公司車貸等，支出比很容易大於一。

總結：該網友近期內已送一家連線銀行遭到婉拒，接下來將面臨『送件不能再被婉拒』的情形；因為接連遭到銀行婉拒，到第三家時其聯徵信用分數只會越來越低，且前兩家都沒准貸、到第三家除非有很好的外力因素(譬如加親屬財力保證人、或是透過擔保品的抵押設定外)加入，否則仍更難逃連續婉拒的結果！

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