信貸轉貸划算否？網友個況分析討論6

這位網友日前在網路提問，表示當初因家人生病沒有錢支付醫藥費所以去申請信貸，目前覺得每個月都要繳這麼多筆，想要付一筆錢就好；她目前服務於某知名連鎖速食餐廳、年資五年月薪約35K；本身還有兼職收入不一定。銀行負債如下：

T銀行 30萬 112/01/06 七年期 月付金約4,601元(利率7.5%) 餘額約266,287元(綁約18個月)

L銀行 5萬 112/03/18 二年期 月付金約2.266元(利率8.2%) 餘額約30,070元

C銀行 25萬 112/09/22 七年期 月付金約4,794元(利率14.78%) 餘額約241,212元(綁約12個月)

四張信用卡皆無欠款且都有按期繳清

初步估算違約金：

假設T銀行=7,322元(本金餘額266,287元*違約金2.75%)+C銀行C銀行=7,237元(本金餘額241,212元*違約金3%)=14,559元

新銀行開辦費=假設5,000元

違約金成本加上開辦費用初估成本約19,559元

T銀行信貸算到2月已繳13期、剩餘71期利息總額約63,496元

C銀行信貸算到2月已繳5期、剩餘79期利息總額約137,434元

L銀行信貸算到2月、剩餘利息總額約1,361元

上述三筆利息加總約202,291元

假設轉貸整合三筆信貸總金額申請55萬、分七年期、利率約7%，月付金約8,301元；七年總繳利息約147,271元。

147,271元+初估成本約19,559元=166,830元<174,898元，可以大致算出將三筆整合代償後的利率『等低於7%』就算是可以接受的數據；否則就建議等綁約期結束再轉貸。

再來分析網友申請條件資格是否有機會拿到7%、甚至於更低的轉貸代償數據：

一、月薪資35K、以月薪資計算申請55萬整合代償三筆信貸餘額，額度上應無疑慮。現職年資五年、連鎖餐廳小主管，職業穩定度高且擔任主管階層，職業職務具加分效益。

二、四張信用卡全額繳清，僅一張有1.7萬保費分期；最長信用卡持卡超過二年，信用評分屬中上層級。惟C銀行信貸去年9月核准，到目前僅繳款5個月、對其它行銀行來說屬於『近期增貸負評減分』項目，也影響到轉貸申請銀行的內部評分，連帶利率要再爭取降低也可能受阻。

以上述各項分析、本次申請代償整合利率假設在『5%~7%範圍』；完成後的月付約7,775元~8,300元之間，每月應可省下約3,886元~3,361元。

另外值得一提的、網友提供給我兩份銀行貸款合約才約略看到綁約期間、違約金%數與利率；發現實際合約數據部分與網友在網路上提供的資訊略有出入，導致利息部分有可能因為錯誤資訊而少算。呼籲各位網友在跟銀行申請任何貸款對保當下，一定要查看『開辦手續費、利率、限制清償時間(綁約期)』等內容，若不瞭解、勢必要問業務清楚後再簽約，避免之後各說各話或表示『不清楚就貸了』的情況發生。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理