貸款利率高是銀行問題？還是自己資格條件問題？

這網友當初因為急需、所以沒先做好功課就上網找外商銀行官網直接申請；個人認為目前八成銀行業務都是『業績傾向』、也就是『利率或開辦費』開的越高越多，對業務的業績獎金回饋貢獻也就越豐厚。若沒先做好功課，上網直接找貸款業務就像是『擲筊』；遇到好心業務算幸運、反之就是多付利息還可能多受氣。

且網友自述內容也讓我有看沒有懂；一說『評分依我這樣的照理來講也不會太低』，後面卻說『但我知道我信用評分真的不好，能辦下來已經很感謝』......是否這網友真有瞭解自己目前的信用與申請資格狀況？

詳細閱讀過這網友的現況自述，有幾部分確實可以提出來分析給各網友瞭解，也讓未來有規劃要辦理貸款的『貸款新鮮人』有些初步概念。

一、以這網友的時間序回推111年底，當時他表示已有兩張信用卡(中信、國泰)都全額繳清無逾期，照此情節分析、這位網友並不能稱作『信用小白』，因為他已具備有信用往來繳款依據，只是持卡時間仍不算久，信用評分也可能不甚穩定。因為嚴格來說：信用空白、信用小白、金融小白泛指『到目前從未辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人』，此情況較常出現在剛出社會的年輕族群。

二、由於網路發達、現在幾乎所有銀行都有提供網銀與網路申請貸款與信用卡等服務；版主一再表示因為著急就找上渣x銀，也看到『合約上有寫14%~15%的利率』，當時相信因為急、加上沒事前做功課，所以已知渣x銀給高利率且攸關個人權益在當下沒直接反映，事後反悔出譙的個案也就層出不窮(經常看到Dcard網友為此出譙)。

三、『才發現並換算我當時的利率這樣是22%23%』~因為無法釐清國泰信貸業務當時說詞與提供算法，怎會算出一個超過民法上限的利率數字？無從得知。但我認為『這程序中間應該是版主對於利率數據產生錯算進一步誤解』。

網友自述10萬、七年、已經繳14期仍還有8萬多；從月付金觀點上可以知道渣x銀信貸應屬於『階梯式的分段利率』，重點在於『前三個月繳2,580元、三個月後繳2,420元』~有些疑慮；對此我會建議網友應將合約拍照上傳會更清楚其利率算法。

四、另外『除利率會明顯影響還款月付金的本金利息配比外，還有還款年限也會影響繳息多寡』；通常信用貸款最長分為七年期攤還，假設貸款金額固定、利率14%也不變動、攤還年限越久就代表利息繳付越多，一般來說七年期攤還期、頭2~3年繳息配比多於本金，直到漸入中段到後期的本金配比才愈漸增加。

換言之、10萬元若按月攤還繳滿84個月，總繳利息總和為57,416元；這網友自述『繳14期、餘額剩下8.9萬餘元』、事實上就是肇因於利率與攤還期限兩因子(如下圖所示)。

五、網友提到『國泰貸款金額撥下來，雖然利率還是高』~我覺得利率高低各有見解與感觸，這網友未提到國泰利率隻字、故是否還是很高？我無法置喙。不過這網友『是否因為國泰業務想要爭取業績、又再話術欺騙了這位網友？』導致網友認為『國泰給的利率還是高』，且原本自認評分照理來講不會太低、到最後反而變成『信用評分真的不好』、『能辦下來已經很感謝』~非常耐人尋味，也直覺這中間的反差在太高。

最後網友表示『這樣情形是可以申訴渣x銀行的嗎？』、『還是這些都是正常的？』，看得出來網友遇到渣x、國x兩家銀行的貸款經歷後，明顯對於是非有難以在第一時間做出判斷的情況，也接續講出『我真的不太瞭解這些東西』作結尾。我的建議是：

辦貸款前除做足功課外，不要僅聽單一銀行業務經辦的說詞，避免因為業務話術影響到個人權益；應多方詢問、比較、判斷，最後再做決定，別急就章隨便就找銀行申請。遇到不少誤入高利率貸款的網友，多半都是因為銀行業務片面說詞，又沒有多方諮詢比繳，導致貸下來事後反悔、想立即找其它銀行轉貸，卻可能觸及到原貸款的違約金條款等、得不償失。

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