申請貸款前務必衡量自己的還款能力

這兩天遇到某網友於IG上諮詢：“某銀信貸50萬/分60期/繳7期，只有前面三期正常繳後面都遲繳，目前還欠三期未繳、利率15%，請問有機會轉貸降息嗎？”

通常要跟原貸款銀行協調降低借款利率(尤其信貸)，銀行首重就是『目前繳款是否準時』；該網友自述『還欠三期未繳』~遲延三期的前提下、銀行根本不會接受借款人申請降低借款利率。

該網友提“那有機會轉貸嗎？”當信貸遲延一期、就有可能被貸款銀行將遲繳紀錄刊載至聯徵中心信用報告，揭示給各家金融機構查閱；何況還是欠繳三期、轉貸根本也無法進行。

網友續問“如果申請協商會過嗎？還是因為有遲繳一樣沒辦法？”

由於這網友獲貸時間僅七個月，且只正常繳納三期、後續就開始遲延欠繳，我回覆他是可以「嘗試」跟該銀行談看看協商；他再追問“如找法扶之類的成功率會比較高嗎？“

我不禁好奇問這網友，當初申請這50萬信貸的當下，是不清楚後續月付金要繳多少金額？怎麼會只繳三期後就開始遲繳欠三期？難道目前沒有工作收入？還是有其它原因？

他回覆“融資每月要繳1萬7、兩筆高利每個月利息7,350元、房租8,500，我每月收入只有三萬”

重點出來了、關鍵在於『融資借款月付金過高』，導至銀行信貸遲延三期。他接著解釋“這個(銀行信貸)一開始完全不知道，是借了之後有朋友跟我說，我才知道原來利率這麼高，但是銀行這個15%的利率感覺跟融資差不多。”

聽到這裡、個人認為縱使銀行信貸利率高達15%，但網友說『不知道利率』~但應該清楚這筆貸款未來的月付金吧？也絕對清楚知道自己的每個月收入吧？在明知可不為之前提下，卻還是向銀行與融資陸續申請借貸，導致自己最後還款困難，利率就不是問題的重點。

關鍵在於『網友申請銀行信貸當下、並沒有審慎衡量這筆信貸借出來後，未來能否順利以收入去負擔月付金』。

假使借這筆50萬的用途、是要去還信用卡循環信用，或民間融資等月付金壓力更重的負擔也是可以；反之、若借出來用途『非降低本身還款上負擔』，到最後恐怕只會債上加債。

我給這網友一個忠告：『嘗試增加兼職外快斜槓收入，改善目前收支失衡的結構性問題』才是解決問題 之道；否則即使談個別協商的效果也非常有限。試算融資一個月就要繳1.7萬，憑月薪僅30K、難道不用吃飯生活？怎有餘力再去還銀行個別協商的錢？

同時間也遇另一位網友諮詢“三筆信貸總共20萬繳了大概五萬，國泰信用卡6萬、中信2萬、富邦3萬，現在國泰已經快二個月沒繳了，有收到催收、目前想辦債務協商是可以的嗎？”

因為這網友的銀行債務也不多，他表示繳不出來的原因在於『分的期數蠻短的』。通常遇到銀行信貸期數短、因應方式：

一、跟銀行談是否能將攤還期限再延長

二、衡量因攤還期數短所造成月付金變高的負擔能力

三、若不能延長期數就放棄貸款，轉向其它銀行申請

若誤判情勢、硬去接受銀行貸款所開之條件(還款期短、利率高等情況)，後續就必須更清楚自己能否遂行繳款正常；否則一旦產生遲延、最後就是賠上自己的信用。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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