《案例分享》信用貸款／連鎖餐飲領班獲貸60萬代償信用卡實際案例分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少？】代償前五張信用卡帳單最低應繳款金額合計約31,724元；本次貸款核准後、月付金僅須1萬元隨即搞定所有債務，除大幅省下2萬元支出外，重點是經濟負擔壓力頓時減輕甚多！

前言：

5月底的某日傍晚、網友從網路搜尋找到我聯絡方式直接加我line後表示：

“因為目前信用卡每個月繳最低金額都約要繳2萬5左右，想要做信貸一筆金額然後一次繳清，降低每個月的支出金額，但目前投了兩家銀行富邦跟linebank 60萬都沒有過，想詢問該如何解決目前狀況？目前月薪約4萬至5萬之間，在公司服務超過8年以上穩定，去年扣繳申報48萬左右”

初步瞭解該網友的來意，進一步諮詢他目前工作、擔任職務，以及目前持有幾張信用卡、持卡各多久、信用額度、本期帳單上應繳總金額、分期未到期待付款與最低應繳款金額等詳細陳述。為何要問得這麼繁瑣？因為遇到不少網友對於自己累積多少債務都有一種『不想面對、視而不見』的心態；每個月當帳單來時、就照著帳單上最低應繳金額去付款。也因如此、數據準確性對我們來說就特別重要，藉此我們可以分析目前網友信用卡總信用額度、額度動用比、是否長期循環、有無超額爆卡等因素將影響到申請信用貸款時的評分。

雖然該網友確實有將我所需要的數據都回報，但為求審慎起見、我仍請他申請一份聯徵信用報告（網友說05/22投了兩家銀行富邦跟linebank 60萬都沒有過、直覺恐不只有送兩家）；待他透過郵局方式申請、取得信用報告拍照給我看~果不出所料！我跟該網友說：

“誠摯建議稍安勿躁，等聯徵送件查詢次數消失後再重新規劃。因為三個月內（以當時回推時間至02/29）實在送太多家了！包括富邦(05/23)、連線(05/22)、樂天(05/22)、國泰(03/21)、兆豐(03/13)、玉山(03/11、03/08)，總共六家銀行七次查詢。現在情況再送不僅是再浪費聯徵查詢，也嚴重拖延到未來再申請貸款整合信用卡的時間。”我也跟該網友表示等8月中旬過後會再主動聯繫；直到8月中旬、確認該網友沒再送件，我隨即請他準備信貸資料準備分析評估與後續協助安排銀行申請……

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：台灣xxx股份有限公司（實收資本額1億7佰萬元）

職稱：門市領班

健保投保時間：102年10月09日(現職年資滿10年10個月)

健保投保金額：55,400元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：n/a

最近六個月薪資單明細：

113年07月薪資  應發金額  58,613元  實領55,795元

113年06月薪資  應發金額  51,003元  實領48,212元

113年05月薪資  應發金額  46,571元  實領43,753元

113年04月薪資  應發金額  54,544元  實領51,726元

113年03月薪資  應發金額  53,259元  實領50,441元

113年02月薪資  應發金額  50,066元  實領47,248元

C先生名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*台新銀行信用卡：核卡時間104年12月／信用額度3萬／本期應付帳款30,215元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,118元／繳足最低應繳

*中國信託信用卡：核卡時間105年03月／信用額度7萬／本期應付帳款70,395元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,700元／繳足最低應繳

*台北富邦信用卡：核卡時間112年05月／信用額度12萬／本期應付帳款58,145元／未到期待付款61,790元／最低應繳金額7,481元／繳足最低應繳

*星展銀行信用卡：核卡時間112年06月／信用額度14.3萬／本期應付帳款55,639元／未到期待付款87,361元／最低應繳金額10,033元／繳足最低繳款

*國泰世華信用卡：核卡時間113年04月／信用額度9萬／本期應付帳款81,271元／未到期待付款8,404元／最低應繳金額7,392元／繳足最低繳款

非銀行負債：無

往來信用紀錄：繳款正常無延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案詳細評估與分析意見：

1.C先生目前任職於資本額上億元連鎖餐飲業，且單一工作年資就超過10年以上，擔任也算是半個管理職務；對任一銀行來說工作穩定度已不在話下，對於申請信貸方面也有加分效果。

2.續上、即便工作薪資都如此穩定之前提下，卻也不是銀行『核准信貸』的必然保證；以C先生從今年2月到5月這段時間密集性送申請，從官股銀行到一般民營銀行甚至於純網銀等都有嘗試，造成三個月內聯徵多查（六家銀行七次查詢），可見被信用卡帳單逼急的情況，『亂槍打鳥』就成為可料想的結果。

3.詳細計算C先生無擔保負債比率不高僅9倍多，支出比如以信用卡帳單最低應繳金額計則有54%、已超過月薪收入一半以上，也難怪他多送申請足見還卡債的心態孔急。值得慶幸的是C先生沒使用預借現金、亦沒有逾期，且持卡時間最長都已超過9年以上。雖然他聯徵信用評分僅540、有水準之下偏低情況，但申請信貸去還卡債的可能性仍是具備的。

操作規劃與應變：

1.經5月份初步評估後請他先等待聯徵多查情況消失，等08/24後再送銀行申請即萬無一失；這段時間仍告知C先生須注意信用卡帳單正常繳款，當然也提醒他勿再嘗試送件，避免評分再被降、耽誤到後續申請程序。

2.申請金額就以他所希望的金額60萬為準；但也告知C先生、會因為『長期使用循環信用』而導致銀行內部評分較低，直接影響到信貸核准利率。但本次申請目的仍以降低月付金為基礎，待信用卡債務處理乾淨後、重新培養信用評分再嘗試降低本貸款利率。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率11.13%(一段式機動計息)／月付金10,315元／開辦費3,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償項目包括：1.台北富邦1張／2.國泰世華1張／3.中國信託2張／4.星展信用卡1張，需剪卡停卡；代償會有剩餘款項，將匯入C先生名下帳戶內自行運用。

結案後心得：

經過這幾個月等待總算沒白費，信貸還清信用卡債務後對C先生的整體經濟負擔相信應該有減少甚多；也再提醒他未來仍要注意用卡與繳款，畢竟我們能協助處理、但後續信用維持仍要靠當事人。

誠摯感謝C先生的等待與囑託，預祝他在職場上能平步青雲，早日升級到店長管理階層！

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。