信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論13

該網友兩天前對於是否要進行整合（信貸已核准）還是維持現況繼續繳款提出疑問：

“上週申請信貸，剛收到通知已核准，想詢問大家意見～

目前名下貸款

1.信貸 40萬 84期已繳 34 期 正常無遲繳 餘額33萬

2.融資機車 60期已繳 22 期 正常無遲繳 餘額 20上下

3.融資機車 60期已繳 27 期 正常無遲繳 餘額 20上下

4.學貸 餘額8萬

會選擇 整合成一筆嗎？

這次申請的額度是剛好夠整合成一筆！

還是不要申請直接繳到最後？

月付款 目前是 2萬7

如果整合成一筆 有機會 少於 2萬

會因為繳的期數長，不動嗎？”

由於該網友並沒提到核貸數據包括額度、利率、攤還年期與開辦費等數據，只約略清楚核准額度『應該足夠還清信貸於融資兩筆（學貸應該不會還也不必還）』。

原則上該網友具備一優勢：『三筆貸款都已繳款超過一定時期、都過綁約期，相對餘額所剩不算多』~確實有利於負債整合；對現況初步分析如下：

一、據悉、機車融資貸款攤還年限規定36期~60期内（平均核准攤還期數約36~48期為多），以該網友兩筆融資都分60期攤還、餘額仍還有20萬左右，回推該網友當初機車貸款申請金額應該都是30萬為主（一筆繳22期餘額約21.6萬／一筆繳27期餘額約19.3萬，利率均以15.85%計算）。

二、續上、由於兩筆機車貸款利率都不低，網友兩筆各繳22、27期，利息已繳約76,129元、89,813元；待繳期數乍看下還有38、33期仍多，但實際待繳利息卻剩下約60,146元、與46,463元。上述數據所代表之含意：『網友繳兩筆機車貸款利息最重的時間已過去，接續雖然仍有不少利息要繳、但每繳一期所沖回的本金也逐月增加。』

三、再計算信貸已繳34期、餘額33萬，回推借款本金40萬、當初核准利率相對也不低；初步計算利息應已繳納約15.8萬、剩餘待繳10.8萬，可看到所剩利息也不及前34期來得多了。

兩筆機車貸款餘額約40、加上信貸餘額33，總計大約73萬；假設分七年攤還、利率以7%計算，月付金約1.1萬（整合內容暫不納學貸入内），相較於網友表示目前月付金約2.7萬，確實有達到整合降低月付金的實質效益。

回到網友的困擾：『還是不要申請、直接繳到最後？』

以上述73萬數據分析、假設這七年利率都不變、總繳利息約為195,472元；相對兩筆機車貸款待繳利息、信貸待繳利息合計約214,609元，省下約19,137元~惟實際情況可能是：

*尚未加上『銀行信貸開辦費』，開辦費用越高則省下的金額越少（開辦費若9仟元、就只省下萬元餘）

*利率若高於我假設的7%、那整合上恐怕更無實際效益（利率8%、總繳利息=225,733元）

我建議網友的應變方式：

1.因應整合可能省不了多少利息，可以縮短還款期限為五年

2.若仍堅持七年攤還，就最好能將整合後省下的月付金強制存起來、待存到一筆大金額後進行大額還款降低本金，利息也會隨本金減少而少繳

0985-666-807／Line：jerry.chu

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