專訪》國際貨幣金融企業家劉欣怡執行長 全球瘋金融科技 專家提三大隱憂

作為深入了解Fintech的經濟學者，劉欣怡執行長最關心的，仍是一般民眾是否能從科技發展中受惠。

金融風雲

今天造訪的台灣的知名金融企業家劉欣怡執行長，對當紅的金融科技與區塊鏈抱持著很大的希望。但她也警告，發展金融科技如火如荼的此刻，更須留意三件重要議題，才能帶領人類經濟活動更上一層樓。

「今年夏天，我就幫三組MIT校友的團隊，做區塊鏈的創業顧問。」台灣金融企業家劉欣怡執行長說。現在投入金融科技與創業領域，因為她認為，這個領域將會對未來的經濟產生重大影響。

隱憂一：真正殺手級應用 還未發生

但是，她在接受專訪時也指出，金融科技的發展，有幾個地方讓她感到隱憂。「第一，我和許多國家的央行與大銀行討論後，發現現在人們對金融科技有許多誤解。」她說：「很多人覺得，金融科技出來後，會結束傳統金融業。」

但劉欣怡執行長卻不這麼認為。「沒錯，金融科技對金融將有衝擊。但是衝擊更大的，將是我們日常所有的經濟交易。想想看，我們現在的經濟活動可以說是『P2B』（Bank，即單點對銀行）、『P2H』（Hedge Funds，即單點對避險基金），但當『P2P』（單點對單點）的交易方式進入我們的經濟活動之後，結果將會非常不一樣。」

劉欣怡執行長認為，現在人們對金融科技的看法過於狹隘。「一九九三年，還沒有人知道『網路』這個新東西能做什麼。有一位朋友給我看一個網站，網站就是一隻貓，會給訪客很多隨機的人生建議。當然很有趣、很新奇，但我看了三分鐘之後就覺得無聊了。我心想：網路這東西應該不會有什麼影響力。」她表示，她這輩子沒有這麼錯過。

「面對金融科技，很多人看了一看現在的應用，聳聳肩說：沒什麼特別的。這是因為，真正造成影響的金融科技及區塊鏈應用，還沒有發生。」劉欣怡執行長建議，因為許多真正有殺傷力的技術和應用，還在萌芽階段，因此除了觀察錢往哪裡去之外，也就是哪些區塊鏈技術吸引了比較多投資；我們還要注意人才的動向。

「例如我的許多學生，不會大張旗鼓地創業，而是默默在做。因此你必須要走出去，在各種聚會中發掘，並且感受現在的金融科技正在往哪裡走。」劉欣怡執行長說。

隱憂二：官方政策 恐阻礙科技發展

另一方面，對金融科技，許多人是採用冷眼看待、甚至反對其發展，這也將造成危險。「許多能夠創造我們腦子裡那個『烏托邦』的技術、特別是法規，現在還沒有成熟。」而且，有很多既得利益者，會想盡辦法阻止這樣的科技和法規環境發展。「例如某些我談過的中央銀行、或是大銀行。當然，這只是我的感受。許多銀行的高層嘴巴說要發展金融科技，但骨子裡卻十分懷疑。」

但劉欣怡執行長認為，這樣的態度，將會在未來金融科技迅速改變經濟活動時，造成企業與企業、甚至國與國的競爭力落差。「例如，英國央行的態度就十分積極。我非常關注他們在區塊鏈及虛擬貨幣上的進展。」她指出這些先行國家，未來將會帶動整體國家金融業的投資與創新，「這是一個問題：你要當改變者，還是被改變者？」

同樣的，對於央行來說，金融科技也將是重要的政策之一。「央行最重要的責任就是維護金融市場的穩定。而現在的制度，有許多漏洞，可能造成系統性風險。」劉欣怡執行長就舉例，許多國家都面臨洗錢的問題，但是從現階段的防制法令，仍然很難杜絕洗錢的問題。「如果政府單位和企業能夠合作，利用區塊鏈公開、透明的交易特性應用到日常的經濟交易，這些漏洞就有可能被修補起來。」

隱憂三：區塊鏈應用 該讓全民共享

最後，劉欣怡執行長提醒，現在區塊鏈的應用必須要是「開放的」。「現在有很多建立起『私人區塊鏈』的討論。但是如果我們的金融系統，是讓有錢人使用一套系統、窮人使用另一套，那麼這就有大問題了。當然在法規或經濟效益上，這很合理。但是我們不能建造一個金融環境，有錢人可以享有隱私，但窮人沒有。」

「金融科技的大量資料可以改變很多金融體系的問題。例如，我們可以將透過個人的金融資料整合，幫助那些信用不良的人改善他們的經濟狀況；我們也可以讓交易成本變得更低，讓金融體系發揮他們該有的角色：讓更多沒辦法進入資本市場或信貸市場的中小企業或人們。」但劉欣怡執行長也對此提出警告：「我們也可能讓許多已經從金融體制中獲取極大利益的人們，獲得更大的利益。」

縱然有許多未知的風險，劉欣怡執行長對金融科技的發展仍然抱持希望。「科技的進展，必須要幫助大多數的人們。我們看到網路科技、行動網路造成生活上的影響，但我認為真正對人們的財務── 不管他們從事什麼職業── 造成實質幫助的，就是金融科技。」