*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】照目前月付金情況：信貸月付2,859元、四張卡帳單最低應繳金額3,863、9,802、11,936與1,251元，前項債務合計月付總額約29,711元；經本次整合為一筆信貸後月付不用8仟元，等於立即減少超過2萬2仟多元支出！
前言：
本案委託人最早是在6月20日就與我聯繫，當時她表示“我信用卡有四張，然後幾乎都快刷滿了；還有一個台新信貸。每個月信用卡都只能繳最低，繳完後剩下的生活費快無法支撐開銷、想做負債整合。有用自然人憑證查看聯徵報告、評分413很低；之前也有遲繳和預借現金的紀錄。”當時這位網友另外還詢問民間資產公司（代辦協商）、所幸當時並未選擇協商。
我大致先針對網友現況進行初步評估分析，建議等待到11月再進行信貸整合負債，當下給予她的建議：
一、信用卡不能超額爆卡
二、台新信貸須繳款滿一年
三、聯徵不能有送件查詢紀錄
四、不能預借現金與出現遲繳
直到11月中旬我再主動與對方聯繫，並請她準備相關資料以利後續評估作業…
本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、往來信用與聯徵被查詢現況：
現職單位：xxxx股份有限公司（股票上市公司）
職稱：日班作業員
健保加保時間：110年09月06日(現職年資4年2個月)
健保投保薪資：42,000元
113年所得清單申報金額（50薪資）：596,168元
近六個月薪資轉帳明細：
114/10/30 薪資轉帳 57,973元
114/09/26 薪資轉帳 51,409元
114/08/29 薪資轉帳 42,691元
114/07/31 中心轉存 61,700元（公司分紅獎金）
114/07/30 薪資轉帳 33,763元
114/06/27 薪資轉帳 35,511元
114/05/29 薪資轉帳 49,230元
銀行負債：
*台銀助學貸款：金額18.6萬／月付金約3,935元／餘額約7.7萬
*台新信用貸款：核准113年10月／金額15萬／七年攤還／月付金2,859元（利率14%）／餘額約13.7萬
*台新信用卡：核卡109年11月／額度5萬／應繳總金額44,015元／未到期待付款5,837元／最低應繳3863元／繳足最低
*國泰世華卡：核卡111年11月／額度6萬／應繳總金額65,001元（10月有臨調額度至7.9萬）／未到期待付款0元／最低應繳9,802元／繳足最低
*中國信託卡：核卡112年12月／額度17萬／應繳總金額102,860元／未到期待付款65,805元／最低應繳11,936元／繳足最低
*合作金庫卡：核卡109年12月／額度2萬／應繳總金額19,636元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,251元／繳足最低
非銀行負債：
*中租手機貸款：核貸114年04月／金額6萬／分36期攤還／月付金2,230元／餘額約6.4萬元
往來信用紀錄：信用正常無遲延
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. C小姐目前服務於晶圓代工知名廠商，擔任日班作業員、年資四年多；雖工時較長（四二輪作業員）、但職業年資等對銀行內部評分穩定性是有加分。薪資則受惠於科技製造業、都能領取加班費還有公司分紅獎金等。
2. 信用卡最早從109年持有至今約五年，近一年經常性循環信用繳最低應繳；四卡總信用額度合計30萬，目前為止帳款總餘額已超過信用額度、達303,154元，導致出現『滿額甚至爆卡』情況！而中信卡有預借現金一次（113/12月），對信用分數之嚴重影響程度可見一斑（428分：11月16日聯徵信用分數）。回顧從6月首次接觸C小姐到11月重新調閱聯徵信用報告，信用分數從413到428分提升緩慢，究因在於『整體信用狀況並沒有改善太多』。
3. 嚴格來說C小姐名下債務並不算複雜，但是對卡的使用依賴程度過重，導致信用卡帳單的最低應繳金額負擔過重；詳細計算她的無擔保債務包括助學貸款餘額約7.7萬、台新信貸餘額約13.7萬，兩項月付金不到7仟元；但是信用卡總欠30.3萬、帳單卻要繳接近2.7萬，可知信用卡支出負擔最首重。
4. C小姐年初與去年底都曾經自行找尋銀行申請貸款，當時造成聯徵多查的問題（T銀02/13、N銀02/04、L銀01/06、S銀113/11/29、CTBC11/22、C銀11/20、T銀10/07、C銀+CTBC+N銀10/04、F銀10/03、R銀09/30…等）；足見她當時確實難找到方向、瞎子摸象的結果讓整合時程持續遞延到現在。
操作規劃與應變：
1. 彙整C小姐所有資訊後並與各銀行討論，經詳細評估規劃本次申請信貸金額暫以60萬為主，用途清償除學貸以外的所有債務，目標降低債務利率與有效降低月付金改善入不敷出的現況。
2. 首送A銀、最後因為審查認為C小姐助學貸款曾申請繳息寬限期一年，同時查閱其聯徵信用報告、信貸餘額變動略顯得不規律，導致核准數據僅34萬明顯不足額亦未達目標。
3. 續上、我們立即第一時間審慎評估改送B銀，同時預防性一併送C銀，也就是同一天調閱聯徵信用報告並且派送件審查；初步得到B銀行內部評分略較C銀行為優，之後重心就決定放在B銀行後續審查與照會程序上。
銀行最終審查結果：
核准60萬／分x年攤還本息／利率x.x5%(一段式機動利率)／月付金7,xxx元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定1x個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：須指定還清台新銀行信貸餘額，如有剩餘則於撥款當日將現金匯入申請人指定名下帳戶自行運用。
結案後心得：
經由本次縝密的評估規劃，雖首次申請遭到A銀行授信修正額度，在聯徵查詢可容許的範圍內、第一時間内改向B、C銀行再提出申請，除比較多方數據外、也能充分顯示出我們後續應變能力與後勤資源非常足夠；讓委託人能更多選擇的權利。
最欣慰的是本次從月付2.9萬減少2.2萬支出，更處理掉惱人的信用卡帳單負擔，這如釋重負的感覺相信是C小姐最有感的！誠摯預祝她工作順利平安，也建議她後續使用信用卡上勿再透支信用為宜。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
