12月尚未結束，綜觀月初以來已不少網友諮詢『增貸或是整合』之可行性；這些網友多半都有一不約而同的特性【近期增貸】。我先解釋【近期增貸】詞彙於各銀行內部授信上含意；只要是“近一年內已經順利完成貸款撥款程序”均屬於此範圍的定義。
相信大部分網友自然不會清楚銀行內部授信規定，只著重當遇到『信用貸款利率高、或又遇到周轉金不足，或覺得目前月付金負擔過重想要整合債務』等心理與實際情況時，就會從思考轉化為嘗試再次申請貸款的動作。
也就因為【近期增貸】影響，欲在一年内申請無論是轉貸降利率、增貸現金、或整合債務等，就非常有可能遭到銀行婉拒。對大多數銀行而言，近期增貸代表的是『缺乏完整個人財務規劃、有信用擴張風險、甚至是高負債收支比』等疑慮。已經有【近期增貸】的當事人再提申請、難道真的難以被銀行接受嗎？就個人經驗而言『最好檢視個別情況』再分析討論~
我經常遇到『同家銀行短期對同一申請人授信多筆信貸』的個案，會出現這情況的前提是當事人『可能是該銀行信用卡之持有人』，或『當下申請資格條件仍符合該銀行內部的授信規定』；但方向上不脫離『月收入22倍』規定是大前提。這裡舉幾個例子作為討論：
〈一〉、A個案網友目前服務於科技公司月薪約44K，無擔保債務總餘額約107萬，乍看下似乎瀕臨界點、甚至已超過月薪22倍；且最後一筆貸款僅繳款兩期，對於各銀行而言明確屬於『近期增貸』高債務高風險族群。
重點在網友表示『信貸』有點快繳不出來（圖一），由於大部分信貸均屬單利不循環之分期攤還借貸產品，並非信用卡循環信用、會因為繳帳單最低應繳金額而讓本金持續掛在帳上，故即使如『該信貸專員小姐』所說“多繳兩期信貸再申請”，個人也認為單純只是避重就輕的話術；實際上的意旨是要該網友持續繳款讓近期增貸之影響性減少，同時讓債務總餘額降低。
我對該網友給予的意見：此時優先尋求兼職賺取額外收入，藉此正常繳納銀行債務，待近期增貸的負面影響消除（同時降低無擔保欠款餘額），之後對於規劃再次整合延長還款期限、降低整體月付負擔方有機會。
〈二〉、B個案網友（圖二）兩筆信貸分別於4、5個月前撥款，之後也陸續向融資公司申請機車貸款與手機貸款，近一年內近期增貸銀行部份就有88萬，月付金也急遽增加到25K；網友表示『兩筆都在綁約期，覺得繳款費用太高』。
我向該網友取得一些貸款數據，發現72萬這筆利率高達13.5%；進一步好奇問該網友既然覺得月付金高為何還要讓銀行撥款？對方回覆『當初貸款人員沒有跟她詳細說明，且以為自己可以負擔』...而突然戒這麼多錢的用途則是用在繳信用卡與額外開銷（我是覺得開銷過高了）。
分析該網友就目前於飯店工作、擔任領班年資約三年月薪約42K；以支出比角度分析該網友目前對負債的月支出比約6成薪資，剩餘部份過生活勉強應還能撐過去。
我給予該網友的意見：短期內增貸88萬、各銀行看到這兩筆原則上評分不足婉拒機率的可能性很高，建議她應該先維持正常繳款滿一年，避開近期增貸的負面影響，同時也避掉提前清償違約金產生；附帶建議少用信用卡並注意開銷之管控（從她找融資申請借款可窺知）。
〈三〉、C個案網友目前工作性質為業務、年資四年月薪約36K，也同樣屬於『近期增貸』情況；三筆接連核准的信貸發生時間於今年4~6月（圖三）、目前餘額仍有68萬，另還有8萬信用卡欠款，換言之近增三筆加上卡循環總債務約76萬。
她徵詢重點在於『非整合、而是另有資金需求』；我謹慎計算她目前無擔保債務總餘額76萬，月薪不高36K、假設資格條件不錯且跑銀行內部評分甚佳最高可以申請倍數額度約92萬。不過...照她近期增貸三筆信貸，且已經產生信用卡循環，附帶她自送x豐x山兩家銀行都遭到婉拒（内部評分過不了、一毛都核不出來）~更遑論申請到最高。
『增貸現金不成、那整合有機會嗎？』其實這也是不少網友退求其次的希望；不過我的回答也是一樣、通過機率非常低！畢竟整合負債的目標是為了降低月付金與利率，近期增貸會對信用產生直接衝擊、即便可轉貸恐也難獲得最好的利率。
分析三筆信貸核准均未滿一年，甚至後續還滾出信用卡循環欠款，此時信用評分已岌岌可危；銀行審查勢必會著重在三筆信貸現金用途，之後為何又產生卡循。附帶該網友工作性質為業務，職業評比亦無任何加分效益，若現職服務公司規模也不大，無論是增貸現金或整合債務都難說服銀行提供授信（整合三筆信貸須額外支付違約金、利率也難降低）。
分析討論完上述三位個案，可清楚釐出問題的重點就在於【近期增貸】；對於短期內再次申請勢必產生衝擊絕對是無庸置疑。但其影響要多久才會消失？下列D個案同樣也多少受到近期增貸之影響、但他已於12月初順利完成轉貸降利率目標。
〈四〉、D個案兩筆信貸是去年11月與今年1月核准（圖四），各核准50萬與25萬額度；利率部份分別為14.72%、14,99%。他表示利率太高、徵詢我是否有解套方式；我又好奇心問『知道利率高、為何又接受對方條件與同意撥款？』他回覆『思慮不周、因為一直都是使用該銀行的信用卡，加上當初急用錢、沒問清楚就讓對方撥款（似乎很多網友都屬於這種情況）。』
由於他諮詢時間是今年2月，我當時建議他不妨問看看原貸銀行是否能夠提供降利率（雖然我知道98%機率是不給降）；他進一步詢問『如果轉貸可以降到多少%範圍？』我初步瞭解他的現況後、給予的回覆是『6%~9%、仍須檢視到時候的整體評分而定』。
分析該網友工作屬於機電工程相關、中小企業年資滿三年月薪約41K，惟勞健保投保薪資僅33,300元明顯低報（年所得也同樣低報）；兩張信用卡（一張額度5萬少用、另一張額度13.5萬經常使用且全額繳清，持卡超過五年以上），自行調閱聯徵信用報告評分為626。
該網友11月再度徵詢轉貸事宜，此時50萬信貸剛滿一年、另一筆25萬則未滿；經後續審慎評估規劃轉貸獲得6.5%利率。單純就以『50萬』這筆信貸為例、分析轉貸可省多少利息支出（假設以下利率數據固定）：
【借款本金50萬、七年期攤還、利率14.72%，七年總繳利息約為303,849元；目前已繳12期、已繳利息總和約70,700元，剩餘72期的利息總和約233,149元。
本次借款本金60萬（兩筆信貸餘額約59萬）、分七年攤還、利率6.5%，七年總繳利息約為160,166元。可省利息：233,149元-160,166元=72,983元，另外25萬這筆餘額一併整合、受惠於利率大幅降低更顯划算】
總結：【近期增貸】負面影響雖然會隨時間遞延而減輕，但我相信仍舊會有不少網友可能等不了【近期增貸】情況、再度找銀行提申請；而當貸款申請書一進到銀行內部跑評分，勢必都會先扣上一筆~導致過件機率因而降低，若此時還有其它不利於申請的條件，評分不足直接遭到銀行婉拒都是可預期的結果。
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