薪鮮人的理財建議──自我管理篇

畢業季過後，許多新鮮人開始投入職場，這一篇寫的內容，希望給這些薪鮮人一點自己過去的投資理財上經驗及看法，不敢說可以贏在起跑點，但至少確保這樣做可以順利，甚至提早到達目標終點，不管是退休還是選擇做自己喜歡的事，都能持續豐富自己的人生、成就夢想，而第一步就從最基本的「自我管理」開始。

從過去開課的經驗及跟網友互動的過程中，了解到許多人對於理財還是處於有財才能理的狀況，對於剛有收入的人來說，很容易就放棄學習投資理財的知識，這樣就蠻可惜的，因為年輕人的優勢就是時間，越早開始規劃，不僅負擔越低，而且越到後期效果更加顯著，所以不管收入多寡都應該做支出管理來了解自己的消費，進而讓自己有財可以理。

至於一出社會就先負債的人，如學貸，可以先學習理債，雖然目前學貸利率相當低，但有些人不喜歡負債，想要快點償還，而有些人卻想利用低率的優勢將每個月省下來的結餘來進行投資，我想這沒有一定的答案，畢竟以目前1%多的利率，要找到打敗它投資工具並不難，在理債的過程中，可以試算要怎麼還款或把錢拿去投資比較有利，負債的管理也是一門必修的功課，了解並管理支出與負債，讓薪資可以更有效的運用，為後續的理財計劃奠定基本功。

在支出管理的部份，以之前的調查數字顯示，目前大學畢業薪資約28K，每個月學貸負擔平均在3000～4000元左右，所以實際能運用的薪資約25K，這時候租屋、交通、飲食、娛樂開銷的支出就變的相當重要，而近幾年來，消費的誘因變多，高檔手機、美食等，很多人以「犒賞自己」為理由，住好、穿好、吃好、用好，連交通工具也要好，而微薄的薪資就這樣花光了，成為了名符其實的月光族，然後只能怪罪於薪資太低、還要還學貸等，但事實上學貸負擔有限，人的享樂慾望卻是無限的。

這邊想問大家一個問題：如果都是要苦一段時間的話，你選擇要辛苦10年還是一直苦50年? 相信如果能做好管理與計劃的話，辛苦10年就會有不錯的成績單，相對的，若過度消費，那麼不僅要工作到65歲、70歲，甚至連一個安穩的退休金著落都有困難。

以鎬瑋的例子來說，2005年退伍後7月開始工作，工作地點在桃園，租屋選擇跟同事合租，四人合租一棟透天，自己住雅房，分租的租金是2600元／月，午餐跟晚餐大部份在公司處理（扣餐費），沒什麼娛樂開銷，這樣一個月大概可以存下7成左右的月薪，除了工作之外，有時間就會研究各種投資工具，因為自己工作賺錢，當然所賺的錢也要替它找個好工作。

就這樣工作、加班，研究投資、讓錢工作，持續了近10年，2014年2月，利用累積出來的被動收入，順利離開以勞力取得收入的老鼠圈圈，轉而讓時間、讓錢為我工作，如果以一個窮人家的小孩都能做到的話，相信大部份的人也能都做到，只是前提在於能不能接受一開始那一段「不犒賞自己」的時間，把省下來的錢讓它去工作，這樣第5年、10年、15年一定會有不錯的成績來回饋給你。

「能實現自我管理的人，也能有足夠的意志力完成所設定的目標」

常在理財討論區上看到有人詢問該如何省錢、這樣的開銷會不會太大、要怎麼存錢等主題，其實這樣問的意義並不大，每個人的狀況都不一樣，只有自己最了解自己，唯有透過記帳才能知道自己的問題在哪，鎬瑋的建議是馬上開始記帳，並且最好用自己的想法來製作Excel記帳表，不要下載網路上現成的記帳軟體，因為少了製作過程的思考，變成只有記錄數字，這樣能改變現狀機會也不大。

自製Excel記帳表格，自己的做法是按日期統計之外，只把每項花費的名目填入「必要」、「非必要」的欄位中，這樣每個月結算後就會知道在非必要的統計上花了多少錢，然後一步一步去改善非必要的支出，這樣每個月結餘的錢就會慢慢增加，統計支出是自我管理中最基本的一環，透過這些支出來了解自己的消費習慣，了解習慣之後再來定訂明確的目標。

鎬瑋目前使用的電腦桌就是十幾年前第一份工作時與同事直接跟家具工廠一起訂的，桌上夾了一張十幾年前寫的便條紙，簡單寫著幾行字：

• 我的目標
• 一年內的目標：
• 五年內的目標：
• 我需要的技巧及知識：
• 我願意放棄：
• 我在這個月要做的事：

每當我坐在電腦前時，總是會看到這張紙條，就會激勵自己莫忘初衷，別讓過去的辛苦白費，投資理財是一條漫長的路，但也是一條持續成長的路，有努力就會有回報，過程中獲得的經驗都是成長所需要養份，只要方向是對的，堅持下去一定可以到達目標。

所以建議薪鮮人要有先苦後甘的心理準備，面對這麼多誘惑，要學會管理好支出，然後設定短中長期的目標，所需的知識及工具，這段期間內要放棄的事情，如頻繁的聚餐、衝動的購物等娛樂消費，節省支出的習慣一旦養成，相信不管是勞力退休或財務自由，都能夠一一實現。

已訂閱的讀者，相當感謝有你們的支持，鎬瑋深信經營被動收入是個正確也是未來安穩退休的最好選擇，自己的退休由自己掌握，未來除了持續寫一些觀念、經驗心得及被動收入工具使用的文章之外，也會針對一開始所提的三種收入方向來說明：

1.價值投資的部份：會以好股票的判斷、財報簡析及合理價的計算為主，另外還會加入美股ETF來作為長期投資的搭配。

2.債券基金的部份：會介紹如何挑選好的債基，投資方式介紹、現金流運用、各種幣別的搭配等等，用這部份規劃出持續增加的現金流，以自己來說，目前就是利用債基來償還房貸，還完後剩下來的幾萬元則可以持續投入錢滾錢喔。

3.網路收入的部份：這部份因一般人較少接觸，而且不像投資一樣立竿見影，投入金錢就馬上有成效，反而網路收入是一種需要一段時間建構、細水長流的方式才慢慢有一些效果，所以未來除了會寫一些可行的做法及觀念之外，建議讀者可以先開設簡單的免費部落格(推薦Google Blogger)，思考一下有興趣的主題，慢慢找到自己可以執行的方向，有問題的話可以多利用搜尋，這樣比較快找到答案，或是可以利用SOSreader的問與答來與我交流討論。

封面圖片來源：Philip Bump @flickr CC BY 2.0