【理財的第一堂課】賺多少不重要，「存錢效率」才是你該重視的指標｜Mr. 西城
閱讀時間約 7 分鐘
身邊很多剛出社會的朋友，都很喜歡比較自己工作的月薪，尤其是名校出身的朋友，通常第一份薪水比平均值38K（賴神：恩？）要來的高，總是會想找機會炫耀一下。
確實，月薪很重要，在未滿30歲的工作前期，薪資（主動收入）是你存下第一桶金、打造被動收入和創業的一切基石。但是在這篇文章，我更想強調【開源】【節流】的平衡，畢竟月入百萬的人如果花錢如流水，也有可能成為月光族喔！
確實，月薪很重要，在未滿30歲的工作前期，薪資（主動收入）是你存下第一桶金、打造被動收入和創業的一切基石。但是在這篇文章，我更想強調【開源】【節流】的平衡，畢竟月入百萬的人如果花錢如流水，也有可能成為月光族喔！
延伸閱讀：
效率一、薪資調整幅度
以下節錄自這篇文章中的段落：
「假設在職涯前期，我們不進行任何的投資理財行為，純粹以主動收入的增長為財富自由的手段（全部活存），最後可以累積多少財富呢？ 第一個年輕人固定22K的薪水，經過40年可以賺多少呢？，答案是一千萬。
「假設在職涯前期，我們不進行任何的投資理財行為，純粹以主動收入的增長為財富自由的手段（全部活存），最後可以累積多少財富呢？ 第一個年輕人固定22K的薪水，經過40年可以賺多少呢？，答案是一千萬。
假設另一個剛出社會的年輕人薪水也為22K起跳，他的收入以每年3％的速度增長，經過40年後可以賺多少呢？答案是一千九百萬！
3%的成長很難嗎？其實還好，真的只有一點，22K的1.03倍才22.66K，也就是每個月多660塊，這點差異卻會在多年後經過長期主義的複利效應變成絕望的差距。
經過Excel計算，光是每年多一點的薪水經過40年的累積，年薪從26.4萬成長為83.6萬，將近三倍的差距，且累積資本也差距將近千萬。這個起跳值只是22K，現在大部分年輕人的起薪絕對不只這樣（最低薪資已提升至23Ｋ），我身邊就認識好幾個人出社會幾年後年薪就破百了。 」
經過Excel計算，光是每年多一點的薪水經過40年的累積，年薪從26.4萬成長為83.6萬，將近三倍的差距，且累積資本也差距將近千萬。這個起跳值只是22K，現在大部分年輕人的起薪絕對不只這樣（最低薪資已提升至23Ｋ），我身邊就認識好幾個人出社會幾年後年薪就破百了。 」
薪資調整幅度可以說是大部分人生活水平在多年後體現出差距的關鍵點，許多人忙著投資搞房地產，卻沒有重視自己的主動收入有沒有隨著時間出現合理的增長，甚是可惜。
效率二、存錢比例與帳戶分配
一個月薪10萬，每個月可以存下2萬塊的人，對比一個月薪4萬，每個月卻能存下2萬的人，誰的財富累積速度比較快？
兩個每個月都可以存下2萬塊的人，一個人分配一萬塊投資、一個人分配五千塊投資，哪個人會比較快邁向財務自由？
第一點對應的指標是存錢比例，第二點對應的則是投資比例，這兩者比例越高的人越容易提早實現財務自由。
因此我提倡使用%數而不是絕對數字做儲蓄，例如剛出社會時的我月薪可能是三萬塊，每個月存下30%薪資做儲蓄，所以我每個月可以存9000塊；多年後我的薪水來到十萬塊，我一樣每個月存30%，每個月可以存三萬塊。
知名作家艾爾文曾經說過：
兩個每個月都可以存下2萬塊的人，一個人分配一萬塊投資、一個人分配五千塊投資，哪個人會比較快邁向財務自由？
第一點對應的指標是存錢比例，第二點對應的則是投資比例，這兩者比例越高的人越容易提早實現財務自由。
因此我提倡使用%數而不是絕對數字做儲蓄，例如剛出社會時的我月薪可能是三萬塊，每個月存下30%薪資做儲蓄，所以我每個月可以存9000塊；多年後我的薪水來到十萬塊，我一樣每個月存30%，每個月可以存三萬塊。
知名作家艾爾文曾經說過：
不要讓生活水平提升的速度，大於你存錢的速度！
利用存錢、投資比例控管好你的薪水，善用多帳戶理財法合理分配，就能一邊享受生活一邊無腦存錢喽！
效率三、被動收入佔總收入比例
除非你打算工作到100歲，不然就趕快思考怎麼創造被動收入吧！
隨著醫療與科技技術的進步，人們平均壽命只會越來越長，相對的，我們的醫療支出也會隨著歲月不斷地膨脹。
根據內政部的統計，2017國人的平均壽命已達80.4歲，相比十年前多了三歲，男性約77.3歲，女性約83.7歲，若以65歲退休來看，至少要存下15年的退休金才能在去世前剛好用完。
根據內政部的統計，2017國人的平均壽命已達80.4歲，相比十年前多了三歲，男性約77.3歲，女性約83.7歲，若以65歲退休來看，至少要存下15年的退休金才能在去世前剛好用完。
而根據行政院主計總處調查，2017年全台平均每人每月消費支出增至21086元，其中更以台北市28560元最高，乘以15年至少要514萬元才可以，就算不吃不喝把薪水全部存下來，以38Ｋ的薪水也至少要存12年......
這就是為什麼被動收入這麼重要，我認為合理的規劃之下，每年打造一條月收入1000塊新台幣的被動收入應該沒問題。在退休前至少要讓你的被動收入佔總收入的50％以上，最好還能打平生活支出。
以下提供一個我已經建造一陣子的被動收入：博客來AP策略聯盟
這就是為什麼被動收入這麼重要，我認為合理的規劃之下，每年打造一條月收入1000塊新台幣的被動收入應該沒問題。在退休前至少要讓你的被動收入佔總收入的50％以上，最好還能打平生活支出。
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延伸閱讀：
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效率四、資產負債比
有在投資股市的朋友們一定知道，價值型投資人在觀看財務報表的時候，一個很重要的指標，就是負債比例。負債比例高的公司，財務槓桿過高，容易在景氣差的時候破產，通常不會是我投資的選擇。
放在個人也是一樣，一個人的負債比例過高，若是工作被辭退、受傷生病無法工作，那生活水平就會出問題；如果一個人擁有許多資產，他就可以把一些資產賣出去，或者是依靠資產產生的現金流度日，因此可以安心度過這段沒有工作的時間了。
放在個人也是一樣，一個人的負債比例過高，若是工作被辭退、受傷生病無法工作，那生活水平就會出問題；如果一個人擁有許多資產，他就可以把一些資產賣出去，或者是依靠資產產生的現金流度日，因此可以安心度過這段沒有工作的時間了。
把自己當作公司經營，除了檢視收入之外，也得檢視負債，這就是現金流的概念！
結語：把自己當作一家正在成長的公司經營
這一整篇的主體概念，就是建立在把自己當作公司經營這個想法上。
- 一間有潛力的公司，營收必須成長，也就是「主動收入」或是薪資必須成長！
- 一間善於管理的公司，盈餘不會亂搞，應該拿來發給股東、轉投資，或是投入研究、擴廠......。我們的「盈餘管理」也是一樣！存下的錢應該拿來投資在有用的地方。
- 一間成熟的公司，不可能只有一個商品，因此我們的「收入必須多元化」。
- 一間風險低的公司，自由現金流不該常常是負值，也就是我們應該更關注自身現金流的流向，以降低財務風險。
從公司營運觀察自身的整體財務是否健全，是一個不錯的方式
每篇文章我都會推薦幾本不錯的書籍供大家參考，如果看到有興趣的書，可以透過以上連結觀看博客來的簡介。透過此連結購買，我也會獲得4%的分潤，這些錢我會繼續投入在這個專題上，讓文章有更好的品質喔！
【理財的第一堂課】系列文
- 【理財的第一堂課】月光族及時行樂，就不能投資理財嗎？論財務安全對幸福的影響力｜Mr. 西城
- 【理財的第一堂課】賺多少不重要，「存錢效率」才是你該重視的指標｜Mr. 西城
- 【理財的第一堂課】存錢好難？活在當下、及時行樂讓你怎麼樣都存不了錢？｜Mr. 西城
- 【理財的第一堂課】新富族與FIRE：不要活在名為工作的牢籠裡，享受退休吧！｜Mr. 西城
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這是一個有關生活、投資理財、自我成長的頻道。
我會用簡單的文字分享我自己的投資心得，希望帶給讀者有價值的文章。
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開始理財，就像是整理書櫃或整理衣櫃一樣，要把所有物品都盤點清楚後才能開始好好整理。本文介紹了盤點資產、紀錄每月收支、簡單的記帳方法、大筆費用分攤至其他月份、資產盤點與收支記帳之目的不同等精明理財的小技巧。不僅可以幫你有效管理個人財務，也幫你節省記帳的時間。
每個人的出身不同，所以起跑點的本金也不一樣，
剛開始作股票，那時本金只有3萬，每天的漲跌金額很可笑，就是一個便當。
而這3萬的本金，還是靠更早的前幾年，省吃儉用，從學生時代的生活費裡，一點一滴存下來的。
所以那時本金還小的時候，投資的獲利對於資產的累積並沒有太大的幫助，
因為
信用卡只要使用良好，就會是一件很好的工具，享受信用卡帶來的額外優惠、培養信用評分，但如果常遲交卡費或只繳交最低應付金額，這就不太好，這樣要支付多餘利息給信用卡公司，那就會陷入信用卡14%循環利率的泥沼。
當我們提起「理財」二字，你可能會聯想到許多專業名詞，如投資、儲蓄、保險等等。這些都是理財的基本元素，不過，要成功地理財，還需要一種「窄門思維」。窄門思維究竟是什麼呢？又該如何運用在理財上？接下來，讓我們一起來探討這個讓你人生開掛的秘密。
在台灣該怎麼買保險? 台灣「人壽保險」沒有競爭優勢。台灣「醫療險」在費用上卻很有競爭優勢。預算有限時，在台灣建議只買定期壽險，最好鎖定20-30年期，保費預算透明度高。其他儲蓄險、生死合險，等預算充裕時再考慮。
對於多數資源有限的一般家庭，把錢花在刀口上，在保額足夠的狀況下嚴控保費直到財務自由是必要的。保險應該怎麼買才能用最低預算得到足夠的保障呢？不妨參考以下準則
“保險是保險，投資是投資。買對保險跟做對投資決策一樣關鍵，保險規劃得宜，投資的基礎就領先一大步。”這是我反覆閱讀第三章認為最重要的核心概念。作者自己提到在美國的經驗觀察，70%的家庭保險都買得不盡理想，除了不了解保險結構，再來是沒有同時納入投資與稅務規劃作通盤規劃考量。以下我們就從了解保險結構開始。
十月第二本的說書是《你一生必學的人生五大財務規劃：全方位理財的第一堂課》
不知道你對理財第一個想到的是甚麼呢？
或許是存錢、或許是投資，但在書中作者提出了五大規劃，分別是：保險、稅務、投資、退休、遺產。
這次歐陽老師帶領學員導讀三個理財規劃：保險、投資、退休
並由以下四個階段來講解
重點摘要：
1.9 月降息 2 碼、進一步暗示年內還有 50 bp 降息
2.SEP 上修失業率預期，但快速的降息速率將有助失業率觸頂
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