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【理財的第一堂課】新富族與FIRE：不要活在名為工作的牢籠裡，享受退休吧！｜Mr. 西城

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發佈於小人物講股的投資理財筆記
2019/10/31閱讀時間約 8 分鐘
【理財的第一堂課】系列文

前言：

說到理財，除了重視開源節流，我們的核心概念或者目的也很重要。許多人理財是為了退休後的生活著想，但退休這個概念到底是怎麼來的，我們又該如何合理看待退休呢？

俗話說：「沃枝葉，不如培根本。」要我們在做任何事情錢都要重視根本，注重理念。我認為，理財的目的並非退休，錢作為交換物質的資產，應該是要讓我們的生活過得更好，退休只是生活的一種形式而已。
理財，是為了打造良好的生活型態
你是否有辦法偶爾去打工度假，過過學外語和採草莓的優閒生活嗎？你有辦法在一年之中休息一兩個月，只為學習一個讓你感到熱血的運動嗎？你有辦法在晚年時不靠著子女的供養金生活，自力更生嗎？

對我們年輕這輩，退休是如此遙遠，我們卻又恨不得馬上到達的境地。

根據中華民國勞動部勞動福祉退休司的說法，退休分為以下兩種。
（一）自請退休（勞基法第 53 條）勞工有下列情形之一，得自請退修
  1. 工作15年以上年滿55歲者。
  2. 工作25年以上者。
  3. 工作10年以上年滿60歲者。
（二）強制退休（勞基法第 54 條）勞工非有下列情形之一，雇主不得強制其退休
  1. 年滿65歲者。
  2. 身心障礙不堪勝任工作者。
白話說，自請退休是勞工的權利，人們覺得工作夠了想休息，可以去申請退休，雇主不得妨礙；而強制退休是指勞工的權益，除非以年滿65歲或是身體有障礙，不然雇主不能隨便讓你退休。

問題就出現在第二條，未年滿65歲者不得強制退休，換句話說年滿65歲雇主就能強制幫你退休。

人們都有害怕失去的心理。由於可以工作到65歲才被別人退休，所以傳統思維上我們應該工作到65歲才划算，與其冒著提早退休後有可能無法回到職場的風險，不如老老實實按照社會約定成俗的方式離開職場。

可以說人們習慣65歲退休，其實是一種拖延症的變相展現。就跟上班時間是8小時，我們就會把5小時的工作拖延到8小時，如果報告還剩2周才要繳交，我們就會最後一天才動筆！

所以回到問題的本質，我們到底想要什麼樣的職涯？想要什麼樣的生活型態？這明明是非常重要的人生大事，但8成人類普遍被社會規範束縛。想釐清自己真正想要的東西，不妨用我修改自《一週工作4小時》的三個問題自我檢視：
  • 如果你永遠不退休，你會怎麼決定你的優先順序？家人、金錢、夢想、工作誰重要 ?
  • 如果可以不用延長退休，把退休提前或是平均分配在職涯各階段，你願意嗎？
  • 真的有必要像奴隸一樣苦幹實幹，才能過上夢想般的生活嗎？有可能，我們把退休想得太過困難，或者定義錯誤。

重新定義退休，與兩個新型態生活


很多人以為退休就一定要成為千萬、甚至億萬富翁才有可能安穩，實際上我們所需要的退休金可能比我們想像中要來的少！每個人對退休後的生活品質要求不同，我們可以利用簡單工具計算退休後所要的生活費。

然而近年來，兩種更特別的退休方式逐漸流行起來，第一個是財務自由提早退休；第二個是退休生活平均分配。

所謂的「財務自由提早退休」，是指創造被動收入 > 生活所需，在美國有一群人透過維持相對簡單的生活品質降低支出，並專注在創造被動收入，達到提早退休的目的，也就是「FIRE」（Financial Independence Retirement Early）。
  1. 擁有可以變現的資產 -> 投資資產幫你生錢
  2. 減少不必要的支出 -> 極簡生活
  3. 強化主動收入 -> 增加投資本金

另一個則是來自提摩西費里斯在所撰寫的《一週工作4小時》里所謂的「新富族」，新富族通常是一群擁有創作能力的接案者，或者是能在各地工作的創業家，他們多半也是數位遊牧民族的一員。例如各式各樣的創作者
  1. 專注80/20法則 -> 提高變現效率
  2. 擁有遠端工作能力 -> 提高時間、地點選擇權
  3. 工作外包 -> 投資別人幫你工作

雖然兩者方式不同，一個是創造被動收入，一個是強調分配工作的能力，但在某些部分可是驚人的相似喔！例如FIRE和新富族都強調必須擁有資產，也強調工作必須要有效率。FIRE使用他人的錢生錢 Other people’s money ，新富族使用他人的時間生錢Other people’s time。
  • OPM：Other People’s Money
  • OPT：Other People’s Time
OPM和OPT其實也是理財的重要觀念，也是富爸爸一書中常常強調的財富生長方式。

最重要的是，FIRE和新富族都強調我們要奪回生活的自主權，擁有選擇的能力。

新富族和FIRE可以同時進行

我的本業是藥師，最近改行醫療業務和兼職諮詢藥師，跟我的同期相比，我選擇減少上班時數，每天規劃下班時間提升自己的附加價值，像是看書、運動、學習外語、投資、還有最重要的寫作。雖然還不能說到非常厲害，但我的業外收入已經可以勉強打平我的生活開銷，在我轉換職涯的兩個月中不虞吃穿。我的被動收入也每年的穩定增長。

說到提升相對收入，我還蠻推薦年輕人嘗試業務的工作，雖然底薪低，但是獎金抽成通常無上限，工作時也可以訓練自己找出20%的有效客戶，或是嘗試把一些雜物外包。

我的目標是，盡早成為FIRE的同時，也能享受新富族的生活型態。所以我一邊提升自己寫作的能力，一邊學習價值投資，並且規畫目標實踐他。

但注意，我並不是請大家都不要專心工作，事實上FIRE和新富族大部分都是的高效能人士，在職場上都有非常高的成就，他們總是專注在能帶來80%效益的重要工作，讓產值透過效率增加，而不是透過增加上班時數提升。
產值 = 工作時數 * 效率。聰明的人專注在提升產值，把剩下的時間留給自己。
我想說的是，大家都可以做到提早退休，或者是分配退休，但是我們必須重視財富、重視生活型態規劃，而且越早開始越好！

總結：

  • 成為一個高效能人士
  • 重視自己的財富和生活型態
  • 退休並不是要你放棄工作，而是擁有更多選擇的權力
  • 嘗試遠距工作，拿回時間和地點的選擇權
  • 投資資產，創造現金流
回到【理財的第一堂課】的宗旨，這系列的文章主要是讓讀者知道為什麼我們該理財，這篇文章雖然主講退休與生活的型態，看似與理財無關，但正確的目標和核心概念就像導航一樣，讓我們在理財的路上有個方向能夠調整，一時走錯了也不怕迷路！

人生其實不需要過得那麼痛苦，不是所有人都一定要甘於朝九晚五的生活，每天擔心著老闆下個月會不會炒了自己。世俗的論調總是希望我們老老實實找一份穩定的工作，買車買房，結婚生子，然後過著一輩子一模一樣的生活型態。

各位，這個世界有各種不同新鮮有趣的事情等著我們去體驗，我想我們不需要為了迎合社會的眼光去勉強自己做不喜歡的事情，除非你喜歡。最重要的是，不管你賺多少，這些都帶不走，與其為了財富工作，不如讓你的財富為你工作，把時間花在更有意義的事情上吧！

本文參考書籍：

《一週工作四小時》、《富爸爸窮爸爸》

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臺北醫學大學藥學系畢業後，利用藥師這個職業生存著，順便養活自己的夢想。 2018年開始寫作，範圍從閱讀說書、醫療保健、自我成長、時間管理到投資理財，希望用淺顯易懂的文字分享自己的價值觀給讀者，並逐漸擴大自身影響力。 文章整合於個人網站《小人物講股》，歡迎全網搜尋！
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