【理財的第一堂課】月光族及時行樂,就不能投資理財嗎?論財務安全對幸福的影響力|Mr. 西城

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2019-06-23
|閱讀時間 ‧ 約 8 分鐘


前幾天聽一個朋友說,他只剩一萬塊可以用了。
這位朋友平常月薪三萬多,每個月扣掉給家裡的錢還有房貸與保險,大約還有一萬初頭的錢可以使用,去年跟了一個會(標會),前一陣子因為要去澳門玩,於是把一個會期標下來,於是有了約八萬的存款。 沒過多久,他的標會錢居然只剩下一萬多塊。震驚之餘,我勸他馬上開定存,趕緊把剩下的錢存到銀行裡避免花光,結果他卻說:
「為什麼要存錢?又不知道會活到什麼時候,我幹嘛不把我的錢花光?我自己的錢夠用就好,反正又不是沒在賺錢!」
很明顯,這位朋友是一個月光族,而且是相當頑固的那種(笑)。這位朋友不但完全沒有存款,也不打算開始存錢,已經年近30卻仍身無分文,且還揹著將近400萬的房貸。
一般來說我不會去干涉別人的理財觀念,但這段對話讓我不禁思考,是否所有的月光族都像這位朋友一樣,把每個月的可控制現金流都花光,認作是一種及時行樂的行為呢? 在這裡,我想從工作、幸福感和社會階層的角度出發,提出三個為什麼月光族不等於及時行樂的看法,若有冒犯僅為巧合。
這張圖太逗了,麻煩所有以月光族自居的朋友都換這張大頭貼好嗎XD

第一、你不可能工作一輩子

《零工經濟來了》這本書提到,可見的未來中可能不會再有任何的鐵飯碗工作,而是被大量的非正職、約聘、專案人員取代。
換句話說,你現在的工作如果是高度重複性、簡單化、缺乏人文思考,這份工作就非常有可能在十年內被人工智慧和機器人取代。
人一定會生老病死,且年紀到了,職業傷害必不可少。如果沒有一定的存款,將來要是出了甚麼意外,短期內無法工作,沒有存款的你該怎麼挺過這段日子呢?小病是還好,若是生了短期內無法回到職場的疾病,那又該如何? 前幾年我受傷無法工作的時候,我就幻想過這個傷勢如果出現在我年近40歲,且沒有存款的情況下,會是多麼可怕的光景?或許40歲的我有了家庭有了小孩,一個人生病,必須拜託另一半請假來醫院照料,那麼家庭就頓時沒有了收入;除此之外,可能來要拜託長輩幫忙帶小孩,若剛好長輩有事,勢必得請保母,錢該從哪裡生出來? 這還不算每個月的固定支出,包含房貸、車貸、水電、電話網路、保險......隨便掐指一算應該也要兩萬多,更何況住院也要錢,就算你申請醫療保險也不一定能理賠全部。 如果你是一個成熟的大人,請仔細想想這個社會的現實面,生存並不是那麼容易。未雨綢繆只要適當,其實並不是一件壞事阿!
你真的能忍受自己必須工作一輩子嗎?
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第二、財務安全感影響你的幸福感

根據馬斯洛的金字塔理論,低層次的生理、安全、愛與歸屬需求背滿足後,才能追求高層次的尊重與自我實現。有存款的人首先就滿足了安全的低層次需求,取得財務上的安全感,也就基本滿足吃喝住行育樂的基本需求,因此更容易去發展人生的多元面向。 沒有滿足底層需求就去追求高層次享受(其實我覺得月光族也不是在追求高層次,只是純粹享樂),這樣的快樂是建立在極度不平衡的「倒金字塔」狀態,不但隨時會崩塌,而且崩塌的時候還可能傷到周圍的人。 在英國哲學家羅素著作《幸福的征途》裡也提到,一個人擁有多元興趣是創造快樂的重要指標,因為一個人可能因故失去某個興趣(像我因為受傷而不能打球),卻因為有其他熱情支撐,生活依舊充滿樂趣。 就像投資理財要分散風險一樣,擁有多元興趣也是分散「無趣」風險的一種方式,但不管怎麼投資、怎麼培養興趣,怎麼分散風險,沒有存款或是緊急預備金,風險肯定是無限大的 及時行樂本身沒有任何問題,但我認為在沒有一定資產或是存款的情況下,財務安全感低落,就會很直接的影響到你的幸福感,幸福感被影響,就很難有真正的快樂,就算有,也不會持久。 延伸閱讀:

第三、你的財務狀況會擴散到你最親近的人

某種程度上,社會的階層是由財商、資產和槓桿所決定。 缺乏財商會導致資產的萎縮或是負債增長,資產負債比惡化又會導致現金斷水流,為了生出錢,只好再去借更多的錢(親朋好友借錢、惡質標會、高利貸)。此外,有錢人善用槓桿取得財富,月光族卻喜歡用槓桿做娛樂性消費(刷卡),每個月把錢白白送給銀行卻不自知。 不管是哪種狀況,你的家人肯定會受你連累,導致他們的財務狀況也跟著惡化。
所以管理好自己的財富,其實也是為了重要的人去努力。
最糟糕的情況就是,一家人都秉持著及時行樂的觀點,全家都是月光族,全家都沒有存款,換句話說,只要一個人健康出問題無法工作,全家人都會跟著遭殃。 學習有錢人的思維正是大部份月光族需要去做的,可是這位朋友,每個月領著三萬多的薪水,每到月底一毛不剩,並且所有的花費都是娛樂性質,下班就是回家躺在床上滑手機和追劇,不讀書也不自學,又何來機會接觸斜槓青年、零工經濟、富爸爸這樣的思維呢?

結論:給月光族的三項簡單理財建議

  • 存錢簡單化運動:就算每個月只能存一千塊也很好,之後會越來越輕鬆,一年至少可以存一萬二
  • 存半年生活費就好:有了六個月緊急預備金,你不存錢也沒人怪你
  • 避免增加更多負債:避免用貸款購買任何耐久財,如汽車、房地產
這位朋友並非像《當收入只夠填飽肚子》 這本書所描述的「真正貧窮的人」一樣,每個月真的入不敷出,連下個月會不會被老闆裁員都不知道。這位朋友家庭的總年收入還能讓他們每年出國一兩次,國內旅遊三四次不是問題,但隱性貧窮的癌細胞卻緩緩在這個家中蔓延,不盡快處理總有一天會出問題。
投資理財是一種活在未來的行為,而及時行樂則是犧牲未來換取當下。
用「透支未來,支付當下」的享樂主義過生活,你豈能很自豪地說出 "我這是在及時行樂"呢?

如果覺得這篇寫得不錯的話,快點分享給你的月光族朋友們看看吧!回頭是岸!

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作者介紹
西城
西城
臺北醫學大學藥學系畢業後,利用藥師這個職業生存著,順便養活自己的夢想。 2018年開始寫作,範圍從閱讀說書、醫療保健、自我成長、時間管理到投資理財,希望用淺顯易懂的文字分享自己的價值觀給讀者,並逐漸擴大自身影響力。 文章整合於個人網站《小人物講股》,歡迎全網搜尋!
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