1分鐘的理財:《大債時代》對小資族的理財啟示

2021/09/20閱讀時間約 6 分鐘

　　今年有一齣戲劇，獲得廣大迴響，聽說他們利用大數據，分析年輕觀眾最在意的社會議題。受眾群為30~40歲左右的青壯年，離開校園有段時間，但在職場卻是上有主管，下有部屬的夾心世代，其中買房、負債的問題，成了最大的討論核心，這部劇叫做《大債時代》。我們一起來看看，這些小資上班族們，給我們什麼樣的理財啟示。

《大債時代》海報，圖片來源:網路

貧窮會遺傳　

　　大家都知道，基因來自父母，所以高矮胖瘦，甚至個性，無不受自己雙親的遺傳影響。這是生理上，財富階級上呢?

　　我知道你們可能會說，現在不是封建的古老年代，已經沒有兄終弟及，父死子繼，這種世襲的思想。

　　然而，我想說的是，不論你是富二代、小資族，還是家道中落的背債那一代，生理的基因只佔了一部分的決定，更多的時候是我們生活的環境使然，進而影響了你的思維。

　　簡言之，貧窮確實會遺傳!

　　當你在窮思維的環境下長大，你的思維就會受制於成長的環境。舉例來說，從小爸媽教導孩子有錢就要花的觀念，你覺得長大後這個小孩會懂得存錢、省錢嗎?這就是環境的影響，進而塑造一個人的思想。所以我說貧窮確實會遺傳!

打造富人思維

　　不過，環境不是我們可以改變的，那麼現在我能怎麼做呢?

　　想要變有錢，就要去思考你的思維與有錢人思維有什麼不同。劇中楊大器提到樊仲良家跟銀行借錢買房子，然後只還利息不還本金，這涉及買房技術(房地產老師不都在教這個)，我們縮小一點來看，或許大家比較好理解，也比較貼近我們小資族的生活。

　　假如信用卡卡費一萬，你會選擇全繳，還是3期零利率?

　　首先，我們一直囿「欠錢要還」這個概念(我承認這個想法在道德上是正確的，但在理財上不正確)，所以一有錢當然立刻還掉。不過，以一位薪水5萬的小資族來說，當你還掉那一萬塊，意味著你這個月的生活就要特別改變，畢竟占了薪水1/5，可是如果分期不到4千，約占薪水1/16，影響不大，生活品質比較不受影響。

　　其次，理財先理債，這個觀點不錯，但前提是高利率(例如信用卡的循環利息)，高利率對借貸人來說一點不划算，當然要先還掉。但是案例中是0利率，意思是銀行同意你不收利息，又可以晚一點還本金，且不必全還，慢慢來就好，這簡直是慈善家啊!為何不分期?一點都不吃虧。

　　最後，當你沒有一次性全部還掉，代表這個月你有多餘的錢可以投資，積沙成塔，聚少成多，不要小看金錢的複利效應。況且如果你投資技術良好，最後可能賺的比那一萬塊還多，一舉兩得。「沒本金沒投資，有本金有機會」這是富人的思維。

不可忽視風險

　　因此，楊大器這個角色的理財觀念其實比周詠晴好，雖然看劇的人應該不會這麼認為，但我必須持平來說，他只是忘了進行風險管理，這當然也是理財的另一個課題。

　　風險控管很重要，一言以蔽之，就是承擔你可以承擔的風險。

周詠晴的風險

　　劇中周詠晴為了買房，縮衣節食，又幾乎把自己的積蓄all in在上面。這有什麼樣的風險呢?

　　第一，生理健康風險，三餐不正常，劇中不是吃餅乾，要不飲食時間不正常，而且平日銀行加班，假日兼職外送，幾乎沒有休息時間，即使買到房，健康受損住病房，值得嗎?

　　第二，心理健康風險，銀行業績壓力大，又要帶新人，且急於買房，使自己過得不快樂。當中一幕，夾了自己喜歡的滷味，後來因為價錢因素又放回去，如果人生不能享受當下，賺再多錢有何意義?心裡會健康嗎?

　　第三，投資型態保守的風險，她幾乎把錢存銀行，這有很大機會會被通膨吃掉，想想以前科學麵一包5塊，現在都12塊了!再者，投資基金，雖然不知道詳細標的為何，但是光費用率就會吃光她的報酬率了。

　　第四，買了比當初預期還貴的房子，連頭期款都付不出來，明顯超過自己的財務負荷，這不是風險，什麼才是風險?

陳美珍楊大器樊仲良的風險

　　看完保守的周詠晴後，楊大器與陳美珍剛好是她的對照組。

　　陳美珍為了不讓女兒買房壓力太大，聽信投資老師玩期貨，最後慘賠，甚至差點自殺。這個風險來自於:

　　第一，沒有清楚投資標的的明細，只是隨波逐流，人云亦云，很容易成為股市韭菜。

　　第二，沒有進行風險控管，超出自己可以預期的風險，所以最後才會想走上自殺一途。

　　第三，想短期投機致富，不想慢慢投資變有錢，將1~2個月要買房的錢拿去投資，這實在是很冒險的事。

　　楊大器的風險則又更高:

　　第一，跟樊仲良借錢投資股市，這本來是投資自己創業的資金，竟然拿去投資股市，而且還是借錢投資，萬一沒賺回來怎麼辦?如何償還?唯一的好處是自己好兄弟，如果是地下錢莊等高利貸機構，豈不準備斷手斷腳?遭錢逼死，一如樊仲良。

　　第二，信用破產風險，他的一位收入不穩定，又常大筆借債，使得銀行不敢借他錢，當一個人信用破產時，沒有本金，哪來一番作為?

　　第三，自行創業的風險，AI機械咖啡，草創維艱，沒有仔細衡量自己的成功率、所需的資金技術，就只因為理想與夢想，貿然投入，必定會遭到嚴重打擊。

　　楊大器與樊仲良在某些部分是很像的。只是大器的心理素質較高，故能度過這些風險、挫折。但，我們應該選擇控制風險，而不是去測試自己心理素質的堅韌度。

爛結局?

　　最後，小岔題一下。網路上很多人不喜歡本劇的結尾，我想是因為主角失敗收場。不過，我卻非常喜歡這個結局，它相當真實，告訴我們所有小資族，不要想一夜致富，成為少年股神，不只劇中不會出現，你的人生也不能有這種過度的癡心妄想。

　　《大債時代》告訴我們，風險處處都在，大家都沒有主角光環，本劇的主角大器也沒有，所以不會像阿湯哥一樣衝鋒陷陣而不死，不會像所有主角一樣嚐到成功的甜美果實，他跟我們小資族一樣，一樣會失敗。

　　這不是一個爛結局，而是所有投資人都應該知道的結局。

結論

　　這部劇讓我理解到小資族的無奈，必須充分做好理財，有富人思維，才不會像周詠晴一樣為錢辛苦。同時，也要仔細衡量自己的能耐，才不會像楊大器、樊仲良一樣為錢所逼。

　　本劇引用大文豪狄更斯《雙城記》:「這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。」小資族在這個社會，要賺錢、買房，確實不如父祖輩輕鬆，是個最壞的時代。然而一旦擁有富思維、做好風險控管，就能成為一個最好的時代。

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