債務整合問題

Q.【丹丹】網友提問：

手上有三張信用卡：第一、玉山和花旗，各別的應繳金額為
第一：約47000
玉山：約69000
花旗：約90000

每月幾乎都繳最低應繳，循環利率皆為15%，只有一次因繳款金額輸入錯誤（我都線上繳款），應繳日期到期後才補繳以外，一直都準時繳款。另外有申請貸款，目前剩18期未繳，每期3540共63720，皆準時繳款。希望可以把三張信用卡金額整合一次付清，讓我每個月不用繳那麼多錢（加起來約兩萬），也希望省下利息錢。我月薪35000（有薪轉），名下沒車沒房，有沒有機會可協助降低月付？

A：網友將狀況敘述得很詳細，不過還有一些疑慮需釐清；包括『三張信用卡的信用額度、近六個月內有沒使用預借現金功能、近三個月內有沒發生應付總金額超過信用卡額度(爆卡)情況、最近三個月內有沒再找過銀行申辦信用卡或是貸款業務，以及現職年資多久、職稱等』~攸關到本次貸款的銀行篩選、成功率評估應可獲得的額度與利率數據。

純粹針對問題內容進行初步評估；一筆中期放款信貸餘額約6.3萬、三張信用卡累積約20.6萬，月薪資35K、負債結構雖看似不高，但是衍生的應繳月付金卻很多！就如網友所言、每個月只能應付三張卡的最低應繳款，推測網友除了使用循環信用、繳付15%利息之外，應該還有刷卡分期的每期應繳金額，才會讓每個月繳付高達兩萬元的帳單金額；若再加上一筆信貸月付金3500元，每月薪資35K已有近70%比重都付給了銀行！難怪網友希望能趕緊整合、求降低利息及月付。

假設網友的情況，包括現職服務公司規模、年資、職稱、學歷與聯徵查詢等都符合一般情況，預計本次可申請30~35萬信貸額度應無問題；月付金應可從目前每個月的2萬多元降低到5,300元以內(35萬分為七年攤還、利息暫以7%計算)。以上數據僅供網友參考，結果會因實際情況不同而有所變化。