理財 - 盡信書不如無書

又被大數據推薦一篇文章，內容可以濃縮成一句話：「27歲存到百萬。」，有趣的是，在各種不同的管道看到的文章，標題雖然相同，但內容卻大同小異，以下節錄三個不同的媒體的文章片段：

媒體A

• 自己今年27歲，18歲就開始打工賺錢，
• 19歲在銀行開戶時，有買了一張六年期的儲蓄險，
• 22歲大學畢業時已存了快50萬，大約拿了40萬去買ETF穩定滾利息。
• 至今工作快五年，換過兩份正職的工作，每個月會逼自己存1~1.5萬，假日的時候會去接百貨活動人員的工作。
• 原PO透露，因為自揹學貸還會給家裡錢，所以月存不多，一年僅存15萬上下，
• ETF放快五年，滾的配息大約13萬，目前還有持續投入，一樣放給它慢慢生利息。

媒體B

• 第一桶金的目標是在27歲、大學畢業5年後才達成，
• 18歲那年開始打工，到了22歲大學畢業存下將近50萬元，用了其中部分投資ETF（指數股票型基金），累積配息加總約有13萬元。
• 19歲的時候在銀行開戶順便買下一張6年期限的儲蓄險，直到今年才去解約，共計獲得18萬元左右，
• 除了正職工作，假日還去兼職，每月逼迫自己存下1萬元到1.5萬元，一年約存15萬元。 

媒體C

• 「第一桶金的目標是在27歲、大學畢業5年後達成」，
• 從18歲起就開始打工，到了22歲大學畢業存下將近50萬元，用了其中部分投資ETF，累積配息加總約有13萬元；
• 19歲時在銀行開戶順便買下一張6年期的儲蓄險，直到今年才解約，共計獲得18萬元左右，
• 除了正職工作，假日也會去兼差，「每月強迫存下1萬元到1.5萬元」，扣除學貸、拿給同住家人的錢，一年約可存15萬元。

將資料整理成資訊：

• 2023年時27歲，出生於1996年。
• 2014年(18歲)開始打工。
• 2015年(19歲)開戶，買了一張六年期的儲蓄險，(今年)解約後獲利18萬元。
• 2018年(22歲)大學畢業，存下將近50萬元。
• 22歲~27歲，大學時期存的錢，將部份(40萬元)拿去投資ETF，獲利約13萬元。
• 22歲~27歲，除了正職工作外還有做兼職，每月存1~1.5萬元，一年約存15萬元。
• 2023年(27歲)存到第一桶金(100萬元)。

因為各媒體的訊息不一致，所以決定去找原文：

原文節錄

• 是在今年27歲，大學畢業第五年存到的，從18歲那年就會去打工，加加減減存到畢業應該花快九年。
• 金錢分配上，大學畢業那年22歲，打工的錢算算至少存了快50W，畢業那年部分拿去ETF穩定滾利息（大概40W）。
• 19歲那年去銀行開戶的時候買了一張六年期的儲蓄險，一直到今年才解掉，拿了18W左右。
• 兩份正值工作都會逼自己每個月要存1~1.5W，假日會去接百貨活動人員的工作。
• 因為我還有學貸要繳也會給家裡給錢，所以一個月存的不多，一年下來存15W上下。
• ETF放也快五年，滾的配息加總大約拿到13W，目前還有持續在投入，一樣放給它慢慢生利息。

原文+回文的懶人包

• 18歲~27歲存到百萬。
• 22歲存到快50萬，將其中40萬投資ETF。
• 19歲(2015)買儲蓄險，今年(2023)解掉獲利約18萬。
• 工作後逼自己每月存1~1.5萬，一年可存約15萬。
• 22歲買的ETF，持有五年的獲利約13萬。

分析

• 18~22歲共5年期間存到快50萬，平均一年存10萬，月存$8,400元即可，18歲時為民國104年，以當時的基本時薪$115元計算，每月工作74小時即可，假設固定周末兩天從事時數較長的工作，是可以達成的，若從事的工作時薪高於基本時薪$115元，難度會再降低。
• 儲蓄險的部份，因不確定合約細節，略過。
• 開始工作後一年約存15萬，換算每月需存$12,500元，當時的基本薪資為$22,000元，且除了正職工作外還有利用假日兼職，假設周末兩天固定工作20小時，以當時的基本時薪$140計算，兼職收入為10小時 x 8天 x $140元 = $11,200元，正職+兼職的總月收為$33,200元。而且吃、住應該都是在家，只要每月家用的占比不要高於總收入的33%，算起來是划算的。儲蓄率37%+家用33%，每月還有$9,960元可自由支配。
• ETF的獲利與現有持股，變數太多，略過。

基本工資資料來源：勞動部全球資訊網。

結論

總資產粗估

• 現金部位：( 大學畢業存款50萬 - 40萬投入股票 ) + ( 工作後每年約存15萬 x 5年 ) + ( 儲蓄險18萬 ) + ( ETF13萬 )。
• 股票部位：至少40萬的ETF。

難得被推薦一篇，內容可行且作法可複製的文章。但相對地，因為可行且可複製，所以看起來就不夠引人注目。

原文底下的推文，一連串「27歲存到200萬」、「年薪50萬五年存到220萬」、「大學畢業存到100萬」、「畢業後四年存到150萬」、...，不是說不可能達成，只是單憑結果而沒有過程，可信度如何及作法是否可複製，都有待商榷。

理財很重要的關鍵叫做「可複製」，不可複製的看看就好，沒有參考價值。